养老的「艺术」

　　中国没有统一的退休养老制度，但有较为完善的适合退休养老的规划平台，可以让每一位劳动者根据自己的情况和需要，设计退休养老方案和计划，相关的理财投资及服务也应运而生。对许多美国人来说，从开始工作的第一份工资单开始，就被要求考虑是否参与退休计划，以及参与何种计划，这个看似久远的问题便残酷地摆到了年轻人面前。

　　这似乎也表明，在此后的几十年里，他们都在为未来无忧的退休生活和养老而奋斗了，人生是何等的无情又无奈。

　　在发达的西方国家，养老成了重要的社会和经济产业。

　　在美国求学期间有位来自湖南的同学，研究生攻读统计学专业，自然深谙概率论，但不幸在与他外公的博弈中，“惨败”了一局。当年他毕业时完全可以和我一样，到任何地方找到固定的工作和职业，而他却留在马里兰州一个较偏的地方，做一些临时的工作，更多的时候是在附近餐馆里打工。原来他外公年岁已高至93岁，他要留在本地照顾他，本来可以理解，但我劝他把外公送进养老院接受社会化养老服务，自己可以去工作。后来见到同学时，他外公已是101岁的超级老人了，他依然留在身边照顾老人家。在无奈和苦恼中他给我透露了他的苦衷：当年他外公通过律师立下遗嘱，将遗产分为三份，分别有条件地赠给三位继承人，其中包括我的同学。诡异的是，遗嘱中没有透露遗产的数额，只说其中的50%赠给最后陪伴在他身边最多时间的继承人。当初同学估计外公拥有200万到300万美元的遗产，外公的寿命还有二到三年，因此决定赌一把，留下陪伴外公。显然外公的精明赢得了幸福的晚年，享尽了天伦，而我的同学因给外公养老送终而获得了心理的无愧感和最终的奖赏，却输掉了事业和职业生涯，至今耿耿于怀。

　　老外更多是通过商业渠道获得养老保障，还可以维持最后的亲情。通常他们二三十岁开始买房置业，房屋越住越大，退休后开始越住越小，直到住进单套间的养老院。除了退休金外，他们的养老金就存在房产中。此外，他们可能还拥有各种保险，最常见的是人寿保险和年金。最近听朋友说起，要想死得快就买人寿保险，想死得慢就买年金。怎么会有这样的养老产品？看来的确暗藏玄机。

　　暑假期间到纽约看望一位做医生的朋友，跟她的约会晚了一个多小时。见面时她一面道歉，一面抱怨说：“这太过分了！”原来她的一个病人，快90岁了，多个器官已经衰竭，经过多次抢救，现在完全用氧气罐和营养液维持着生命。他儿子三天两头来医院，经常向医生提出无理要求，只要求维持父亲的生命，反正看病住院不用他花钱。看似很孝顺的儿子，其实并非如此。后来发现，儿子是为了父亲的收入而来的。父亲购买了两份年金，只要还活者，保险公司就会每半个月按时给他寄来支票，儿子拿着支票，在医生或护士的见证下签上自己和父亲的名字，钱就是自己的了。父亲的生命就是儿子的活银行，他怎能让父亲轻易地死去呢？这样可苦了医生。

　　医生朋友还说，有的老人被送进医院，子女根本不闻不问，一切都交给医院，有的只是过来看看父母快死了没有，甚至巴不得早点死，有的老人正是在孤独或儿女的冷言中愤然去世的。可以看出，这些老人多半都买了人寿保险，他们的死亡可以给相关子女带来可观的保险赔偿收入，而且死得越早收益越大。天哪！人怎么会这样？说得我都不敢买人寿保险了。医生也劝我，最好年金也别买，那是活受罪。

　　对社会来说，养老可以是一门产业；而对个人来说，养老却是一门艺术。人们不得不说，劳累一辈子的长者本应是颐养天年，子孙尽孝，享受无忧天伦的美好时刻，然而社会发展到今天，许多老人未能如愿，有得被忽视，甚至被遗弃，有的要忍受不争气晚辈啃老的煎熬。为了获得保障，现时还在劳动的人们，也不得不适当考虑未来养老的计划和策略。

　　予龙 美国乔治梅森大学公共政策暨经济学博士。现为投资与理财顾问，常住香港。