银监会发招“七不准” 银行称只是“暂停”
- 来源:投资者报
- 关键字:银监会,盈利,信贷,金融
- 发布时间:2012-02-20 16:28
“这个操作起来恐怕很难。”针对2月9日银监会发布的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（下称《通知》）中，关于信贷管理的“七不准”，某国有行北京地区一支行副行长对《投资者报》记者说。
日前，银监会召开全国银行业系统整治不规范经营问题会议，要求纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，点明当前银行业在信贷和服务收费两大领域出现的不规范行为，其中针对信贷业务提出了“七不准”。
据《投资者报》记者了解，各地银监局反应很快，立刻组织了不规范经营专项治理工作暨动员大会，声势浩大，俨然要进行一场“严打”大战。
“信贷业务方面监管可操作性不是很强，很有可能就是各银行配合一下，这段时间注意点，风声过去后该怎么干还怎么干。”另一国有行山东分行人士说。
对于信贷业务不规范，更有银行人士认为不是银行的错，根源在整个金融体系，单纯压制银行不能解决根本问题。
暴利引发不规范质疑
中国银行业近几年来，业绩突飞猛进，即便是在去年很多实体企业业绩受挫，中国经济增速有所放缓的情形下，银行业也独善其身。根据上市行发布的业绩预告测算，去年银行业利润增长约在40%~50%左右。
据银监会统计数据，去年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，平均资本利润率为22.1%，人均利润近40万元。
中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰预计，2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，相应人均利润会超过50万元。
而相较之下，中国规模以上工业企业去年前三季度实现利润3.68万亿元，但人均利润却不到4万元。银行业的人均利润是工业企业的10倍以上。据此，陈永杰认为银行业属于暴利行业。
照理说，如果是以公平、合理的手段获得高利润，不仅不会受到质疑，反而能获得赞扬，但银行业获利的手段却备受指责。
“中国的银行赚钱太容易，不用太费脑子搞创新。”北京一位银行业分析师认为。
中国银行业的盈利手段主要还是靠传统业务收入，即吃存贷利差。近两年来，银行业也在努力尝试改变这种盈利模式，寻找新的盈利点，开始发展中间业务，名曰“金融创新”。
但是在外界看来，这种金融创新就是随意增加收费项目，提高手续费，连银监会也认为这种做法背离了金融创新本质。
春节前，银监会主席尚福林撰文称，银行业要围绕提高附加值而创新。认为当前有一种“转型就收费，贷款就搭售”的不正确做法，名为“全面金融服务解决方案”，实为附加贷款条件和产品捆绑销售。
“这种创新非但没有提高服务效率，反而加大了客户融资成本，既不符合市场需求又不可持续，也影响了金融支持实体经济的有效性，背离了金融创新的本质。”尚福林在文中称。
在去年中小企业生存普遍困难的情况下，银行业的暴利及高手续费，招致外界的一致攻击。
“尚主席年前的文章就是此次《通知》的预热。”上述国有行北京支行副行长认为。
尚福林还提到，银行业要规范收费，建立科学合理、公开透明的收费制度，公布具体收费标准，严禁一切违规收费行为。
信贷“七不准”难落实
“不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本”，七个“不得”个个打到银行软肋。若真能执行到位，银行业的金融创新将不再是一句空话。
但可惜，目前多数业内人士对此都认为难以实现，且对“不规范”这个说法还颇有微词。
“就信贷这块，是否‘不规范’，要看从什么角度理解了。”一城商行支行行长表示。比如借贷搭售，交叉销售是必然的，在一家银行办理了贷款，当然会被要求在本行开设账户，然后业务都在这里办，否则银行也不好监管。
“要看意愿，对不愿意的人来说是搭售，但对于愿意的人来说，会认为这是对他的综合服务，这个界限关键看各个银行怎么执行。”该行长说。
就意愿而言，并不是一个很好衡量的尺度，在日常监管中，恐很难监管到位。
不得以贷转存、不得存贷挂钩也不好监管。“不是很好执行，贷款后出去的钱又转回来了，转成了存款，他怎么控制呢？怎么区分这笔钱是什么性质呢？”上述行长说。
至于不得一浮到顶等规定，业内人士则认为是市场使然。“市场决定一切，让市场说话。民间利率都那么高了，银行凭什么不能一浮到顶，况且这个‘顶’和民间比起来，还是低很多。”上述国有行山东分行人士表示。
不得转嫁成本的边界更是模糊，哪些本是银行承担的成本而转嫁到了客户头上，现在并未有一个明晰的分法。
“总之，这些禁止项目在实际操作中，很多都是隐性的，规范与不规范的界限有些模棱两可。”某股份制行对公业务部总经理透露，已经将通知下达全行，要求暂停这些禁止业务。
这些禁止性业务只是“暂停”还是“永停”？所采访的银行人士都称要看下一步各地银监局会出台什么监管措施去执行银监会的政策，但由于这些业务的特殊性，他们一致认为“暂停”可能性最大。
根源在金融体系监管
“其实根源是整个金融体系的问题，仅控制银行不能解决根本问题。”上述股份制行部门总经理说道。
随着近些年民间金融的兴起，企业的融资来源已经不局限于银行，小贷公司等民间借贷机构，甚至于一些不缺钱的大企业也参与到借贷行列，俨然成了“第二银行”。由于缺乏监管，民间借贷市场混乱，利率高企，年利率不少都到了60%以上。
