小微企业融资难破解之道

　　当大银行都对小微企业、农村金融敬而远之的时候，一家农商银行何以能够在这方面风生水起呢？

　　中国不缺大银行，也不缺中小银行，但缺少的是真正为小微企业服务的银行，缺少真正为小微企业提供服务和发展战略的银行。

　　凭借“服务三农经济，支持中小企业、致力区域发展”的思路，有着“老百姓自己的银行”口号的伊川农商银行正着力把自己打造成一个区域性现代商业银行。

　　扎根“三农”

　　伊川农商银行是经中国银监会批准，于2009年10月挂牌开业的地方股份制商业银行，是河南省第一家改制成立的农商银行，除了下辖的35个营业网点，在郑州荥阳市还跨区域设置一家村镇银行，作为辖内网点最多、辐射最广、实力最强的地方金融机构，被中国银监会评为“二级优良银行”。

　　伊川农商银行董事长康凤立告诉记者，作为河南省第一家改制为农商行的农村信用社，创立伊始，伊川农商银行就决定走出自己的一条市场化商业银行之路。

　　河南是农业大省，如何扶持和服务好“三农”，如何发挥农村金融机构的支农创新动力，是中原经济区建设的重要课题。康凤立认为，“三农”是个广阔的金融市场，只有坚持“三农”定位，才能发挥自身优势。这既是落实国家“三农”政策的需要，也是伊川农商银行实现可持续发展的“根”。由此，做好“三农”文章即是其市场化选择的必然。

　　还是用数据来说话：2012年以来，伊川农商银行全年新增贷款168548万元，增幅31.82%，其中涉农贷款较年初上升165631万元，增幅31.93%；小微企业贷款较年初上升44149万元，增幅28.29%。贷款余额占伊川金融市场份额70%。

　　预计2013年底，伊川县300多个行政村都将有农商银行的助农取款服务点和银行卡受理终端，将“银行”开到农民家门口。

　　“土地银行”理念

　　河南省第一家改制成立的农商银行通过金融贷款大力扶持洛阳伊川县第一家土地流转承包成立的专业合作社试点。

　　当大银行都对小微企业、农村金融敬而远之的时候，伊川农商银行何以能够在这方面风生水起呢？

　　康凤立在接受《小康·财智》记者采访时认为，着眼于“大三农”，就要跳出“三农”服务“三农”，以广阔的发展视野服务好农业、农民和农村经济。

　　实践中，伊川农村商业银行改“单一支持传统种养业”为“对农全方位支持”，有重点地支持农副产品收购和以农副产品为原料的加工企业及龙头骨干企业，支持支柱产业和高效农业的发展。

　　他表示，伊川农商银行扶持“三农”的重点之一是支持老百姓建立专业合作社、“土地银行”。所谓“土地银行”就是支持农业大户把农民的土地以土地流转的方式承包起来，通过土地的集约化生产让老百姓真正富起来。

　　在伊川县吕店镇张沟村，由村支部书记张亚国带头成立的洛阳市铭鑫农业发展有限公司，便是通过土地流转的形式承包全村2000多亩土地，用来发展有机蔬菜等规模种植。

　　张亚国告诉记者，村民将土地转包给公司后，除得到每年的租金之外，还能来公司上班挣工资，这又解决了农村的剩余劳动力闲置的问题。这种模式在当地成为“首例”，已经被当地政府列为支持新农村发展试点。

　　“公司从2012年9月份开始建设，包括征地、厂房、大棚等总投入1000多万，伊川农商银行前期给我们支持贷款300万。”张亚国很感谢伊川农商银行的雪中送炭。他告诉记者，自己所在的张沟村处在远离伊川县城，与兄弟市县偃师交界的山沟里，路途颠簸，伊川农商银行康凤立董事长亲自跑了好几趟，这充分说明了银行对于公司发展的支持。

　　破解小微企业信贷难

　　康凤立认为，破解小微企业贷款难问题，最好的方法就是主动用最好的信贷产品和信贷服务“让利于民”。

　　针对农村地区信用程度低、贷款风险较大等问题，伊川农商银行专门成立了“中小企业贷款服务中心”，设立特色业务支行、特色柜台，试点在乡村建立金融服务点，使功能化的信贷服务进一步向村镇延伸。

　　康凤立告诉记者，针对小微企业的自身特点，对他们的信用问题，伊川农商银行展开创新，与信誉度高的担保公司、信用评估公司建立“联姻”，对企业信用评定、直接授信，缓解小微企业因缺少抵押物造成的贷款难问题，甚至帮小微企业建立财务。

　　在从担保方式、融资渠道等方面做好信贷支持的同时，完善“优质客户项目库”管理。银政联手搭建企业融资对接平台，通过开展银企洽谈会、金融服务小微企业座谈会等方式，将信贷服务送到企业门前。

　　结合三农的实际，伊川农商银行创新开发出“富民宝”贷款品种，包含“惠农通”、“富民通”、“商务通”、“微贷通”、“抵贷通”、“兴业通”、“金卡通”等7种产品，简化贷款程序，丰富和扩宽担保方式，让贷款走入百姓家。截至目前，通过该信贷品牌已发放惠民贷款60.71亿元，2.1万户农民、8600个商户和780多家企业受益。

　　自建信用体系

　　针对农村地区信用程度低、贷款风险大等问题，伊川农商银行又开展了“信用乡镇”、“信用村”、“信用户”评选活动，推出五户联保贷款新模式，评选出信用乡镇4个、信用村63个，评定信用户21462户，建立农户经济档案13.5万户，发放小额信用贷款及联保贷款近2亿元。

　　截至2012年底，伊川农商银行各项贷款近70亿元，占伊川县金融市场份额的72%，其中涉农贷款占比99.3%。2012年当年，该行新发放各类贷款165631万元，为地方经济社会发展注入了强有力的金融支撑，被当地党委政府授予“县委书记县长特别奖”。目前，伊川农商银行是洛阳市农金系统唯一存款超百亿的银行，跻身“2012中国品牌100强”。

　　2012年3月底，全国政协副主席厉无畏到伊川农商银行调研，看到美观大气的营业网点、齐全而人性化的服务设施和规范优质的服务过程，他深有感触地向伊川农商银行董事长康凤立竖起了大拇指：“短短几年时间，农商行就跟大银行没多大差别，你们很了不起。”

　　文︱《小康·财智》记者 范颖华