对实施普惠金融的几点思考

　　下一步，金融改革，必须打破金融垄断，构建普惠金融体系，为中小微企业、民营企业等社会群体提供一种与其他客户平等享受金融服务的选择。

　　曹凤岐

　　北京大学金融与证券研究中心主任

　　金融改革，必须打破金融垄断，构建普惠金融体系。

　　普惠金融虽然不是个热点问题，但却是个非常重要的问题。普惠金融也称作包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、中小微企业提供金融服务。

　　普惠金融涉及到的面非常广，我想说的一点就是如何通过普惠金融，更好地为中小微企业提供金融服务的问题。中国中小微企业在国民经济中的地位，有学者概括为“5、6、7、8、9”。5是指中小企业税收贡献占整个税收的50%，6是指占GDP的60%，7是指占进出口的70%，8是指承担就业的80%，9是指数量上占整个企业数量的99%。

　　2012年，一个不容忽视的事实就是：一方面广大中小企业贷款难，贷款贵，实体工业企业利润一降再降，生存发展步履艰难；另一方面，银行利润暴增。众多的中小企业为社会创造了巨大的价值财富，却得不到完善的金融服务。下一步中国经济的发展，中小微企业、民营企业仍要起到非常大的作用，要为他们提供更多的金融服务，这就是普惠金融。

　　如何实施普惠金融，银行业需要重新认识金融与实体经济的辩证关系，实体经济是基础，如果国民经济不能健康发展，银行金融必然不稳定，银行利润也就成为无源之水。

　　银行金融体系应该为中小微企业、民营企业的发展转型提供更多的金融服务，这是我们的社会责任。具体来讲，主要有以下几点：

　　首先，银行，尤其是大型银行贷款应该向中小微企业倾斜。对十八大报告的解读里，我说金融改革第一条就是要打破金融垄断，发展合作金融、民间金融。有人反驳说没有金融垄断，中国就会被外国侵占，我们需要大银行。谁说不需要大银行了，但问题是大银行完全按照现在这种方式做下去可以吗？假设今后利率市场化后面临新的竞争，完全靠贷款利差生存的日子一去不复返，这些大银行如何生存？所以说，他们应该拿出很多精力来做这个事。

　　其次，应该建立和发展直接为中小企业服务的中小合作银行、村镇银行、合作金融组织，目前我们已经有了这种机构，有的地方做得还不错。应该继续发挥，为中小微企业提供更多的服务。

　　再次，就是要充分发挥小额贷款公司的作用。现在我们有很多家小额贷款公司，应该说还是不错。但是，现在小额贷款公司也不愿意为小微企业和农村服务了，为什么？它说规模太小了，而且用自有资金贷款，做不了大事，所以它天天想着变成村镇银行。大家都想变成村镇银行，做强，做大，这也是金融改革中非常大的一个问题。市场是分层次的，服务对象也是有层次的，所以，温州说要把有条件的小额贷款公司变成村镇银行，我支持，但是我觉得大家都去变，风险太大了。

　　所以，我们还要继续发展规范民间金融。我的主张是允许民间金融存在，然后使它阳光化，使它规范化，使它制度化，使它法律化。多层次的金融组织，多层次的金融体系，才能够做到真正的普惠金融。

　　此外，银行和金融机构还应该不断地创新服务方式，提高服务水平。比如说，我们要充分考虑小微企业缺乏有效质押、三农客户自然条件差等因素，积极创造量体裁衣的金融产品，面对实体经济对金融服务的多元化需求，优化服务体系，完善布局。

　　（注：本文由本刊记者刘彦华在对作者采访基础上整理而成，仅代表作者个人观点）

　　文|曹凤岐

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