2014中国十大金融创新案例

　　壁垒森严的准入制度、围墙高筑的资本门槛、以及严丝合缝的游戏规则，令金融业神秘而难以触及。金融日常化是趋势，当然，你得有管中窥豹、见微知著的本领——从那些鲜活案例中，把握如今金融演进的脉搏起伏。

　　榜样的力量是无穷的。在由深圳市政府中国贸促会、深圳市人民政府主办，深圳市金融办、深圳市贸促委、深圳国际商会承办，《快公司》中文版联合承办的2014深圳金博会创新金融论坛现场，组委会共同发布了2014中国十大金融创新案例，该评选已进入第二届，被视为金融未来动向的“望远镜”。

　　《快公司》以“融合破局，新生长时代”为主题，寻找业界创新举措。“近年来，我们看到了许多充满想象力的尝试，从大公司到创业者，这些公司和个人正在改变着我们的世界，也激发了更多的资源加入到这个变革的浪潮中。”《快公司》总经理齐宇丹说，“我们将继续关注金融领域的创新态势，发现其中最具启示效应的元素，为业内提供指引和趋势意见。”

　　“《快公司》在美国是不关注金融的，因为在创新来讲，金融每次的创新都是带来大的灾难，包括次贷，原先都是基于创新的目标，但是在中国，我们认为有一点不一样的地方，在金融领域，过去人为地加了很多墙跟门槛。我们希望通过分享观点和更多新的想法、做法，带来更高的低风险的收益率。”《快公司》中文版主编柯志雄说。

　　钱方QPOS

　　为小商户提供企业级的经营管理工具，解决了商户收款效率的问题。

　　“钱方是2011年成立的公司，我们当时希望来做的一件事情，是为中国的小微商户服务。我们用最低的成本来服务了以前银行、支付公司不能服务的一群零售商。”

　　钱方创始人郑航宙

　　FC：什么人玩喵喵微店？

　　郑：这款产品是希望帮线下的商户能够在线上做生意用的，后来也发展到拥有自己很单纯的线上群体——以90后女生店主为主体的一个群体，非常专注在女生的零食、女生的化妆品、女生的服装这么一个类别的微店产品，目前在微店这个品类中我们大概排行第二。

　　安心牛

　　安心牛理财计划帮助理财人摆脱“僧多粥少”的困局，将项目和理财人进行了科学的对接和分配。

　　“小牛在线是2013年成立的一家P2P的平台，是小牛资本旗下的互联网金融平台。跟绝大部分的P2P一样，我们做的是一个借贷的信息中介，我们是希望撮合有借款需求的个人、企业以及投资者。我们的目标就是希望在传统的金融机构之外，向原来得不到服务的、受到金融压抑的这部分群体提供一个透明、高效的投融资平台。”

　　“安心牛”优势：

　　1 便捷省心。普通的投资者在平台上，要不断地盯着平台，在投资过程中也需要花费不少精力去等待。“安心牛”的整个投资流程是由系统自动完成的。

　　2 相比投资散标来说，收益更高，因为每个月到期还款回来的本息，“安心牛”会帮您自动复投，实际上是产生了复利的效果。

　　3 期限灵活。“安心牛”覆盖了一个月、三个月、六个月、十二个月四种期限，投资者根据自己资金流动性的安排来相应选择投资计划。

　　4 更低风险。安心牛所投资的标的均由小牛在线平台本息计划保障投资本金和收益的安全。

　　5 信息透明。小牛在线平台提供安心牛投资明细查询功能，会员可随时检阅所投资亮点四的每一期安心牛的投资详情。

　　6 超低门槛。1，000元即可加入。

　　郑伟博小牛在线首席运营官

　　FC：为什么推出“安心牛”？

　　郑：一是我们希望减少大家“抢标”，或者在平台上所耗费的时间和精力，我们希望大家把资金投进来以后能比较安稳的获得回报；二是符合小额化、分散化的理念。首先我们平台上的项目绝大部分都是小微信用贷款项目，这些项目本来就已经是小额化、分散化，投资到“安心牛”计划以后，我们的“安心牛”计划会根据整个资金规模主动地选择平台上的小微信用借款项目，再去达到分散化的概念。

　　微信支付

　　以微信公众号+微信支付为基础，为亿万网友带来“水和电”一样的智慧生活方式。

　　“微信公众号平台拥有超过580万的公众帐号，每日过亿次的信息交付，多种开放接口，形成商户服务闭环基础。通过微信支付而延伸为用户提供各种公众号的提醒、支付、查询的微信服务，提供行业的服务提升和长期运营基础。”

