指纹支付“真来了”
- 来源:21世纪商业评论
- 关键字:银行业,支付,指纹,点佰趣
- 发布时间:2011-06-16 09:37
银行业的发展以及第三方支付工具的出现让支付越来越容易。从现金到银行卡，再到数字信息，消费者所持的凭证越来越小，那么，当这种物理凭证无限取极小值时，能否消失？上海点佰趣信息科技有限公司（公司品牌“立佰趣”）正在通过指纹识别让支付更加便捷。
联想对于第三方支付似乎情有独钟。它将北京拉卡拉（详见本刊2月刊报道《狂奔的支付》）纳入麾下后，2010年，又联手中金、鼎晖注资专注指纹支付的上海立佰趣“指付通”，即消费者通过指纹识别便可完成支付全过程的产品。
消费者只要在银行或相应的指付通柜台采集指纹，与相应的借记卡或信用卡挂钩，开通业务，支付时在类似银联POS机的指付通终端按一下指纹即可。在这背后，终端设备便将用户指纹数据传至系统，找到与之对应的付款账号，消费金额就自动从客户的银行账户转入商户账号。整个支付过程只需5秒。
指付通创始人陈晓峰年仅35岁，曾是天使投资人。指付通定位“近程支付”，直接与现金交易、POS刷卡两种支付方式竞争。
与现金以及POS刷卡两种支付方式相比较，指付通支付方式的体验优势十分明显。它更为快捷，消费者可以省却自带现金或银行卡的麻烦，也就不需要面临收到假币、丢失零钱、忘记密码等诸多窘况。
但是，消费者对于它的安全性难免心生怀疑。指纹识别是生物识别技术的一种。立佰趣的前身是它的另一位创始人刘君的一个专注指纹识别的工作室，专门从事保险箱、指纹考勤考核以及军事安全设备研发与销售。无论是保险箱，抑或是军事设备，这是个利润颇高但规模有限的商业模式。源于扩大企业规模的考虑，陈晓峰与刘君决定将这一技术运用于支付领域。
传统的指纹识别技术下，用户点击终端的时候，与系统自动检索之前已经收集、保存的指纹信息图片进行比对，并据此作出判断。如果不小心划伤了留存图像的手指，往往很难通过系统验证。而指付通的系统记录将手指真皮层上的特征点动态转化为192个字节的字符串，每次使用时，由于按压角度和力量不同，动态转化的字符串也都不相同，最终由数据逻辑关系判断是否同一手指按压。这就好像192位动态密码。即使手指上有微小破损，也能根据逻辑关系判断出是否为同一人。
在解决了技术问题之后，任何支付形式总是需要一定的规模支撑，指付通也不例外。它的模式若要成功，除了获得各大银行的合作，开放接口之外，更为重要的，便需要终端以及用户两个互为因果的规模数量基础。
据陈晓峰透露，目前指付通只在上海市开展业务，铺设1万台终端，拥有用户100万。这个创业团队认为，这种全新的支付方式依旧充满诸多不确定性，只有完善的“母板试点”才能够快速复制。也因此，指付通必须加快试验频率，只有在上海完善了整个支付流程和推广规范后，才能够将指纹支付作为成功案例逐步从长三角向珠三角乃至全国扩张。
如何让指纹支付流行起来，让终端与用户两者达到一定规模，是指付通的当务之急。要知道，与上海市8万台POS机保有量，以及1900万人口规模相比较，指付通在上海还算不上成功，它依旧需要一个艰难的推广过程。
陈晓峰将消费者对支付方式的选择比喻成道路选择问题，当消费者习惯了现金以及POS机刷卡后，如何让消费者开始习惯于这种新兴的支付方式？
从去年开始流行至今方兴未艾的团购给了这个创业团队极大的启发。指付通通过团购购买了一批商家的产品，获取相对较低的折扣，再以低价来吸引消费者以指付通支付。举个例子，指付通或其代理商用100万元购买一茶一坐餐厅的消费金额，获得一个4折的折扣价，并且在一茶一坐餐厅免费安装指付通终端。只要消费者开通指纹支付，在一茶一坐的消费付款时通过指付通便可享受6折优惠。
团购方式推广指纹支付可谓一石三鸟。对于消费者而言，他们的利益不言而喻；就商家而言，指付通抑或是其代理商能够缩短商户资金回笼周期，也能凭借低廉的团购价为它们带来更多的消费者；而代理商能够赚到团购折扣差价。
纸上谈兵终觉浅，商业模式在理论层面的逻辑可行并不意味着真正的成功。指纹识别能否真正成为消费者消费付款的常态支付方式，或是之一，依旧是个未知数。在明确商业模式之后，指付通的创业之路依旧漫长而艰难。
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