信用管家升级

　　由管理信用卡到管理负债，51信用卡走出了别致的进化路径。

　　“出门不带现金”，俨然成为了都市人的生活日常——现金逐渐淡出，支付宝、微信支付，以及刷信用卡消费的普及率越来越高。

　　中国银行业协会数据显示，2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额比重已达58%。《中国信用消费白皮书》指出，2015年上半年，国内主要上市银行累计发放信用卡达到4.33亿张，银行业整体信用卡授信余额达到6.4万亿元，而且，中国消费信用市场正以27%的增长率逐年递增。

　　在城市里的大部分上班族几乎人手一张或以上的信用卡，有的生意人甚至拥有十几张信用卡。信用卡刷起来很爽快，但在生活节奏不断加速的今天，多份账单来临时应该如何管理？

　　51信用卡管家的诞生，就是为了解决多张信用卡在债务管理上的痛点。它是一个高度整合、简洁易用的移动信用卡管理应用。用创始人孙海涛的话说，它是“一个信用管家，又是一个负债管家，把用户的所有负债聚合在一起”。

　　孙海涛是51信用卡管家的创始人兼CEO，接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者专访时表示，今天人们越来越依赖信用卡，本质上是将债务往后推，消费者用51信用卡管理账单、信用并提醒还款，实际上是作为工具型应用，“很容易从这个需求展开发展，自然而然诞生金融的服务产品，给用户提供金融服务”。

　　在互联网金融蓬勃发展的今天，如果仅作为信用卡管理工具，是难以持续发展的。对于51信用卡管家来说，从信用卡管理切入为用户提供金融服务，是一次摸着石头过河的品牌升级之路。

　　十亿俱乐部

　　51信用卡管家成立于2012年6月，是孙海涛的第4次创业，此前他是E都市、房途网、租房宝创始人。在租房宝时，孙海涛钱包里放着4张信用卡，用于支付公司服务器、房租等多方面使用，邮箱账单多了容易混淆还款银行和日期，一次看到邮件箱里的信用卡账单，他想到，何不开发一个信用卡信息管理工具，把这些信息积累下来变成有价值的数据。

　　彼时原公司的发展逐渐触碰到边界，难以突破，对于喜欢打德州扑克的孙海涛来说，在一条越走越窄的创业道路上，“宁愿放弃很多小牌，也要赢一把大牌”。坚定做信用卡管理工具后，孙海涛带领公司4名骨干奔赴酒店，闭关一个月后，研发出了51信用卡管家最初的产品模型。

　　当时孙海涛的想法很简单，用户注册后同时提供信用卡指定的邮箱地址和密码，通过51信用卡管家技术解析用户信用卡账单邮件，从中提取详细的账单信息，并同步在应用中，实现用户信息管理以及个人债务智能化管理。

　　作为市场上第一家信用卡管理应用，很快吸引了大量用户的使用，上线不到5个月，便拥有了200万用户，而且还不断快速增长，与此同时也吸引了薛蛮子、华映资本600万元的天使投资。

　　成立4年，截至2016年5月，51信用卡管家已拥有了近6000万用户，累计账单6亿多份。至今，51信用卡管家已经完成5轮融资，其中2015年在90天内完成了B轮和B+轮1亿美元融资，目前公司估值超过10亿美元。

　　用户量上来了，下一步则是如何变现以及关于盈利模式的设计。孙海涛告诉《21CBR》记者，早期51信用卡管家的收入来源于广告，到后来为银行提供办理信用卡的渠道。“2014年，我们为几大股份制银行提供在线办卡申请，那时候一天能赚二三十万，我们以为很多了。”实际上，51信用卡管家越往后发展，价值才不断被挖掘。

　　开发负债场景

　　孙海涛表示，好的商业模式意味着越来越多的选择和方向，更容易找到突破口，而51信用卡管家就是从海量的账单中沉淀出来的用户数据，挖掘了借贷服务的场景。

　　“用户为什么办三四张卡？就是因为他经常钱不够用，他需要越来越大的信用额度，希望自己可借的钱越来越多。”孙海涛说，有了负债场景，就该有借贷的需求。

　　2014年4月，51信用卡管家联合宜信推出了“瞬时贷”——本为后者旗下“宜人贷”产品，对用户进行信用评估，根据用户信用卡电子账单、电商交易行为和社交方式等数据，对信用评估、身份确认和反欺诈进行分析，从而实现系统申请、自动审核、自动放款，是纯在线操作的信贷产品。

　　“瞬时贷”则由51信用卡管家提供给用户，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。但交易过程，51信用卡管家不承担风险，并在每单贷款中抽取2%的佣金。“我们最核心的资源是优质的信贷资产，这波拥有信用卡的人群是被银行优选过，本质上我们是已经积累了好几年优质互联网金融用户的平台。”孙海涛告诉《21CBR》记者，51信用卡管家用了三四个月就打通了理财端、资金端，瞬时贷的授信区间在1万-6万，目前可达到每天1000万元左右的放款额。

　　与宜信的成功尝试后，2015年4月，51信用卡管家接着联合中信银行杭州分行、平安大华基金，共同推出了在线速贷平台“小时贷”，随后在8月发展成独立产品应用“51人品”，公司风险准备金和备付金账户由中信银行监管、客户资金账户开立在新浪支付，从而实现资金与平台的隔离。用户在向“51人品”导入社交数据、信用卡等财力信息后，平台运用大数据为其人品值打分，不同的人品值对应不同的借贷额度和理财收益，目前平台拥有“人品投资”和“人品借贷”两大金融业务，完成P2P闭环。

　　孙海涛把未来的51信用卡管家比拟为一张虚拟的信用卡：“这张卡从本质上跟银行发的信用卡是一样的，只是用互联网的手段实现了，但它更具特色优势，比如说额度更大、借贷更快、取现快、方便，还兼具理财功能等。”

　　从最初的信用卡管理工具，到用户信用数据管理、分析，再到现在借贷产品的延生，51信用卡管家已然从单一的工具型产品发展成为金融服务平台。在孙海涛看来，这个“管家”未来还有更多的金融服务场景，他记者透露，包括常用的房贷车贷、三方借贷及水电煤气等生活账单都将被覆盖，以实现个人负债的全面管理。

　　本刊记者 谢金萍