　　“微信拥有6亿的用户稳固熟人关系链，并且已经成熟地形成了对话框和朋友圈的关系链互动生态圈。使用这个之后，可以轻易地分享朋友圈，和朋友支付的时候还可以分享传播，这个就是微信价值所在。并且用户留存之后，我们的营销可以精准触达。微信作为沟通工具，可以精准触达每个用户，精准运营用户关系。”

　　弓晨微信支付产品总监

　　FC：红包到底有多火？

　　弓：在2014年春节期间，超800W用户参与了抢红包活动，超过4000W个红包被领取，平均每人抢了4-5个红包。红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间的1分钟有2.5万个红包被领取。平均每个红包在10元内。

　　众筹网

　　互联网金融的核心是风险控制。众筹网平台上的项目发起人会在项目初期得到一部分预付资金，完成货物的交付、等用户确认后才能收到其他的款项。这对消费者或者投资人都是很好的保护。如今，风险控制也成为了互联网产品体验中的重要一环。

　　“众筹在我们看来，就是为了梦想而生。众筹网是2013年2月份正式上线的，它是集募资、投资、孵化、运营一站式综合众筹服务。目前我们是区别于其他众筹平台，我们是有智能硬件、娱乐演艺、公益服务等10大频道，“快乐男声”的项目是我们最初让大家发现的众筹网项目，它是到目前为止在众筹网平台上参与人数最多的项目，一共有39，000多人参与。另外一个项目是《天空菜园》项目，发布会当天募得8万美元，而它的初衷仅仅是万通的几位员工和技术控希望能够在万通物业小区屋顶上建一些菜园子。”

　　高克宁众筹网科技板块合伙人

　　广发银行“24小时智能银行”

　　通过应用先进的自助金融服务机具，有效整合远程视频、身份识别、传统自助机具等元素，创造出一种崭新的金融服务模式。

　　“商业银行以创新驱动发展的时代已经到来了，互联网金融正在倒逼着商业银行必须立足线上线下协同服务，以VTM为核心的突破口，改造现有业务流程、客户识别机制，从而形成商业银行服务从粗放到经济化，从业务办理到产品销售，从千家一面的服务到个性化的服务，这个应该就是银行产品和服务转型创新的改进和重点。”

　　籍晋广发银行网络金融部智能银行产品经理

　　杜邦的“中国话”

　　背靠快速成长的中国经济，杜邦中国早已不是一个“美国总部中国分支”的机构了，它以中国市场的需求作为思考点，野心勃勃地推动杜邦专有技术在多领域的运用，并针对中国市场和企业伙伴的需求提供创新实用的技术，甚至研发全新的产品应用模式。2014年9月，杜邦上海创新中心正式开业，这是杜邦公司在大陆地区设立的首家创新中心，用于展示杜邦最新的技术、应用和产品，满足本地市场在食物、能源、汽车以及3C（计算机、通讯、消费电子产品）方面的需求。杜邦的创新伙伴不仅可以分享杜邦中国的研发资源，更能与杜邦全球150个研发中心的科学家和工程师进行实时连线交流，进一步推动“包容性创新”，协助提升响应市场需求的速度。

　　FC（Fast Company）：目前，杜邦的三大战略重点为：农业与营养，生物基产业以及先进材料。在这三大重点战略领域，分别是如何推动创新的？

　　D（Du Pont）：农业与营养方面，杜邦的战略是继续加强在高价值、科学驱动的农业和食品产业链的领先地位。在生物基产业，我们的策略是开发世界领先的生物技术。在先进材料领域，我们的策略是保持领先，继续加强优势地位，并在市场上差异化竞争。

　　FC：杜邦与中国本土汽车品牌共同开发了轻质塑料汽车零件，在研发、设计过程中，杜邦如何适应中国用户的需求？

　　D：中国的用户在购车时不仅看中汽车的性能，也非常关注燃油成本。杜邦一直在研发较轻的金属替代物，因为即使略微减轻车辆重量，也会带来巨大的燃油经济性，同时汽车的轻量化还可以最大程度减少制动器和轮胎磨损，给用户带来直接益处。

　　这类材料虽然轻，但可以经受汽车发动机内持续不断的高温、腐蚀性化学品和高压。杜邦与奇瑞汽车合作，它们生产的汽车采用了几种杜邦先进材料，包括杜邦 Zytel？尼龙树脂和杜邦 Vamac？乙烯丙烯酸酯弹性体等，应用于奇瑞出租车的进气歧管、凸轮轴罩盖到进气管等部件，替代原来的金属零件，总体上减轻了30-40%的重量，提高了汽车的燃油经济性，同时降低了二氧化碳排放量。

