儿童高端医疗保险谁更值？

　　高端医疗险刚刚进入中国时，价格还比较实惠。2010年最贵的产品每年只要一万多元。如今，高端保险白菜价的时代已是明日黄花。

　　李女士有一个六岁的孩子，谈起儿童高端保险，她说：“值，太值了。后悔没早买。”

　　孩子四岁的时候得了肠套叠，需要手术。李女士选择了保险所涵盖的和睦家，医生是和睦家直接联系的儿研所前所长、普外科主任医师叶蓁蓁大夫，手术很成功，住院单间，家长可陪床、用餐，各种饮料随意。条件种种好。总费用15万元，直接签单不用自己垫付，保险公司直接与医院结算。

　　如果没有这个保险，李女士也可以选择儿童医院。但是，挂号难，挂专家号更难，看病排队，更别提挑医生了，住院一般家长不能陪床。君不见儿童医院外无数外地家长带着睡袋被子一夜一夜地等待，怕孩子有什么事赶不及过来。费用倒是不高，不到一万元，社保能报销。

　　两相比较，李女士很庆幸自己在孩子三岁的时候买了保柏集团的BUPA儿童保险产品，也就是儿童高端医疗保险。此后李女士的孩子所有的就医都在和睦家这样的私立医院，条件好，直接签单。

　　高端医疗保险针对个人客户的市场，在业内被称为国际私人医疗保险市场。

　　高端医疗保险针对中高端人群设计，一般包括门诊保障、高额住院保障，有些甚至还有生育、婴幼儿疫苗保障、牙科保障等。这些产品理赔口径很宽，不受社保报销口径限制，并设有医院网络可以供客户就医直赔，有些网络甚至覆盖全球。

　　这是一款消费型的保险，没有存钱的功能，也没有任何返还。当前各公司推出的高端医疗险，都是每年缴一次保费。一年中罹患任何疾病，门诊、住院治疗，只要在保险涵盖的范围内就会全额报销。

　　而所谓高端，就是涵盖了大多数昂贵的私立医院。购买了这种保险，相当于为宝宝一次性锁定了一年内的医疗消费额，而带着宝宝去环境非常好的医院就医，也不再担心因不同的病情而有超出计划的大笔支出。这些产品大多涵盖了全球医院服务，即使带着宝宝出境游或者在国外住很久，也不必担心医疗的费用问题。

　　高端医疗险刚刚进入中国时，价格相对比较实惠。2010年左右，每年只要一万多元的保费就可以买到最贵的BUPA产品。如果孩子经常生病，去几次公立医院也差不多要这个价钱才能下来，而得到的服务简直是天壤之别。因此在2011年前后，以保柏集团、招商信诺为代表所推出的保险产品一下子红遍北上广。

　　随着交流和了解渠道的扩散，购买人数日益增多，经纪人接单接到手软，保险公司却发现所收到的保费根本无法支付赔款，形成巨大亏损。例如有的医院对保险客户进行过度治疗，有的消费者没病也去医院溜达一圈。

　　如今各种漏洞条款逐渐被修正，高端保险白菜价的时代已是明日黄花。儿童保险还需要一个大人带一个孩子一起投保。

　　最高端的土豪级保险

　　适应群体：土豪之万全装备，舍我其谁。

　　特点：大奔不会卖出白菜价。以保柏BUPA、招商信诺CIGNA钻石计划两款为代表的保险产品，年保障额接近2000万元人民币，保障范围可以选择全球除美国。全球范围住院单间，终身保证续保，妈妈带孩子一大一小的年保费为5万元到7万元不等。

　　终身保证续保是一个看似不起眼，却非常重要的项目。可想而知，如果在购买保险期间得了严重的难以治愈的顽疾或癌症，需终身治疗，那么保险公司无条件续保，对患者来说，无疑吃了一剂放心丸。否则一经确诊严重疾病，就意味着与所有其他保险公司说再见，没有哪个保险公司会接保了。如果只能续保到75岁，在当今社会人类寿命比较长的情况下，后面几十年的高昂费用无疑会是个巨大打击。这一点，前三梯队的产品都为消费者考虑到了。只有最便宜的低端产品，是续保到75岁。充分说明了其性价比。

　　价格处于第一梯队的保险涵盖了儿童六岁以前的重要疫苗，这方面的支出相当物有所值。重要的全面体检。牙科，也是常规的项目，为妈妈们解除了后顾之忧。就连镜架都可以每两年配一副，实在是超级贴心。

　　保柏BUPA目前是市场上保障功能最全、理赔服务最好的产品，费率最贵，在这个领域中当属老大。目前还没有比BUPA更全面、更容易理赔、条款更稳定的。1947年成立的保柏集团，在中国与永诚保险公司合作，消费者在国内即可放心购买BUPA产品。从功能上目前看没有哪家公司对疾病有这样的承担，如先天性疾病和遗传性疾病、如高额的费用等，其他产品多数对于慢性病、先天性疾病等加以限制；对常用的中医费用、推拿等加以限制，从而降低客户的理赔可能性。

