我国商业银行个人理财业务发展探究

　　【摘要】近年来，我国的经济突飞猛进的发展，人们的钱包越来越鼓了，对于这巨额的财富难道还像老一辈人一样都作为储蓄存款放入银行？这当然不是智者的行为。随着网络发展及世界交流的扩大，人们理财需求的欲望越来越强，这就为理财产品的推出提供了良好的环境，但是在其发展过程中也出现了不少的问题，如产品的差异化程度小，设计水平低，创新性不强等问题还是比较严重。

　　本文首先，对于商业银行开展个人理财业务进行了理论分析，然后对比分析了各类理财产品的差异性，理财业务的发展现状，最后针对这些问题提出了我国在开展这方面业务的过程中的具体对策。

　　【关键词】商业银行 个人理财 理财产品

　　一、我国个人理财业务的发展现状

　　（一）商业银行的个人理财业务发展旺盛

　　1997年12月，中国工商银行上海分行开设了个人理财工作室，服务内容包括外汇买卖、单证保管、存款证明、理财咨询设计等12项内容，之后很多商业银行相继开展相关业务，建设银行有了“乐当家”、中国银行有了“中银理财”、交通银行有了“交银理财”、农业银行有了“金钥匙理财”等等。进入2003年之后，在外币存款利率很低的背景下，各家商业银行的理财产品更是如雨后春笋般不断涌现，很多商业银行从长远利益出发，创建自己的理财品牌、提供更加专业化的理财服务，使各阶层的客户享受到“一站式”的贵宾服务来做好自己的理财，使财富不断保值增值。

　　（二）理财服务和理财产品的发展特点

　　在商业银行理财服务业务发展的十多年来，其服务特点和产品特色更加突出，并呈现出以下趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向集合资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行转变，24小时自助银行、电话银行、手机银行、网上银行等服务更加便捷，因此备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，各商业银行的品牌特点更加明显，品牌是增强竞争力的有效手段，可以使客户对产品的认知度大大提高，成为吸引客户注意力的重要手段；从大众化服务向个性化服务发展，根据客户的需求开发新产品，有差别、有选择的进行产品的营销和服务，从而追求更高的利润。

　　二、阶段我国理财业务发展存在的问题

　　（一）个人理财的服务人员专业化水平不够高

　　我国商业银行至今已经发展了很长时间，在人才积累上已经有不少专业的技术人才，比如许多总分支行的行领导都是金融业务方面的专家，但是相对而言，零售业务人才员就是商业银行业务发展的一个瓶颈，他们对个人理财业务熟悉度相对匮乏，可以说是知之甚少。在银行基层，一线零售人员普遍存在缺少专业理财知识的现象。银行系统在销售自己理财产品的时候又忽视了这个方面的缺陷，很少对一线销售人员加以培训，只是简单的找几个代表口头说说而已。

　　（二）产品的差异化程度小

　　虽然截止到目前国内商业银行的金融理财产品已经出现很多，但是目前银行理财产品大多数都是较为初级的重复性产品，在产品设计上基本是一个模板，没有什么新意。再就是我国商业银行没有加大力度去系统的深入的去研究整个资本市场目前是个什么状况，这个市场本身，以及这个市场上的客户对我们的理财业务是什么样的需求。这样我国商业银行对整个市场的把握就相当的薄弱，更不要说去设计什么创新性的产品去争取这个市场。

　　（三）理财服务认知不足，理财服务策略还不完善

　　我们的理财服务应该因人而异，采用个性化的理财服务措施。针对不同的客户要根据其自身的理财偏好、风险承受能力以及个人的收支情况加以区别对待不能一概而论。我们要针对不同的客户做出不同的投资策略，建立不同的投资组合。并本着对客户负责的态度对客户的整个投资过程加以全程跟踪，及时发现投资组合可能出现的任何问题，提醒投资者防范风险。目前我国商业银行的个人理财业务尚处于探索阶段，当初的很多承诺和服务做得都不是很到位。

　　（四）信息披露不够完全

　　银行销售人员在推销自己所售的理财产品时，若是客户部没有问到时，他们对产品的缺陷及风险是只字不提，而且还有少部分营销人员为了完成任务在向客户推销理财产品时并不针对客户推荐不同产品而是不论是什么样的客户哪种利润大推荐哪个，只强调收益不强调风险。

　　三、改善我国个人理财业务发展的建议

　　（一）提高营销人员的专业素质

　　由于我国金融机构采用分业经营的管理模式，受此影响，商业银行的个人业务的专业化水平相对发达国家普遍较低，自身缺乏业务经验，这就要求我们的销售人员除了要具备专业化的金融素质外，还必须具备良好的语言沟通能力及较强的承受工作压力的能力。

　　（二）科学设计理财产品，避免重复性产品

　　到目前为止我国商业银行理财业务发展已经经历了一段时间，各个商业银行理财产品在形式和内容上大同小异，同质性特别强，针对不同客户的理财产品没有突出个性化差异。不能够吸引广大投资者的注意力，所以我们为了更好的争取客户资源一定要加强针对不同投资偏好客户的个性化服务，以使客户得到最大限度的满意。

　　（三）提高理财服务质量

　　我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。所以我们要加强对银行基层销售人员的培训，挖掘这一部分潜在的有实力的客户资源，同时为客户做好个性化服务，提高他们的投资盈利水平，同时也为我们自身争取最大化利润。使得客户在增加盈利的前提下，加强对我们银行系统自身的信赖度。使得我们银行自身能够在客户与客户之间相互宣传，扩大我们的客户源。

　　（四）完善理财产品的信息披露制度

　　信息披露是表现一家金融机构是不是对自己所售理财产品做到客观评价，是不是不仅仅是为了自身利益而忽视客户收益的一个重要表现形式。比如若是一家金融机构只是销售其理财产品而不对去所包含的风险加以揭示，只是为了单纯的去销售这个产品赚取自己的利益而不管客户的收益，这样的话客户只是一锤子买卖，可能以后该金融机构就会损失包括客户自己及身边所有人的理财盈利机会。

　　参考文献

　　[1]邓恩.商业银行个人理财业务的问题和对策，经济导刊，2010，02：74-75.

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　　[3]钟玲静.后12.11国内商行理财业务定位[J].时代经贸（理论版），2007，（01）.

　　[4]贺建清，胡宏海.大力发展个人理财业务，提高商业银行竞争能力[J].内蒙古农业大学学报（社会科学版），2004，（02）.

　　[5]胡斌，胡艳君.利率市场化背景下的商业银行个人理财产品[J].金融理论与实践，2006，（03）.

　　[6]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析，《金融理论与实践》，2007年第9期.

　　作者简介：赵玲玲（1986-），女，河北省沧州市人，河北大学经济学院金融学专业在读硕士研究生。

　　文/赵玲玲

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