保险业的电子商务变革

　　近年来，网上投保在中国取得了长足的发展，不少保险平台如雨后春笋般了冒了出来，而保险巨头们也纷纷推出自己的在线投保平台。以最早开展网上投保服务的泰康在线(WWW.taikang.com)为例，两年前，年网上交易额就达到数亿元，牢牢确立了其作为国内保险电子商务平台的领先地位。

　　泰康在线的快速成长所折射出的网上投保趋势，也正代表中国保险业电子商务化的发展方向。

　　多元化一站式服务

　　尽管当前几乎所有的保险公司都建有自己的网站，但业界人士认为，大部分保险公司处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站发布一些有关保险公司文化、产品及服务的简单介绍，或是网上订单、线下交易，从严格意义上讲，这些并不是真正的电子商务。而另外一些走在电子商务前列的保险网站，如中国人寿的官方网站、太平洋保险“在线投保”，也只是简单提供了几款产品的投保，并不能满足消费者的需求。事实上，随着消费者保险意识的提高，多样化的保险需求也越来越明显。记者观察到，投资理财保险、组合保险、健康保险、定期寿险、少儿教育金、意外险、旅游签证险六大类的共十几种产品在泰康在线网站均实现了网络销售，最终满足用户从理财、健康、教育、旅游到养老等各个方面的全面需求。

　　产品种类的不断丰富，使得泰康人寿的在线保费收人连续多年保持100％以上的增长速度。随着保险业电子商务的不断深化，各种适合网络销售的险种必然会越来越丰富，而泰康在线所提供的种类丰富、保障全面的保险产品正是代表保险品种多样化的趋势。值得注意的是，与第三方保险网站(通常是网上下订单，线下交易)的交易方式所不同，泰康在线则真正实现了“轻轻一点鼠标，几分钟完成交易”的电子商务形式。客户只要登录泰康的网站可以实现咨询、对比、投保、核保、支付、理赔甚至是管理等“一站式”的服务。

　　从消费者角度而言，“一站式”的电子商务显然可以节省大量的时间，而且更加方便快捷；从保险公司角度而言，“一站式”的服务更容易留住消费者，并且提升市场竞争力，而这也代表了保险业电子商务走向“一站式”的销售趋势。

　　竞争变革

　　保险电子商务为保险业带来了三个显著的变化：一是降低成本，二是提升效率，三是促进传统保险营销模式的转型。

　　近期泰康在线推出的e爱家产品保障计划，依靠互联网投保的优势，结合产品自身的特点，将保费降低至少三成。由于保险交易和服务均通过网络进行，网络投保节省了代理费用和业务维护费用，从而降低了成本。而一般保险公司传统渠道的费用是网络销售渠道的2.3倍。另外，e爱家保险计划是组合产品，客户可根据自身需求选择，避免了购买无用的保险责任，同时也省去了保险公司对保险产品的包装费用，所以客户享受到了更便宜的打包价格。

　　而在提升效率方面，电子商务的效果更是明显，据相关统计，应用传统的方法办理一项保险业务，动辄要一至一个半小时的时间，而在网上办理只需要3、5分钟。在节奏日益加快的城市生活中，人们显然更加愿意足不出户就能办理相关业务。

　　从消费者角度来看，通过互联网这种信息公开、公正的渠道来了解、比较保险产品，有利于消费者根据自己的需求做出理性、公正的选择，避免了传统渠道的销售误导。

　　整体而言，相对于欧美来说，中国的保险业电子商务化程度是相对较低的，在整体收入中所占比例也不足为道，但我们也应看到中国的网民数已经破数3亿成为全球第一，而且网购习惯也慢慢养成，保险业电子商务的巨大市场需求即将爆发。而泰康人寿、平安保险这些在电子商务走在前列的企业，已经开始分享保险业电子商务这块大蛋糕。