春节理财哪家强？

　　春节临近，股市、基金等投资市场将迎来7天的“中场休息”，然而此间“不休假”的理财渠道依旧不少。

　　临近春节，市民的年终奖陆续入手？股民“持币过节”落袋为安，都在为闲置资金找合适的出口。而春节理财市场格外精彩，银行、保险公司、互联网金融等机构看准机会，纷纷发力抢客。那么，投资者们买不买账呢？

　　银行理财打“春节牌”

　　股市春节7天长假的休市，让老李早早就开始盘算，应该为手里的闲钱寻觅个好归宿。

　　其实早在元旦前夕，老李就在招行北京分行买了一款49天期限的理财产品，5.4%收益很让他满意。时隔一个多月，春节长假来临，老李和更多的股民一样选择持币过年，“春节股市休市，不确定因素太多，还是早早选择银行短线理财产品，积蓄力量节后再战股市。”老李说。

　　多家银行也顺势而为，在春节前推出多款大额短期理财产品，有的门槛高至50万元甚至100万元，以争抢从股市流出的第三方存管资金。有银行业内人士表示，春节前是年终奖密集发放时期，此时市场资金较为宽裕，正是吸纳资金为贷款额度布局的好时机。

　　不过，值得注意的是，虽然春节理财产品的预期收益率会高于平日，但由于月末考核不及年末，银行揽储意愿不强，春节产品的收益率低于元旦产品。据统计，去年12月下旬，在售的1个月内的理财产品的平均预期收益率为5.2%。元旦过后，这一数据便跳水至5.0%。

　　老李认为，节前将资金暂时购买理财产品，既灵活又安全。同时，由于自身资金量还算大，可以选择一类门槛稍高的产品，收益率相对高一些。

　　如华夏银行近日推出的增盈1460号理财计划，该产品为固定收益类，理财期限36天，申购起点从5万元到300万元不等，预期年化收益率受投资期限和客户资金量的影响，从5.4%至5.55%不等。该行理财经理表示，该产品亦针对股市资金及春节大笔闲散资金，目前已经有不少客户签约购买。

　　除了发行春节专属产品，有的银行还调高理财产品收益率以吸引客户。“一般不会调高很多，大概在0.2%左右，但这也足够吸引一批客户了。”银行业内人士表示。

　　值得提醒的是，如果投资者想在年后使用资金，就需要看好起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中延长了理财的投资期限。比如今天购买了一款40天、预期年化收益率为6%的理财，起息时间是5天之后，那么实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。

　　火力集中黄金饰品

　　刚刚过去的2014年，很多人对黄金产生了怀疑。继2013年后，国际金价又再次走熊，全年下跌1.7%。那么，春节期间黄金还能吸引投资者吗？

　　记者从部分金店、百货商场获悉，近日，国际黄金价格反弹上涨，一周内国际黄金价格从1200美元/盎司，涨至1280美元/盎司的重要心理关口，达到过去3个月来的新高。与此同时，国内现货黄金价格也在同步上调，千足金首饰价格周涨幅累计为11元/克。在“买涨不买跌”的惯性思维下，黄金商品市场迎来一波小高潮。

　　1月16日，北京菜百相关负责人告诉记者，国际金价开始上涨，千足金价格也同步上调，年底金饰、金条本来就有刚性需求，在调价背景之下，部分消费者加快买金，“相对来说，投资金还是比较平淡，受前一段时间看跌信息的影响，不少投资客仍在观望；因为年前属于婚嫁旺季，因此首饰金、生肖金、纪念金比较畅销。”

　　记者了解到，一些品牌店已将火力集中于黄金饰品，纷纷推出工费打折，以旧换新等优惠活动。“比照上个月，我们的销量已经翻倍了，到春节前如果黄金价格继续上扬，我估计销量还会持续增加。”北京新街口百货商场有关负责人告诉记者，“5000元以内的饰品最好卖。”

　　记者了解到，目前市场看空黄金的观点普遍认为，因美元保持强劲，原油维持弱势，国际金价今年难言大幅上涨。例如，巴克莱(barclays)日前发布报告预计，2015年黄金均价为1180美元/盎司，低于其2014年均价预期1271美元/盎司。

　　而看多者则认为，从历史角度分析，在金融市场波动时期，黄金是最好的避险资产。2015年全球经济依然存在很多不确定性，从避险角度，黄金依然是不错的投资选择。而且，由于金价接近成本1200美元/盎司区域附近、央行积极增持黄金，加上年初中国等国黄金需求上升，金价仍有上升空间。

　　的确，影响黄金的因素众多，确实很难准确判断其长远的走势。理财师认为，对于投资者来说，黄金投资主要起到优化资产配置和抵御通胀的作用，一般情况下，应占到家庭资产10%左右比例。投资中，无论是在震荡还是上升通道中，黄金投资贵在坚持，应尽量逢低买入，分批次购买。在品种选择上，作为消费品的黄金首饰，其意义主要是收藏佩戴，投资价值较低，而以投资为目的的主要以投资传统金条、纸黄金、黄金t+d等，获利价值相对较大。

