“爱情保险”或许只是个“传说”

　　每逢情人节，保险公司都会把握节日机会，推出“爱情保险”之类的产品。今年不仅是保险公司，就连一些互联网企业也掺和了进来，比如“黄金红包”等新产品。原先单个微信红包最高不能突破200元，但为了迎合“我爱你”的谐音，在2月14日当天也临时提升到了520元。

　　那么，发了黄金红包能否真的“情比金坚”？买了“爱情保险”能否保证爱情不变质？这是企业永远无法给出的保证。因此，单就“爱情保险”来说，大家确实需要真正去认识一下，所谓的“爱情保险”其实并不保爱情。不过，据统计，大多数人往往也只是看热闹，实际去买的人很少。

　　“爱情保险”由来已久

　　其实，“爱情保险”并不是新生产物，它早已有之。只是以往的“爱情保险”所包含的层面只是夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任，基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。而如今的新型“爱情保险”则打破常规，不仅能够获得万朵玫瑰、钻石等，还能得到意外保障。

　　以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。其赠送的玫瑰或者现金等均为附加条款。从定价上来看，以上四款产品价格不尽相同，安心保险、长安责任险为399元一份，太平财险、中国人寿为299元一份。

　　依据条款，安心保险的“恋爱保险”承诺自保单生效之日起三年后到十年内与保单里所填写对象登记结婚，就可以凭借结婚证领取一颗切割成心形的南非钻石；“长安爱情保险”则要求被保险人与指定心上人在第三年保险期间届满之日后登记结婚即可申领婚姻津贴；太平财险“结婚险”也是投保人与指定被保人结婚，凭结婚证领取现金。

　　其实只是个噱头

　　目前，我们国内推出的“爱情保险”都属于连生型保险，并不是以爱情的长久为保险标的，即一张保单可以同时承保两个或两个以上的被保险人，并要求被保险人必须是有法律关系的合法夫妻。

　　以一张保单承保夫妻两人的寿险及其他附加险为例，如果不幸离异，保单可拆分，拆分后的保险责任依然有效。目前来看，跟国外的风险保障模式相比还是比较单一，国内“爱情保险”不保爱情，没有跳出传统的风险保障模式范畴，只是进行了营销上的包装。而国外类似的保险产品，是为养老金准备的，而且期限是20年，20年后夫妻双方如果还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。

　　比如英国保险公司就规定：凡是已婚夫妇均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妇都会投保这种爱情保险，其中还有60%左右的投保夫妇把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。

　　而美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼，并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。

　　理性对待之

　　在微信朋友圈里，收到13.14元红包的人，真的就不如收到520元红包的人幸福吗？没有发送黄金红包，就不能相守到老了吗？不一定吧！等而言之，没有“爱情保险”，爱情也依旧可以长久。因此，大家还是要冷静面对这些产品或服务，不要盲目跟风。只要有真心，即便囊中羞涩，也可以在节日里送出或获得最珍贵的礼物。

　　其实，对于大多数夫妻来说，比起花哨的礼物，他们更愿意在不动声色的陪伴中，选择代表责任和守护的保险产品来表达爱意，比如“境外旅游险”等。与其买这些毫无意义的保险，不如买类似实用的产品，再来一趟暖暖的旅行，岂不乐哉？这才是“亲媳妇”呢！

　　当然，也必须承认，搭车节日创新营销无可厚非，而且从以往看，确实也有很多好的创新产品或服务借助节日成为新的消费习惯，改变生活方式。但是，礼尚往来的本质是真情实意。新服务和新营销都必须尊重这一本质，不要变成互相攀比的产物。

　　文/本刊记者 邵萍

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