　　FC：杜邦公司是一家科学企业，它面向的客户往往是企业，而不是消费者，其科学和工程能力如何能传导到对人们生活的改善呢？

　　D：杜邦是一家B2B的企业，但作为上游供应商，发挥自身的科学能力，为企业提供产品和解决方案，归根到底是在改善人们的生活。例如，杜邦营养与健康事业部与乳品企业协力开发上市的长货架期高端酸奶，为中国乳制品工业开拓了一个全新的高增长子品类，这类产品毋需冷藏，能突破边远地区的冷链运输瓶颈，便捷地把营养美味与健康带给更广泛区域的消费者。

　　FC：杜邦非常重视的手持智能终端产业，被认为是IT行业领域中最具活力的发展方向，但是也充满着各种不确定性因素，杜邦是如何拿捏这类方向上的创新？

　　D：电子设备几乎每个月都在推陈出新，但轻薄是它们总的发展趋势，这对材料的刚度提出了相当高的要求。

　　杜邦工程热塑性塑料在电子元器件和设备生产中的应用正在努力符合这样的趋势。例如：杜邦 Zytel？HTN半芳族聚酰胺系列产品，致力于为IT产品工程师、设计师提供更大的设计灵活性和自由度。Zytel？HTN拥有内在屏蔽性、优异流平性、尺寸稳定性、韧性和强度，可以用于制造更轻更薄的电子产品外壳，使用这种材质制作的15.6英寸笔记本电脑，重量仅为5.3磅，厚约1英寸多。相比原来的材料，电脑的壁厚减少超过25%。产品外观、触感和性能都得到了提升，同时总成本也大大降低，也为产品的使用者带来移动便利性。

　　运用伙伴思维，陶氏启动创新引擎

　　Idea Center是陶氏公司的神奇机构，让公司里“不安分”的家伙们，在这里提出想法后，还可以申请公司提供的全球研发基金，甚至可以进行可能和本职工作无关的研发创新。见微知著，这种鼓励无界创新的文化和制度，在一家跨国巨无霸的机构中，创新常年转化成公司进步的巨大能量。

　　在科学上，化学反应是一种确定性的逻辑事件，但是在现实环境中，如果没有催化剂等手段，则往往有失控的可能。化工的研发同样充满着不确定性，而陶氏在这个游戏中得心应手，在极其广泛的工业领域担任着研发、服务、设计及供应商的角色，这个归功于其清晰的催化创新的思路：敏感地觉察本土市场层面的直接需求，关注客户业务领域的核心产品，与合适的商业伙伴进行联合创新。

　　以“PM2.5”为关键词的外部环境污染日益引起社会的关注时，无处不在的室内污染，则早已经是中国家庭和办公室空间更加重视的健康隐患，陶氏涂料材料业务部注意到了广泛存在的装修和新家具带来的甲醛污染，于是投入本土研发力量，开发了专利技术的内墙涂料，这种涂料可以与吸附在漆膜表面的甲醛发生化学反应后，生成完全无害的水，从而实现更安全的家居环境。目前，这种技术已经应用在南京举办的青年奥运会的运动员宿舍。

　　此外，陶氏开发出水性多彩涂料体系，是传统的溶剂型配方向绿色健康的水性配方过渡的技术平台。传统的油性涂料会持续挥发对健康有害的有机物质，而所谓水性涂料，则具有低挥发的环保特点，并兼具出色的装饰效果。在这个技术平台上，陶氏为室内设计师们提供了更加丰富多样的选择。甚至，陶氏在中国发明的可擦洗的涂料技术，能够为内墙涂料带来超凡的耐水性和耐污渍性能。

　　除了针对本土市场的主动性研发之外，作为一家传统的B2B公司，陶氏还大胆地实施着联合创新的市场战略。2008年，陶氏就开始为海尔定制研发PASCAL聚氨酯真空发泡技术。冰箱一直是海尔最重要的产品事业部，该技术可在不增加成本的情况下将冰箱的能效提升10%，从而实现减少用电量。这一应用了陶氏PASCAL技术的节能冰箱，日耗电量仅为0.19度，一周的电费不足1元钱。

　　陶氏化学亚太区首席技术官姚维广说：“在中国，我们面对的是在过去二、三十年中快速成长起来的、体量上进入世界前列的公司，创新对于他们来说是保持这一地位的重要途径；另一方面，陶氏供应具有先进技术的材料，为客户的创新缩短了商业化时间，在中国，我们与下游企业的联合创新就成为一个全新的模式。例如，我们与海尔在冰箱项目上开启合作之后，历经三年多的时间，还研发出了一款节水超过30%，除菌率超过99%的革命性的洗衣机产品。”这款采用陶氏超滤（UF）技术的洗衣机已于2014年10月正式上市。

