一份重疾险获三次超赔，保险还能这么玩儿？

　　近年来，身患重症、绝症却因无医疗能力而到处求助的事情可谓是屡见不鲜。令人唏嘘不已的同时，更多吃瓜群众开始主动为自己及家人购买重疾险。得了重病不一定要命，但是一定是要钱的，而且不是小数目。毕竟，谁也不知道风险和机遇哪个会先来。还是选择一份重疾险来得靠谱些，最起码不会拖累家人。身体没问题，就当存一笔长期存款；身体患了重症，还有一份保险作为医疗保障不是？即使是一次性终结了事，也有保险公司对医疗费用进行买单。怎么算都不亏。

　　可是，当一份重疾险可对160种重疾轻症进行多次赔付，且可能获得三次超赔机会的时候，购买过重疾险的您是否觉得自己买“亏”了？弘康人寿最近推出的新品——“弘康哆啦A保重疾保险计划”，带您走进“超赔时代”。不知不觉间，重疾险居然可以这么玩儿了，而且还是从头到尾的与众不同。

　　智能核保彰显公正公平原则

　　想要顺利投保，必须先过核保关。前一段时间，笔者曾写了一篇关于《投保时如何填写健康告知》的文章。其中就提到了填写健康告知时遇到的尴尬问题。

　　现在各公司所提供的健康告知基本上只有“是”与“否”两个答案。比如一个偶尔吸烟、喝酒的人对于健康告知中关于是否吸烟喝酒的问题，如果回答“是”的话，很有可能被拒保；若是回答“否”又违背了健康告知如实回答的原则，真是进退两难又不公平。

　　而弘康人寿提供的互联网智能核保系统则针对200项常见疾病和体检异常进行问题设置，为兼顾体验和风险，每项最多设置2个问题。客户可根据自身健康情况对照选择，在线获得核保结论。如此一来，客户可以获得较为公正的核保结论不说，曾经被重疾险在线投保拒之门外的甲状腺结节、乙肝大三阳均可在线投保。

　　超额理赔层层关爱被保险人

　　与其他重疾险产品不同的是，哆啦A保就像守护大雄的哆啦A梦一样全方位对被保险人提供附加服务。首先，在疾病保障范围方面，哆啦A保重疾产品不仅涵盖了多达105种重疾和55种轻症疾病，还对疾病的种类进行了更为科学的分组。分为A组恶性肿瘤、B组脑部疾病、C组心脑血管、D组肾病及其他四组，并首次将中保协规定的六大高发重疾，分布于四组之内。

　　其次，在多次赔付方面，哆啦A保重疾产品提供了最多三次的重疾赔付和两次的轻症赔付，让客户享受最高达3.6倍基本保额的保障；同时，两次赔付之间的间隔期最短为180天。更为温馨的是，客户一旦发生重疾或轻症理赔，哆啦A保将免除其未来的各期保费，但继续享有剩余的疾病保障。

　　最后，也是最重要的。为了解决被保险人担心随着通货膨胀，万一自身身患重疾保额不够而影响治疗的忧虑，该险种在每年缴费的基础上，只要每年根据个人年龄段情况多交付六元至几百元就可以将重疾医疗的保额增至300万，而且会拥有三次这样的机会，累计900万元。超过重疾险赔付部分的花费均可实报实销，不必再为能否选择最好的医院，使用最好的治疗康复方案而发愁。

　　通俗地说就是哆啦A保就好比我们曾经玩过的松鼠大战的游戏，一共有三条命，每条命有两滴血的机会可以玩遍所有关卡。

　　遇到轻症的时候每次耗费一滴血，保险公司就按照投保保额的30%进行赔付，可耗费两次来救急；遇到重症的时候就按照100%的保额来赔付，直到代表不同重疾的三条命消耗完为止。而作为每年多出来的超赔保障来说，就好比游戏中吃到的的短期护身符，可以保障重症费用的充足使用。

　　客户获利才是经营王道

　　每多增加一层保障就会多增加一定的成本。

　　对于弘康人寿为何要推出这样一款“超赔”重疾险，弘康人寿的负责人是这样回复的：对于保险公司的经营状况主要是看费差率、死差率和利差率。传统的做法是从死差率和费差率入手，即缩减运营成本和降低赔付率。但是作为一家经营性的公司，开源远比节流要重要的多，要走符合自身特色的道路，不墨守成规。

　　弘康人寿通过与京东、小米及银行等第三方渠道合作，走小而精的路线来壮大自身的发展；无代理人队伍，以互联网为核心，将节省下的成本让利于客户，开发更贴近客户需求、符合客户实际利益的保障型保险产品。

　　“弘康哆啦A保重疾保险计划”的推出，说明了中小保险公司的发展经营之路也可以玩儿出不一样的花样。

　　文/本刊记者 薛牧人

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