记者所采访的银行人士多认为民间利率那么高，钱都被民间借贷赚足了，压制银行有什么用？要做的应该是规范民间借贷，规范整个金融体系的风险。
《投资者报》记者 李真
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日前，银监会召开全国银行业系统整治不规范经营问题会议，要求纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，点明当前银行业在信贷和服务收费两大领域出现的不规范行为，其中针对信贷业务提出了“七不准”。
据《投资者报》记者了解，各地银监局反应很快，立刻组织了不规范经营专项治理工作暨动员大会，声势浩大，俨然要进行一场“严打”大战。
“信贷业务方面监管可操作性不是很强，很有可能就是各银行配合一下，这段时间注意点，风声过去后该怎么干还怎么干。”另一国有行山东分行人士说。
对于信贷业务不规范，更有银行人士认为不是银行的错，根源在整个金融体系，单纯压制银行不能解决根本问题。
暴利引发不规范质疑
中国银行业近几年来，业绩突飞猛进，即便是在去年很多实体企业业绩受挫，中国经济增速有所放缓的情形下，银行业也独善其身。根据上市行发布的业绩预告测算，去年银行业利润增长约在40%~50%左右。
据银监会统计数据，去年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，平均资本利润率为22.1%，人均利润近40万元。
中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰预计，2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，相应人均利润会超过50万元。
而相较之下，中国规模以上工业企业去年前三季度实现利润3.68万亿元，但人均利润却不到4万元。银行业的人均利润是工业企业的10倍以上。据此，陈永杰认为银行业属于暴利行业。
照理说，如果是以公平、合理的手段获得高利润，不仅不会受到质疑，反而能获得赞扬，但银行业获利的手段却备受指责。
“中国的银行赚钱太容易，不用太费脑子搞创新。”北京一位银行业分析师认为。
中国银行业的盈利手段主要还是靠传统业务收入，即吃存贷利差。近两年来，银行业也在努力尝试改变这种盈利模式，寻找新的盈利点，开始发展中间业务，名曰“金融创新”。
但是在外界看来，这种金融创新就是随意增加收费项目，提高手续费，连银监会也认为这种做法背离了金融创新本质。
春节前，银监会主席尚福林撰文称，银行业要围绕提高附加值而创新。认为当前有一种“转型就收费，贷款就搭售”的不正确做法，名为“全面金融服务解决方案”，实为附加贷款条件和产品捆绑销售。
“这种创新非但没有提高服务效率，反而加大了客户融资成本，既不符合市场需求又不可持续，也影响了金融支持实体经济的有效性，背离了金融创新的本质。”尚福林在文中称。
在去年中小企业生存普遍困难的情况下，银行业的暴利及高手续费，招致外界的一致攻击。
“尚主席年前的文章就是此次《通知》的预热。”上述国有行北京支行副行长认为。
尚福林还提到，银行业要规范收费，建立科学合理、公开透明的收费制度，公布具体收费标准，严禁一切违规收费行为。
信贷“七不准”难落实
“不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本”，七个“不得”个个打到银行软肋。若真能执行到位，银行业的金融创新将不再是一句空话。
但可惜，目前多数业内人士对此都认为难以实现，且对“不规范”这个说法还颇有微词。
“就信贷这块，是否‘不规范’，要看从什么角度理解了。”一城商行支行行长表示。比如借贷搭售，交叉销售是必然的，在一家银行办理了贷款，当然会被要求在本行开设账户，然后业务都在这里办，否则银行也不好监管。
“要看意愿，对不愿意的人来说是搭售，但对于愿意的人来说，会认为这是对他的综合服务，这个界限关键看各个银行怎么执行。”该行长说。
就意愿而言，并不是一个很好衡量的尺度，在日常监管中，恐很难监管到位。
不得以贷转存、不得存贷挂钩也不好监管。“不是很好执行，贷款后出去的钱又转回来了，转成了存款，他怎么控制呢？怎么区分这笔钱是什么性质呢？”上述行长说。
至于不得一浮到顶等规定，业内人士则认为是市场使然。“市场决定一切，让市场说话。民间利率都那么高了，银行凭什么不能一浮到顶，况且这个‘顶’和民间比起来，还是低很多。”上述国有行山东分行人士表示。
不得转嫁成本的边界更是模糊，哪些本是银行承担的成本而转嫁到了客户头上，现在并未有一个明晰的分法。
“总之，这些禁止项目在实际操作中，很多都是隐性的，规范与不规范的界限有些模棱两可。”某股份制行对公业务部总经理透露，已经将通知下达全行，要求暂停这些禁止业务。
这些禁止性业务只是“暂停”还是“永停”？所采访的银行人士都称要看下一步各地银监局会出台什么监管措施去执行银监会的政策，但由于这些业务的特殊性，他们一致认为“暂停”可能性最大。
根源在金融体系监管
“其实根源是整个金融体系的问题，仅控制银行不能解决根本问题。”上述股份制行部门总经理说道。
随着近些年民间金融的兴起，企业的融资来源已经不局限于银行，小贷公司等民间借贷机构，甚至于一些不缺钱的大企业也参与到借贷行列，俨然成了“第二银行”。由于缺乏监管，民间借贷市场混乱，利率高企，年利率不少都到了60%以上。
记者所采访的银行人士多认为民间利率那么高，钱都被民间借贷赚足了，压制银行有什么用？要做的应该是规范民间借贷，规范整个金融体系的风险。
《投资者报》记者 李真
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