双11再次开启消费金融大战

　　“双11”来了又走了，不知不觉“双12”就要来了。就在大家还没准备好如何弥补之前的亏空时，紧接着“圣诞节”“元旦”“春节”也都将接踵而至。在面对这接二连三的“剁手”节日时，囊中羞涩的购物狂们空有满腔的消费热情，却不知如何释放。

　　这时候，京东白条、蚂蚁花呗等消费分期手段怎能错过？事实上，根据艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。如此巨大的市场规模，必然是人人争之。毫无疑问，不论是电商平台，还是传统的金融机构，都在争夺消费金融这块巨大的肥肉。

　　从当前的形势看，依托电商起家的新金融机构，目前已经成为消费金融的新力量。在“双11”这场大战中，可以看出派系的分裂，大体归为三大派系：一是京东金融旗下的白条派系；二是蚂蚁金服的蚂蚁花呗派系；三是依托垂直电商和O2O起家的分期消费平台。当然，银行信用卡分期也不容忽视。

　　白条PK花呗

　　——京东白条发展迅猛

　　京东白条最近两年的发展比较迅猛，目前已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。

　　2015年9月，京东白条联合银行推出了联名信用卡产品“小白卡”，2017年将“小白卡”的消费场景从境内拓展到境外，与光大银行合作增加了Visa版“小白卡”。2015年底，京东金融推出了积分资产管理产品“钢镚”，并对接了多家银行和消费商户的消费积分，1钢镚=1元钱，在京东商城或合作商户消费直接抵现。

　　2017年3月，依托京东白条的大数据模型和信用评估体系，京东金融又给有现金需求的“白条”用户提供现金借贷产品“金条”等。

　　从用户的角度来看，“白条”通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系，本身就拥有了庞大的用户基础，这是其他很多消费金融平台所无法比拟的。有了这些用户基础和行为数据，他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。

　　从风控的角度来看，相比很多消费金融平台而言，京东白条在信用连接、风险预警、反欺诈等领域具有更强的风控实力，通过风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截。从某种程度上这既保证了京东金融使用消费金融产品的用户资金安全，也保证了平台的风险把控，避免坏账、套现等众多问题。

　　从技术的角度来看，通过电商积累的大量的仓储数据、物流数据、用户交易数据，而这些数据对于依托电商平台起家做消费金融的新金融巨头而言具有相当的参考性，通过借助大数据的力量，能够打造完善的风控和信用体系。

　　——蚂蚁花呗不甘示弱

　　与京东金融旗下白条的迅猛势头相比，蚂蚁花呗也丝毫不示弱。

　　从用户层面看，蚂蚁花呗借助阿里自有电商系淘宝、天猫等入口，为自身积累了足够的用户优势。

　　从资金实力上来说，蚂蚁花呗依托于支付宝，同时背靠蚂蚁金服，拥有比其他消费金融平台都要更强大的资金实力。不论是从品牌实力上来说，还是从用户的信任度来说，蚂蚁花呗也拥有很多垂直电商消费金融平台所不具备的优势。

　　从大数据的角度来看，蚂蚁花呗通过支付宝的庞大用户交易数据，同时依托于芝麻信用，能够更好地把控用户的消费习惯以及诚信，进而建立一套更完善的信用体系。

　　可见，蚂蚁花呗与京东白条在消费金融领域正在成为两个最大的劲敌。当然，他们有着自己的主战场天猫商城和京东商城，一般来说都不会有正面的交锋，但是，或许某一天因为某一个契机撞上也说不定呢？

　　白条、花呗、信用卡分期大PK

　　谈到消费分期，又怎能忽视银行信用卡呢？在“双11”这场消费大战中，选择哪种分期方式更好呢？

　　——开通门槛不同

　　开通京东白条需要在京东商城消费满六笔并且达到铜牌会员，此外，用户必须要绑定一张银行卡。如果已经有六笔交易记录，没有绑定银行卡，则需要在开通白条的时候绑定一张卡。

　　蚂蚁花呗需要实名认证，且芝麻信用分达到600分以上。用户可以通过在支付宝中补充资料，增加关联信用卡的数量、增加购物次数、增加好友数量等渠道提升自己的芝麻信用分。

　　信用卡的申请每家银行不同，具体要求需要申请人向银行询问清楚。

　　——信用额度不同

　　京东白条、蚂蚁花呗这两个互联网平台是根据会员等级、信用分授予不同的信用额度，蚂蚁花呗没有规定最高授信额度，对一般用户来说，额度都在3000元到6000元。

　　京东白条最高授信额度15000元，一般用户使用额度在3000元到5000元。信用卡的额度区间较大，最低3000元，最高有十几万元。

　　——免息期和费率不同

　　免息期京东白条最高30天、蚂蚁花呗41天、信用卡56天。蚂蚁花呗三期费率2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。京东白条的分期费率说是每期0.5%，也就是说总费率和分期的时间有直接关系，例如，分6期为费率3%。信用卡费率每家银行不同，一般来说每期在0.7%左右。在节日和一些重大活动期间，各家电商为了吸引顾客一般都会延长免息期。

　　例如“双11”，天猫商城从10月13日开始就有双11的预售商品，用花呗可以6期分期免息。白条方面，11月1日、11月9日—13日，在京东商城打“白条”购物，全场6期免息/12期息费五折（含全球购）；白条新用户，打“白条”首单12期可免息、24期息费率五折，而在京东商城上打“白条”分期购买电脑办公、数码、家电等商品，都可以享受最高12期免息。此外，参与白条的互动游戏还可以抽奖，奖品有12期免息券和1111元的白条还款券，白条新用户还有机会获得50元现金直降券。

　　这里还有一个小窍门，建议大家可以先用花呗或者白条支付，到快还款的时候再申请分期，这样免息期就可以相应延长。

　　通过对比可以发现，信用卡额度较高，如果有大额的消费需求，那就只能使用信用卡。不过，如果选择京东白条的话，其手续费想对来说更低一些。此外，银行信用卡没有限制，无论是在京东商城还是天猫商城都可以放开使用，但是白条和花呗就不一样了，只能在它的“一亩三分地”发挥作用哦。

　　文/本刊记者 邵萍