　　陶氏在上海设立了美国本土之外最大的研发中心，拥有超过500人的科研团队和80多间实验室。陶氏的研发，紧扣能源、消费品与生活方式、交通与基础设施、健康与营养四个方向。这样的定位使得陶氏和客户可以形成互补，开展联合创新，利于与各利益相关群体合作，如政府、高校、科研机构、客户等商业合作伙伴协同创新。目前，陶氏已与海尔、华为、天合光能、万科、联合利华、上海家化、A.O.史密斯、美的、丰益国际等多家国内外知名企业，高校和政府机构等展开深度合作。

　　携手下游客户甚至协调整个产业链开展联合创新，是陶氏公司对创新模式和商业模式的一次大胆的探索。在这个过程中，陶氏也获得了洞悉终端市场和用户的需求的机会。在采访中，陶氏对快公司记者说，创新，必须充分倾听市场的需求，才可以有针对性地进行新材料和技术的开发。联合创新的模式，不仅帮助陶氏的客户开发出可以制胜市场的产品和解决方案，而且可以使陶氏研发资源的利用率最大化，从而获得更强大的市场生存与竞争力量。

　　3M

　　奇思妙想，创新也可以源于失误

　　过去一年，3M生产的口罩因为兼顾舒适性与防护性，已经变成人们应对城市雾霾的“标配”。“我们针对亚洲人的脸型重新设计了口罩外形，使得口罩更适合广大中国佩戴者”，3M中国研发中心总经理张培棣说，“这是3M中国研发中心最出色的创新之一。”

　　将成熟先进的全球技术本土化，一直是3M中国的拿手好戏，这家美国公司相信只有贴近中国客户的需求，才是市场开拓的核心竞争力。2000年3M推出的Vikuiti品牌的光控产品使电子显示屏增亮、使阅读更为方便轻松。在不久之后的2005年，3M成功研发出加强型复合铝芯架空导线（简称ACCR），极大地解决了传统的电力传输缺陷而导致供电不足的问题。这些应用，都帮助了中国公司节省能源，提高了产品质量。近期，3M消费品事业部与水星家纺共同推出的“轻盈控温科技”床品，应用3M-新雪丽TM高效暖绒，在性能上能达到羽绒产品蓬松保暖的同等功效，成为替代羽绒的理想新品。早在20年前，3M公司就在中国设立了创新技术中心，目前，3M中国研发中心是3M全球四大研发中心之一。

　　威廉·麦克奈特曾经领导3M公司长达52年，在他的带领下，3M成为了世界级的创新企业，直到今天，他的格言依然在公司流传。“为了发现王子，你必须和无数只青蛙接吻”、“第11诫：切勿随便扼杀任何新的构想”、“要鼓励实验性的涂鸦，如果你在人的四周竖起围墙，那你得到的只是羊”。除了这些格言之外，3M公司还有一条著名的“15%原则”，即每位工程师、技术员每周都可用15%的时间来奇思妙想，尊重“不得扼杀任何一个新产品的创意”的原则。

　　伟大的创新通常都不是按照步骤缜密的计划书逐步实现的。张培棣认为，“大家面对未来时的不自信可以理解，但世界上其实没有真正意义上的创新失败，3M一些著名的创新也都源自于研发中的小失误。”

　　果壳

　　十万人的创意开发

　　十万人，参与一个项目的研发，放在上世纪，那是曼哈顿计划的规模。2014年，果壳电子在推出全球首款圆形智能手表之际，大规模、全程透明公开的开发模式，让十万人参与到果壳电子的设计和完善这款智能手表新产品。通过与站酷网合作，邀请十万设计师为圆形智能手表设计UI界面。面向APP开发者，开源邀请到果壳手表的适配阵营，改善智能手表缺乏应用的瓶颈。

　　果壳电子愿意尽一切努力，为开发者提供帮助，做出可穿戴设备上的划时代软件。

　　美国航空

　　云端之上信号满格

　　近两年来，美国航空公司陆续开通了本土和国际航线的空中Wi-Fi服务，为顾客提供近乎全程的互联网接入，从此，无处不在的信号将正式填满我们所有的空间。此项服务还可能会产生一些崭新的商业应用，比如基于飞行的社交软件，飞机上特有的旅行服务等，当未来我们收到一条“我正在北极上空，估计可以赶上一起吃晚饭”之类的微信，已经不用大惊小怪了。

　　当然空中的Wi-Fi服务，不过是美国航空在乘客服务方面其中的一项进步而已，研究乘客的需要和关注他们的乘机体验，已经是美国航空企业文化的一部分，

　　为了方便乘客掌握航班和旅行信息，灵活管理自己的行程，美国航空近期陆续在美国各个主要枢纽机场设置了先进的自助服务终端，支持各国语言的交互界面（包括中文），让乘客在愉快的体验中迅速完成Check-in流程并选择适合自己的行李服务，省去了不必要的排队等候时间。