第三方支付猜想

　　5月26日中国人民银行公布了首批《支付业务许可证》，给包括支付宝、银联商务、网银在线、快钱等27家第三方支付企业发放牌照。据称该证覆盖互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。而美国时间当天谷歌也发布了其移动支付服务Google Wallet（谷歌钱包）。

　　这个巧合引起了业界的广泛猜想。

　　我国手机普及率高，手机用户已经超过9亿，移动互联网用户超过3亿，移动支付在第三方支付中占据重要地位。据艾瑞咨询研究预计，2012年移动支付市场将有望超过1000亿元。国内三大运营商和银联都非常看好此业务，特别是今年三个运营商为此都从主业中剥离了分公司辟以专席，银联也在积极地和光大、中银等银行进行合作，定制手机来开展移动现场支付的实验，主要商行的支付机构和各股份银行都参与了支付试点工作。

　　智能手机和移动互联网的飞速发展显然让大家重新审视移动支付的机会，就美国来看除谷歌公司外，Square、苹果、亚马逊、Isis等公司也非常积极。其中Square是由Twitter联合创始人之一Jack Dorsey2009年底创立，目前每天有300万美元交易。Square是不使用近场通信NFC技术，用户通过iPhone应用来完成订购货物，然后进行支付，用户的信用卡信息预先保存于iPhone应用中，在结账时收银员可通过iPad完成交易。也就是说Square平台要求消费者必须拥有一部iPhone，而商家则必须拥有一台iPad，这种模式在中国可能不好复制和推广。

　　苹果尚未推出其移动支付服务，但在2009年申请了在触摸屏中安装NFC天线以及其他一些专利，业界分析认为iPhone5可能会支持近场通信NFC的移动支付服务。Isis由美国三家运营商巨头AT&T、T-Mobile和Verizon在2010年联合组建，其通过建立全国性的移动支付网络，提供针对智能手机和近场通信NFC技术的移动支付业务，由于Isis掌握了美国大量的用户群基数，大家普遍认为Isis的成功没有太多悬念。而谷歌公司开通的Google Wallet（谷歌钱包）服务是联合了花旗集团、万事达卡、First Data和Sprint推出的，该服务是希望建立一个开放的商业生态系统让用户通过近距离通信（NFC）技术进行支付操作。

　　在国内以易宝支付、快钱、汇付天下等为代表的第三方支付企业专注于B2B交易或提供支付平台和支付解决方案为核心的业务模式。而支付宝、财付通等和三大移动运营商更关注于个人支付，其中支付宝、财付通基于电子商务用户基数发展业务，而三大运营商基于掌握的移动通信和移动互联网用户发展业务，两个利益集团都希望在移动第三方支付上大有作为。

　　虽然我们看到这次国内三大运营商还没有入围中国人民银行的第一批名单，但根据美国的经验来看，运营商通过近场通信NFC技术做移动支付/钱包业务是大势所趋，也有非常良好的用户基础。我们也看到移动互联网厂商将会在移动支付、移动钱包和小额支付上来势汹汹，不断创新。依靠电子商务发展并壮大的第三方支付企业如何应对潜在移动互联网厂商的竞争，将是其在第三方支付产业上定位和竞争的一个重要的课题，这可不是一张第三方支付牌照就能够保护的。

　　（作者系资深投资咨询专家）