暂停房贷业务意味着什么

　　文/本刊记者 张萌萌

　　近日，央行再次上调人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行年内第四次上调存款准备金率，保持了一月一调的频率。受到央行多次上调存款类金融机构人民币存款准备金率的影响，很多二三线城市购房者获得贷款难度将加大，尽管与一线城市相比，银行还是可以接受房贷业务，但审批和放贷环节估计要延缓一段时间。

　　记者在走访银行过程中，银行客户向记者诉苦到：“对于无房者或想要买房的人来说，都是无形的压力，感觉买房离我这种无房族越来越远”。

　　信贷压力显现

　　“很多银行的信贷压力已被迫显现出来。”东方证券银行分析师金麟表示：今年银行将调整业务结构，拉存款将被纳入主要业务中来。上调存款准备金率，对已上市的商业银行影响有限，而对一些农村信用社，村镇银行则影响较大。

　　具体而言，上调存款准备金会让目前银行已经签约的放贷客户延长放贷期限。其实一些银行，年前签约的房贷按揭还没有完全消化完。这样一来，银行又要做出结构调整：放贷已经不是他们的考核任务，拉存款已悄悄被纳入考核指标。

　　记者了解到，监管层将自6月起对商业银行的月度日均存贷比进行监测，要求存贷比日均不得高于75%的监管标准。从目前已披露年报的14家银行来看，截至2010年报告期末，建行、农行和招行的存贷比分别为62.47%、55.77%和72.10%。其中，中行、招行、中信、民生、兴业、浦发、华夏和北京银行存贷比均超过70%。

　　房贷或被打入“冷宫”

　　“长期来看，存款准备金的上调将对银行资产配置产生影响。”国泰君安银行业分析师伍永刚认为，提高准备金之后，银行的按揭贷款发放更加严格。对首套房贷利率可能会收紧，上调至1.1倍。而市场上对二套房的按揭已经出现高于1.1倍利率的现象，个别可能调至1.5倍最高利率。

　　限购政策叠加信贷政策，特别是资金面的收紧将使购房需求继续萎缩，促使楼市从量变到质变。“开发商出现融资困难将加大其降价促销、快速销售回款的压力。此次提高存款准备金率有可能成为点燃房地产市场尤其是新房市场降价风潮的导火索。”

　　根据银率网公布调查显示，成都、武汉等地区已有部分银行暂停房贷业务，不再放款。房贷一向被视为市民购房的重要渠道，房贷一旦暂停，将切断市民购房资金的来源，也将从需求层面上大大抑制房地产市场。

　　除了住房贷款变难，房贷利率也有所上调。中信银行、中国银行等表示，其首套房贷利率均在基准利率的基础上上调10%；交通银行则表示房贷利率至少上浮5%。同时，工行、建行、农行、邮储银行个贷经理表示，无论一手房、二手房，首套房至少是基准利率，都不可能有利率优惠。

　　业内人士指出，银行暂停房贷，资金短缺是主要原因。而不管是停贷还是提高房贷利率，对购房者无疑都是一个巨大的打击，对房产中介也将会有很大影响。

　　改变了什么

　　提高房贷利率意味着还贷压力的增大，购房者每月都要多投入这样一笔利率金，他们用做其他提高生活质量方面的资金就少了，精神压力也大了。而停贷更意味着很多人在目前买不起房子了，而房价仍会继续上升是毋庸置疑的，那也就意味着，这些欲购房却拿不到房贷的人将面临更大的购房压力。

　　而对于房产中介来说，房贷利率提升或暂停必定使客源减少，进而影响到它们的生存。

　　上海易居房地产研究院综合部部长杨红旭（微博）认为：“年内第四次提高存准率，对楼市是利空表现。房地产信贷已很紧缩，提存准将更加压缩房地产贷款指标。一方面，使开发商融资难度和成本进一步增加，将驱使企业促销；另一方面，个人房贷亦受影响，不仅抑制投资投机者，而且殃及自住者，在信贷指标压缩的情况下，银行在房贷方面嫌贫爱富，将推动贷款成本增加。”

　　“链家地产”首席分析师张月认为，整体紧缩的信贷政策对于未来的房贷市场将会产生很大的影响。部分依赖贷款的购房者将可能进一步退出市场。据“链家地产”市场研究部统计，当前市场中商贷购房占比大约是26%，预计未来，商贷购房占比将会逐渐减少，而更多的购房者选择公积金或者全款购房。