二次车险费改，我该知道点啥？

　　2016年7月首轮商业车险费改后，虽说整体经营情况明显改善（保费增加、赔付下降、成本下降、盈利上升），但同样也是暗藏危机。市场主体为了追求市场份额或者业务进行费用比拼的行为必然导致综合费用率持续攀升，导致综合费用率与综合赔付率倒挂，综合成本率居高不下。从2016年财险公司业绩数据看，中小险企亏损触目惊心、恶性价格竞争现象依然存在、综合成本率居高不下等难题仍然待解。针对此种情况，今年六月的车险进入到了第二次费改变革。那么，面对车险费改的再次来袭，我们该知道点儿啥呢？

　　双系数分档细化规定

　　《通知》规定，使用中国保险行业协会机动车商业保险示范条款的财产保险公司，可以按四大辖区在相应范围内拟订自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。具体而言，深圳保监局辖区的自主核保系数和自主渠道系数调整范围皆为0.70－1.25；河南保监局辖区的自主核保系数调整范围为0.80－1.15，自主渠道系数调整范围为0.75－1.15；天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛和厦门等8个保监局辖区，自主核保系数和自主渠道系数调整范围皆为0.75－1.15。北京等26个辖区，自主核保系数调整范围为0.85－1.15，自主渠道系数调整范围为0.75－1.15。

　　根据保监会发布的首轮车险费率改革方案，费率调整系数包括无赔款优待系数（NCD系数）、自主核保系数、自主渠道系数等（上海、江苏和深圳三地则试行了交通违法系数），其中，自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，“从车”因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数和绝对免赔额等。目前，全国范围内自主渠道系数和自主核保系数的浮动区间分别为0.85-1.15，即所谓“双85”，深圳地区则为0.75-1.25。

　　其实翻译过来就是车险费改前车险保费折扣最低为七折即“七折令”，首轮改革后“七折令”取消，低风险车主获得的最低折扣可达4.3左右。而二次费改后，预计大部分车主的最低折扣率可进一步降到3.8左右，部分地区甚至可达3.34左右，“消费者将获得更大的保费受惠空间”。反之，若是车辆险投保后1年内出险1次保费不打折，出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费将翻倍。也有部分消费者因为对保险政策的不了解而付出相应的经济代价，所以这里建议各位车主在报损时要注意，小刮小碰尽量选择自行解决。

　　综合性保险公司有更多优惠

　　由于保险公司的业务结构和业务背景不一样，导致保险公司在车险承保业务上的重视程度和业务占比上也不一样。特别是这几年有很多专业性的机动车保险公司在做车险业务，这些公司间的业务差距、整体格局布置和对业务的重视程度都是不同的。在这样背景下保险公司在机动车费率的厘算、优惠折扣的制定以及对待理赔的操作模式也不一样。如此一来，车主要根据自身的情况去选择保险公司非常关键，所在的城市与保险公司之间亦有很大关系。比如有个别的专业化的机动车保险公司除了在大城市有机构以外，在三四线城市并没有机构，但不能说没有机构就不能办业务。由于这些公司业务网店的铺设程度不一样，选保险公司时是选择一个在城市有机构的保险公司？是选择费用便宜的保险公司？是选择综合性的保险公司？还是专业化的保险公司？

　　近年来，有些保险公司根据投保人在自家公司其他业务的特点，在机动车方面也有一些优惠措施、积分，折扣返还或捆绑销售的行为。如果投保人的保单大量集中于某家综合性保险公司，那么投保人的保险公司对投保人的服务会给予一定的折扣优惠会多一点。

　　选择网络化强、更专业的公司投保选择

　　选择保险公司不仅仅是选择优惠的问题，还要选择保险公司专业化的优质服务和技术支持的能力。比如选择一些网络化比较强，专业化平台比较不错的保险公司作为投保对象。

　　前不久某第三方支付机构开办汽车定损的窗口可以说为中国机动车离配合定损带来了很大的便利性。而在未来，随着保险公司的自身转变，车主更会注重服务上的比较和分析。除此之外，保险公司的移动互联技术在未来也是一个非常重要的方面，目前我国汽车大数据没有达成一个非常完善的程度，保险公司自身的数据覆盖能力比较差。在这样的情况下进行对比，就会发现有在大数据方面做的好的公司，如果是一个出险率优秀的驾驶员，长期选择一家保险公司会带来优势的。目前，随着汽车行业协会汽车健康档案的建立，在未来会更加推动汽车保险的大数据发展。可以说，对于保险公司而言，在未来的会更加准确的增加这样一些分析和判断能力。

　　如此看来，作为史上的第二次车险费改，我们似乎喊了多少年也不见成效，这次终于来了，是不是幸福来得太快。据统计，2016年第一次商业车险费率改革初步达到了预期目标。商业车险车均保费较改革前下降了5.3%，车险投诉量占财产险投诉量的比重同比下降3.54%。相信以后的保险费用会进一步的减低和优化。

　　文/本刊记者 薛牧人

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