理财产品 “抢”到就赢

　　5年的银行理财产品购买经验，让张锦江觉得，虽然这些理财产品的收益可能跑不赢GDP，但是只要能抢到，比起股市、基金、信托等理财渠道，自己也算是小赢了。

　　张锦江起了个大早，7：30就守在电脑前了。因为今天早上8：30招商银行要发一款新的理财产品，5万起存，3个月，利率4.33%，没有税，这比起3个月的银行普通定存，利率整整高了1%。张锦江计划买30万，三个月他的收益有12900元，他觉得这个收益还不错。

　　尝试所有银行

　　张锦江是个生意人，有自己的企业，平时很忙，基本上没有时间理财。2007年以前，他自己的钱都是丢在银行，银行算几个利息他自己就拿几个。2007年春天，张锦江在一个商务聚会上结识了一位银行理财经理，经银行理财经理介绍，他开始对银行理财产品感兴趣，并且从此一发不可收拾。

　　拉开抽屉，张锦江取出一个文件袋，里面装着厚厚的一叠票据。从2007年2月至今，张锦江一共购买了42款理财产品，其中工商银行8款、招商银行12款、建设银行8款、北京银行4款、农业银行2款、浦发银行3款、民生银行1款，信托产品4款。

　　在这些银行里，他拥有工商银行、招商银行、建设银行的理财金卡，每张卡里都有他购买的理财产品，总价值约300万。

　　在张锦江的记忆里，最难抢的理财产品是工商银行和招商银行，消息刚一出，基本上就被抢空了。这些理财产品的特质都是保本，利息高于银行定存。5年时间，张锦江算了一下自己的收益率，平均年收益率约5%，跑赢了银行定存。

　　“如果不是之前有亏损，收益率会更高一些。”

　　实际上，对于张锦江购买银行理财产品，他的妻子并不理解：“大清早就起床守在电脑前，和打仗似的。辛苦半天，收益率远远不如股市和信托。”但是张锦江并不这么认为，工作繁忙的他平时并没有时间去关注股市，“我曾经炒过股，赔了；买信托产品，预期的收益率总是和实际有所差别，可是购买银行保本理财产品，我从来没有赔过，资金虽然增长得慢，却是一直都在增长。”

　　交学费

　　其实，张锦江之所以一直喜爱购买银行理财产品，按他自己的话说：“时间短，收益比储蓄高，平稳，基本上零风险，银行承诺的收益率，基本上都能拿到。”

　　不过，几年的摸索，张锦江觉得，其实理财产品的购买依然是有诀窍的，傻瓜买法虽然不至于赔钱，但是赚得不多。

　　2007年2月，张锦江购买的第一款理财产品是通过认识的那个银行理财经理抢到的，是一款投资债券和房地产企业的产品，半年的收益率银行承诺4.8%，那时候因为是抱着尝试的态度，因此张锦江购买得并不多，只买了2万元，这只理财产品让他赚了960元。

　　之后，张锦江就开始自己研究银行理财产品，理财意识逐渐清醒。加上做企业，他经常需要短期周转一些大额资金，因此用那些钱买理财产品也成了他的习惯。但是，2008年，张锦江因为购买理财产品交了学费。

　　2008年5月，张锦江接到招商银行的电话，电话那头客服人员询问张锦江：“您有一款理财产品可能需要您作出决定，是提前清算还是延期？”接到电话张锦江就懵了，对于购买理财产品还是新手的他来说，这意味着自己购买的产品亏了。

　　赶紧翻开当初购买的合同，招商银行金葵花添富增利理财产品(代码：8104），主要投资领域为公司治理良好、业绩稳定的优秀基金、新股申购和具有长期竞争优势的上市公司股票。打开电脑，张锦江找到这款理财产品，发现最新的报告是5月底出的，清楚地写着该产品亏损12.39％，这次他可是购买了50万，因为2007年股市看上去一片大好。

　　张锦江赶紧算了一下自己的亏损率，并作出决定，提前清算。因为2008年开始，股市就坐上了滑铁卢，他觉得卖掉可以止损，事实证明，张锦江的决定是正确的。

　　有了这次经验之后，张锦江在选择理财产品的时候就谨慎多了，银行尽管承诺收益率，但是如果不是清楚地写着还本，张锦江觉得购买一定要慎重。

　　这之后，张锦江还尝试购买股票和信托产品，但是比较之后，他毅然决然地选择了银行理财产品。股票和信托产品他觉得风险太高，不适合他，因为他属于比较保守的理财者。股票需要时间和运气，信托需要眼光和运气，都不适合他，只有银行理财产品可以让他省心。

　　长期投资收益高

　　“为最大限度锁定收益率，我建议大家最好购买6个月期限以上的中长期产品。”张锦江说。

　　因为张锦江清楚地算过一笔账，短期的理财产品基本上收益率在2%到3%之间，6个月以上的产品收益率基本上在5%到7%之间，对于并不着急使用的闲置资金，长期的收益率基本上是短期产品的两倍。并且张锦江觉得，长期产品省心，不用经常去折腾。

　　“几年的投资经验告诉我，越是买不到的理财产品，越是收益率稳定。”张锦江自2008年交了学费之后，后来基本上就没交过学费，因为“我是一个懒人，我告诉我的理财经理，我就是不要风险高的产品，收益率可能不需要很高，但是财富必须是增长的。”

　　经过对比，张锦江觉得现在最明显的变化就是每个银行的服务都比以前好，产品选择的范围明显扩大。“我上个月就接到很多电话，都是关于新推出了理财产品，问我是否需要购买。”

　　“工商银行、招商银行、建设银行因为我有固定的理财顾问，所以产品不用太操心。”其实之所以选择成为这三家银行的理财金客户，张锦江说，是经过自己选择的。“工商银行和建设银行是四大银行里收益最高的两家银行，它们资金充裕，背景硬，所以投资实体总能拿到好项目，因此产品收益稳定。招商银行经营灵活，产品更新快，服务好。”

　　而对于中行董事长肖钢提出的银行发行的理财产品是“庞氏骗局”这个概念，张锦江觉得对他根本没有影响，因为5年的购买经验，他从中确实获得了收益，并没有出现资金损失。而且他觉得骗局是国家层面的事，对他这样一个小企业家来说，不构成影响。而且依照中国经济的发展，这个领域只会越来越成熟。

　　对于未来的理财计划，张锦江说，会依然坚持购买银行理财产品，但是也会尝试新的理财渠道，比如现在的股市他觉得做做短线也是不错的。但是他有一个希望，就是希望理财产品的购买能轻松一些，现在确实太难抢了。

　　文|《小康·财智》记者 胡柯