　　在消费者初次购买高端医疗险之时，很少能够感受到自己选择的产品理赔是否容易。而这一点，往往在使用了一段时间之后才会有深刻体会。由于直赔政策是当时签账单就可以走人，而事后收到拒赔信之时，妈妈们往往会非常不解。BUPA是当仁不让理赔最容易、拒赔最低的产品。

　　招商信诺CIGNA是美国著名的医疗健康与人寿保险公司，在华通过与招商集团合作的合资公司招商信诺承保国际私人医疗保险。CIGNA的钻石计划各方面项目和价格与BUPA不相上下，比较时就需要用列表方式挨个对比每一项细节，之后得出自己需要的产品。

　　高性价比的第二梯队保险计划

　　适应群体：需要大部分的全面保障，希望保费有所降低，有一定承受能力的人群。

　　特点：较高的保费，保证了保障范围仍然可以选择全球（除美国）。年保额1000万到3000万人民币，除安盛太平AXA精选计划外其他都可终身续保。之所以把这几款放在第二梯队，是因为住院单人间仅限中国大陆，保障范围仍然是全球除美国之外均可理赔。年保费价格在4万-5万元左右。

　　时康管理公司NOW-HEALTH与MSH公司一样，保障方面专注于门诊与住院保障，中医、物理治疗保障；在国内使用中间带的直赔医院网络，包括众多知名优质医院，如和睦家、维士达、国际医疗中心、协和国际部等机构均可以直赔；为降低保费，还提供一种只在网络医院内可以直赔门诊，在其之外的门诊和所有医院的住院保障每年每个病种自付几百元的方案，进一步提高其性能价格比。但是由于其借助第三方服务机构进行直赔，从2014年底起新世纪儿童医院已经不是其直赔医院。

　　这一类产品价格相比最高端的产品要便宜一些，并且对于最常用到的门诊与住院没有限制。可贵的是这些限制不影响使用。据业内经纪人介绍，该公司的理赔服务非常好。

　　由于价格所限，时康产品中去掉了疫苗和体检，意外牙科和先天性疾病只赔付住院费用，慢性病等保障额度不高，对于昂贵费用进行了很大的限制。如果只在网络医院内门诊，100%直赔，如果限制大中华区保障，保费会进一步降低。上述限制一方面减少了常见的费用发生，如中医费用，另一方面降低了保险公司高额费用支出，如慢性病与肾衰竭肾透析等。但是这样仍然可以使孩子享有和睦家的基本保障。

　　安泰全球医疗福利（AGB）是Aetna从事国际私人医疗保险业务的部门，AGB的Elite和Comprehensive两款计划，终身续保，精英计划保额年度保障额3500万元人民币，保障范围虽然是全球（除美国），但住院单人间却限制在中国大陆，体检一面视力筛查均涵盖，但有限额，门诊没有限制次数，某些项目有几万元的限额，慢性疾病有一二百万的额度限制总体来看，是相当够分量的产品。

　　再便宜一点的产品有吗？

　　特点：以招商信诺CIGNA黄金计划， MSH的两款计划，安盛太平AXA标准计划为代表的第三梯队，能够以较低的价格涵盖基本保障，也是不错的高端医疗保险。年保费在3万-4万元之间。

　　MSH China公司的产品保障范围是全球除美国，年度保障额800万元，续保至75岁，门诊可以选全额理赔，也可以选择每年限额8万元。体检涵盖两三千元，和睦家直赔可以选择自付额度，牙科、体检等都可以自选，也可以只选择门诊住院计划来降低保费，称得上灵活自由。一大一小两人仅选择大中华计划的门诊住院的话，经济型的保费一年为38000多元。

　　招商信诺CIGNA黄金计划的年度保障500万元，终身续保，门诊限额10万元，对于诊疗费、物理治疗、中医针灸等具体项目都有明确的各种限次数和金额。令人惊喜的是，儿童的体检和疫苗都是涵盖的。和睦家直赔也是可选部分赔付，从而降低保费。出境很少的宝宝们也可以考虑这一款产品，因其保障范围仅限于中国大陆。仅选择住院门诊的话，妈妈加宝宝的保费一年约为38000元人民币。

　　安盛太平AXA的标准计划中，年度保障近900万元人民币，续保至75周岁，门诊限额5万元，慢性疾病终生限额47万元，无牙科体检等保障，但是却可以和睦家直赔。惊喜价格32000多就已经涵盖了妈妈和宝宝一年的最基本保障。