　　保险主打概念险

　　围绕着春节假期，市场上种类繁多的保险产品已陆续亮相，保费不多，却十分打动人心，令消费者感到新奇。

　　为减少出行风险，近期，有保险公司推出“万能团圆险”，不仅可以保延误、保行李证件丢失，还可保退票、意外、生病等风险，而且其价格也十分亲民，“团圆价”为19.9元。

　　在保障顺利回家之外，每年都会出现的烟花炮竹伤害事件也成为保险保障的对象。一些保险公司网店近期开始售卖“熊孩子放炮险”，与往年暑假期间推出的同名称保险不同的是，这次“熊孩子保险”保的是被保险人放烟花爆竹时导致的损失，包括意外身故残疾、意外医疗、房屋装修损失和第三者责任，保额根据保障项目不同，从5000元到5万元不等，保险期限为7天和14天，保费为5元和10元。

　　还有保险公司在网上推出一款名为“小鞭炮”的意外险，专门针对3-16岁的未成年人烟花爆竹意外的保障险，保费为9.99元/份，付款方式为支付宝，保险期间为45天，身故伤残最高保障3万元。

　　在安全保障之外，网上购物在春节期间不断被拖延的现象，也能“对号入座”找到保险产品。最近，一款“限时到货险”正酝酿在春节时期再次登陆市场，承诺倘若消费者网购的年货在15天内没有到货，可由保险公司赔付，最高可获赔500元。

　　另外，春节期间，有市民选择去海南过暖冬，阳光因此成为春节期间的必备因素。安联财险因此推出“阳光险”，针对春节期间旅游热点城市三亚或哈尔滨，如在这两个城市旅游且连续三天遇到降雨或降雪，则可申请获得安联喜阳阳春节阳光津贴688元。

　　分析人士表示，上述这些保险产品本质上多为保障范围狭窄、保险期短的短期意外险，建议消费者购买此类产品时，还是要立足自己的需求来选择。与网销保险产品简单的设计相比，保险的理赔程序和理赔手续是否简单便捷，将影响到消费者的保险体验以及保险对消费者的实用价值。如果过年期间出了事找保险公司还有一大堆麻烦，只会更加闹心。

　　另外，通过网络购买的保单需要自己动手激活，出行期间最好随身携带好保险公司提供的服务卡，如因意外而在外地就医，必须保管好医院的诊断证明书、医疗费用的原始收据以及意外事故证明书等材料，回程后可致电保险客服热线咨询或亲临客服大厅申请理赔。

　　储蓄依然是保守投资者的选择

　　对于习惯了年底储蓄的投资者来说，通知存款还是一个不错的选择。股民小王在节前保持了半仓股票，抛掉了已经获利的股票和工资卡里的钱凑足20万元后，便到银行办了通知存款。据银行的工作人员介绍，每到长假前夕来办理通知存款的人都比以往要多好几倍，“一般来说，股市休市前一天是通知存款办理的高峰期。”

　　据介绍，个人通知存款业务按照存款人提前通知约定的期限，长短划分为“一天通知存款”和“七天通知存款”。两者区别在于“一天通知存款”必须提前一天通知约定支取存款，而“七天通知存款”则必须提前七天通知。

　　目前一天通知存款和七天通知存款的年收益率分别为0.96%和 1.62%，其利率明显高于目前0.35%的活期利率，而且该类存款的流动性也很强，尤其是“一天通知存款”足够应付投资人的临时资金需求，对拥有较大资金量的投资者而言，收益仍较可观。

　　货币基金也是一种“准储蓄”产品。理财专家表示，作为一种现金管理型产品，货币基金在收益上远超活期储蓄，风险又远小于股票基金，在流动性上可与活期储蓄媲美并高于股票基金，且购买和赎回都不收取费用，适合用来构建居民理财“金字塔”的塔基。

　　目前，货币基金年收益率一般维持在4%左右，已有部分投资者开始转而买入货币基金。

　　但须注意的是，每逢春节假期或黄金周，都有大量的机构闲散资金在节假日休市前一到两天内突击申购货币基金。资金短期内大量涌入，往往会摊薄货币基金持有人的收益。为保护原持有人利益，绝大多数货币基金在长假前会暂停申购。如果投资者想要购买货币基金，还需早些打算。

　　互联网理财走下神坛

　　去年，以余额宝为代表的“宝宝”互联网理财走下神坛，部分收益下滑严重，一度跌进“3”时代。进入2015年，一些“宝宝”产品才有所反弹，重回“4”时代。但是，受降息和资金面宽松影响，以及货币基金等“宝宝”类产品的同业存款将缴纳存款准备金的影响，收益下滑是板上钉钉的事儿，或将维持在3%～4%。于是很多人开始琢磨，这钱咱还要不要往“宝宝”身上放呢？

　　业内人士认为，尽管今年收益将维持低水平，但相比银行活期存款，其优势十分明显。对于投资者来说，选择“宝宝”类互联网理财产品应侧重其流动性管理功能，更多的是充当一种短期现金管理工具，而非大量闲置资金的“聚集地”。

　　当然，互联网理财中也有高收益产品，其中P2P在去年异军突起，收益率动不动达到双位数。不过，需要指出的是，去年P2P平台“落单”跑路现象时常发生，投资者选择时应更加关注，要防范风险，选择正规平台渠道。

　　采写|《小康·财智》记者 吴洁

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