民营银行将成为“金改”焦点

　　--专访中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞

　　包括民营银行在内的民间金融机构的设立，将成为未来相关金融改革的焦点内容。不仅政策上肯定和促进了民营银行的设立，同时，近几年随着互联网金融的飞速发展，民间资本进入的门槛降低等，都对民营银行的建立提供了平台和机遇。

　　《小康·财智》：目前民间金融、小微金融在中国发展迅速，已经成为我国金融业的重要组成部分，整个社会已经在呼吁为民间金融正名、松绑。您怎么看待小微金融、民间金融在未来的发展出路，他们的发展在未来金改中将起到哪些促进作用？

　　焦瑾璞：从金融改革已经取得的成就和当前实体经济对金融业的现实需求看，小微企业金融服务相对滞后，利率市场化等推进相对谨慎，经济相对欠发达的农村以及中西部地区的金融服务供给不足。从金融服务于实体经济的总体要求出发，小微金融服务的改进与上述实质金融服务需求都程度不同地相关，并有潜力成为下一阶段金融改革的重点。

　　但近年来，微型金融在中国得到了积极培育与发展，截至2013年9月，我国共有7398家小额贷款公司，累计贷款达7600亿。但作为金融发展新领域，涉及到利率、主体、风险管理、信用评级等诸多争论，微型金融的发展模式有待完善。结合我国的情况，未来微型金融的前景主要有以下几个方面：

　　首先，要与我国实现共同富裕的社会发展目标相一致，使更多人从贫困走向富裕。其次，要与金融改革的方向相一致。推进金融包容性发展，构建正金字塔形金融体系，将是下一步中国金融改革和转型的目标。第三，微型金融和普惠金融与金融业的创新发展也是一致的。从以上几个方面也可看出，微型金融的发展将大大加快金改的进程，进一步实现金融改革的目标。

　　《小康·财智》：多年来您一直在呼吁，应允许社会资本和外资参股现有的中国金融机构，鼓励社会资本和外资参与中小金融机构的重组和改造。在民营银行的申请筹办稳步推进过程中，在您看来，民营银行未来的发展有哪些前景机遇？

　　焦瑾璞：这几年，民间资本的相关政策出台了很多，但民间资本如何进入金融领域则进展不大，在具体贯彻落实上更是处处有限制，正如有的人所说的那样，“门打开了，但一扇扇窗户却没有打开”，造成实际上的民间资本即使想投资或者进入金融领域，但如同“爬在窗户上的投资者，前途一片光明，却没有出路”。

　　但根据今年发布的《中国民营企业发展报告》蓝皮书统计显示，我国民营企业自我融资比例高达90.5%，银行贷款仅为4%，其他融资渠道为5.5%。抽样调查显示，浙江省宁波地区民间融资约85%用于生产经营，温州地区约为93.3%，台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。国有商业银行在处理中小企业贷款方面缺乏热情、效率低下，让中小企业的融资需求无法得到满足，于是包括民营银行在内的民间金融机构的设立，将成为未来相关金融改革的焦点内容。不仅政策上肯定和促进了民营银行的设立，同时，近几年随着互联网金融的飞速发展，民间资本进入的门槛降低、金融业发展环境逐渐转好、监管体系逐步完善，都给民营银行的建立提供了平台和机遇。

　　《小康·财智》：您怎么看待民营银行未来发展中的阻碍与挑战，民营银行的健康发展需要在哪些方面进行监管和得到政策扶持？

　　焦瑾璞：目前仍存在不少影响民资进入银行业的问题，包括利率没有市场化、商业银行破产条例还没有颁布、鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”等。 但随着政策的出台，民营银行的发展空间很可能被扩大。政策层面，要进一步加大对涉农贷款的财税支持力度。有关部门应大幅降低涉农贷款比例较高的金融机构存款准备金率，对农村金融机构给予税收优惠，减征、免征或返还其营业税和企业所得税，放宽金融机构涉农贷款存贷比限制以及呆账核销条件，尽快建立金融支农风险基金，通过财政贴息、专项补助等形式建立健全涉农贷款风险补偿制度。要进一步促进各金融机构公平竞争。要进一步鼓励金融创新。应鼓励根据实际需要，积极开展农民蔬菜大棚、农村房屋产权等抵押质押贷款工作试点，切实解决农村普遍存在的贷款抵押难问题。

　　目前监管层面已明确鼓励民资进入银行业，但进展尚不明显。譬如，根据银监会去年5月26日发布的《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，其中有突破的地方主要在于民营企业入股村镇银行方面。监管还需加强，例如尽快建立存款保险制度和宏观审慎监管体系，为民营银行的建立提供保障，为民间资本的进入提供有利的环境；逐步完善奖惩共济的农村金融监管体系，加快构建农村金融组织信贷风险补偿机制，对村镇银行、小额贷款公司等小企业贷款、涉农贷款业务，各地政府可根据贷款余额给予一定比例的补偿，发挥财政对新兴农村金融组织信贷投放的杠杆撬动作用。

　　《小康·财智》：目前我国小额金融在未来的发展还有哪些挑战，如何解决与克服难题？

　　焦瑾璞：结合目前小微金融的发展现状，以及我国的金融体系状况，小微金融的未来发展面临五大挑战：一是为大规模群体的金融需求扩展高度的金融服务；二是不断拓展更贫困和更偏远地区的客户群体；三是降低客户群体和金融服务提供者双方的成本；四是监管机制的完善；五是扩大小微金融机构规模，丰富机构类型，扩大融资范围。

　　针对以上面临的挑战，我认为应该从以下几个方面解决：首先，进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构；二是大力拓展小微企业直接融资渠道，降低融资成本；三是建立完善的监管机制，形成良好的投资环境；四是完善征信体系建设，确保贷款安全，降低风险；五是强化小微企业的增信服务、信息服务等，拓宽服务领域，增加利润来源渠道。

　　文|《小康·财智》记者 范颖华