　　最便宜的呢？

　　特点：以招商信诺CIGNA的低端产品智享睿健为例，续保至75岁，年度保障额50万-200万，住院治疗等有等待期，门诊限额几万元人民币，各种治疗限制一定次数。艾滋病不赔付，牙科、体检、视力全无，住院不包单间，和睦家医院不赔付，可以只选公立医院，或者包括昂贵医院等不同计划，一大一小最低的保费3万元左右。

　　平安健康通过对产品的各种限制，把一大一小的保费压缩到2万元上下，使期望用1万多元保费来安排好医疗方面的保障的消费者仍然留在客户行列中。

　　安盛天平从上海起家，现在北京也开始了自己的业务，低价格是否能够在巨大需求面前，维持好服务，持续良性发展，仍需时间的考验。

　　著名的七角保险（SEVEN CORNERS），在中国以价格低廉的地下保单的形式经营了一段时间，被很多妈妈追捧，然而终因无良好核保能力，无法承担市场的巨大风险，2014年甩掉所有的客户，黯然退出了中国市场，把所有选择了七角的客户扔在了尴尬的半路。客户蒙受了巨大的损失，因为已经使用了一年，已经有既往症的客户再去投保其他产品时，面临的要么是既往症加费，要么就是拒保。

　　因此选择产品时，不仅仅要考虑价格，成熟公司、长期可靠、理赔容易都是天平上非常重要的砝码。

　　还需要注意的是，每一种产品的直赔医院和网络医院名录都是不一样的，选择时要看好自己经常选择就医的医院是否在直赔医院名单中。直赔医院看病最为快捷方便，就医后不需要付费，事后理赔是就医之后将医疗和收费单据寄给保险公司理赔。很多低端产品为了节约保费，和睦家医院不能直赔或者有一定的自付额。那么做决定的时候，就要在需求和价格之间找到自己的平衡点。

　　另外，住院的单人间是否全额报销，家人陪护的膳宿是否报销，是否有既往症等待期，门诊是否有免赔额等等，都是需要考虑的范围。

　　以团体方式购买节约保费

　　团体购买保险，向来是能够利益最大化而同时保费最小化，堪称最佳选择。很多外企都为员工甚至家属，当然也就包括了宝宝，投保了此类保险，彻底解决工作人员的后顾之忧。用一笔相对不大的支出，换取员工的内心踏实和忠实度，即使自己和家人生病不适，也能够更有效率地就医，不会因此牵扯更多精力，可谓相当划算，以小搏大。

　　当然团险也有一定的问题，如果团体内有人使用保险大幅度超过保险公司核算，第二年就会不可避免提高保费，甚至限制直赔范围等，队友素质决定这方面的运气。

　　以家庭为单位购买也是节约保费的一个好方法。家里如果有两个或更多宝宝，或者爸爸妈妈一起跟宝贝投保，定然会得到一定幅度的优惠。例如AGB的方案每四个孩子只需要交一个孩子的保费，实在是划算。

　　通过经纪人购买VS保险公司直接购买

　　向保险公司直接购买产品，得到的信息都是一个保险公司的各个不同产品的介绍和价格。相对来说选择面肯定窄。

　　通过经纪人购买，得到的信息是各个保险公司很多产品的对比，经过比较之后决定适合自己的产品，选择面宽泛很多。尤其对于年年大涨保费的产品而言，消费者每年续保之时都会考虑续保还是换保险的问题。如果仅仅通过保险公司购买，那么更换保险时，就需要向多个保险公司咨询产品，很难得到有效对比和优缺点对照信息。而通过经纪人，得到的却是持续的对市场上主流产品情况的准确把握，以及对消费者情况已经较为熟悉后作出的推荐，自然事半功倍。

　　价格方面，由于经纪公司和保险公司之间有业务合作，佣金从保险公司已经支付给经纪人，那么消费者拿到的保险价格，和去保险公司直接购买的价格没有区别。

　　服务方面，请熟悉自己的经纪人去与保险公司交涉，肯定比自己去找不熟悉的保险公司各部门咨询和打交道容易得多。

　　续保和更换保险

　　选择续保的最大好处：避免新公司因为宝宝在前期投保其他产品或更早时罹患过的疾病而拒赔 （即既往症拒赔）。

　　如果没有以上顾虑，那么更换保险公司以求得更节约保费的同时，务必考虑周全方可做出决定。

　　每年涨价问题

　　由于通货膨胀问题，近年来各大保险公司每年都要上涨一定幅度的保费。例如BUPA，2014年比2013年上涨10%，CIGNA上涨8%，AGB上涨12%， MSH上涨9%，NOW-HEALTH上涨12.5%。2015年以来涨幅有进一步提高的趋势。而根据数据统计，BUPA内部仍然在忍受理赔亏损：儿童单继续理赔率170%，家庭单理赔率100%，个人单理赔率90%。那么长期看来，保费继续上涨仍然是肯定的。因此在考虑选择适合宝宝的保险时，也要考虑面对不断上涨承受能力和应对方法，如去掉药费模块。

　　文|酸樱桃