当心信用卡五大陷阱

　　当李小姐看到本月的信用卡对账单时，目瞪口呆。“由于疏忽我上个月少还了几毛钱，可利息怎么这么多？而且我为这个月的一笔大额消费申请了分期付款，虽然是免息，但没想到手续费这么高！”李小姐的账单显示，1月份消费的25000.6元，由于2月份还款时少还了0.6元，到3月账单日竟产生了达550元的利息。而此前不久一笔10014元的消费，分期付款手续费也达到600多元。轻松办卡、痛快刷卡的同时，也要小心掉进陷阱。

　　陷阱一：要免费先消费 不激活也收费

　　银行在宣传信用卡时，往往以“免年费”作为吸引客户的噱头。但其实，年费是个“狠角色”。目前，大部分银行一般标准信用卡普卡年费约在100元左右，金卡年费在200~300元之间。大多银行的普卡及金卡开通时都能免首年年费，之后可以通过刷卡满足一定的次数或金额来实现减免次年年费。其中，建行及光大要求较低，刷3次即免次年年费；民生和深发展标准相对较高，前者要刷8次，后者在2009年4月调至刷18次。其他银行普遍在刷5~6次。但白金信用卡或一些特殊信用卡年费难以减免，其中白金信用卡年费普遍在2000元以上。像招行无限信用卡主卡年费10000元，白金信用卡主卡年费3600元，而商务卡、VISA MINI信用卡、MSN珍藏版迷你信用卡、VOGUE钛金信用卡不予减免年费。未激活的信用卡并不代表可以束之高阁，高枕无忧。招行信用卡中心工作人员表示，某些类型的信用卡即使不激活，也需要交纳一定的工本费，例如，Hello Kitty粉丝系列整套共有4张，如果你曾经申请过一张但没有激活，当你申请第2张时，也会给你发出一张金额为50元的账单。陷阱二：分期付款1万元 手续费竟要840元

　　信用卡的一大便利之处，就是可以分期付款。免息并不意味着免费，一般要支付一笔不少的手续费。这一点银行在宣传时很少提及。分期付款有3种方式，一种是在银行提供的产品目录中选购，享受分期付款。这种方式已经预先制定了付款的期数和每期应付金额，交易费用相对较低。第二种是在银行特约商户消费后分期付款，需要支付手续费，但手续费相对较为优惠。第三种是账单分期，这一方式手续费相对较高，且有最低消费额的规定，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500~1500元之间。例如，招行信用卡的持有人在其特约商户苏宁电器消费金额达到1500~5万元时，若申请分期付款，分12期费率为4.5%。而若申请账单分期，规定申请金额不能超过当期账单新增刷卡消费总额的90%，同样分12期，手续费率则达到7.2%。以前文李小姐为例，新增刷卡金额为10014元的账单，若以90%的金额申请分期12期，手续费近650元。部分银行账单分期手续费并不是一次性收取，而是分期交纳。如交行单笔消费满1500元便可以申请账单分期，总额在6500~12500元之间，每个月支付的手续费为0.7%，申请金额只要不超出欠款总额及信用额度，并没有过多的限制。同样以李小姐为例，10014元的账单申请分期12期，每个月的手续费为70.1元，12个月手续费共超过840元。即使假设同样以90%的金额申请分期12期，手续费总额也近760元。在这种情况下，尽管每个月还款后所欠金额相应减少，但手续费不会随之降低。

　　陷阱三：少还6毛零头 罚息550元

　　上文李小姐的遭遇并非耸人听闻。如果还款时不注意零头，并没全额还款，就会造成欠费。这涉及到循环信用利息的问题，即当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，未还部分所产生的利息。多数银行规定，未还清金额利息计算分为两部分，一部分是消费全额在消费日（或第二天）至实际还款日前一天（或当天）每日万分之五的利息，另一部分是未还金额的利息。以李小姐为例，若2月10日银行为李小姐打印了账单，包括了她从1月11日至2月10日的所有交易账务。该周期李小姐只在1月12日消费了25000.6元。在2月25日，李小姐还款25000元，那么李小姐3月10日对账单的循环利息为25000.6 ×0.05%×44（1月12日~2月24日）+（25000.6－25000）×0.05%×14（2月25日~3月10日）=550.02元。还需注意的是，利息实行日单利、月复利制，利息“驴打滚儿”。此外，若还款金额低于最低还款额，除了产生相应的利息，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金比例为最低还款额未还部分的5% 。

　　陷阱四：存钱无息 取钱收费

　　若把钱存进信用卡，不但不会给你利息，一旦想取出，还需支付费用。中行、农行、交行、招行境内本行取现手续费率均为1%，建设银行为5‰，工行本地本行免手续费，异地取款费率为1%。中信、兴业及广发取现手续费率较高，其中中信及兴业均为3%，广发为2.5%。取现当天起便产生利息，利率为每日万分之五。其中部分银行如广发、中信信用卡取现所产生的手续费亦要计算利息。值得注意的是，即使信用卡内有预存款，将其取出亦有可能需要交纳一定的费用。像交行会收取0.5%的手续费。

　　陷阱五：超额消费代价高

　　节假日期间，部分持卡人会临时提高信用额度，有些银行甚至为客户自动临时调高信用卡的额度。这看似贴心的行为，很可能令你跌入陷阱。申请临时提高信用额度后，当消费数额超过信用卡原有额度时，超出的原信用额度的透支部分是不享受最低还款待遇的，必须按时全额还清超限消费的部分。若没有在指定期限内还款，超过信用额度的部分将被收取超限费，且面临欠款罚息和影响信用记录。目前，大部分银行信用卡超限费率为超限部分的3%或5%。如一张额度为1万元的信用卡，最低还款额为限额的10%，若申请临时提高额度至15000元且全部消费，那么到期最低还款额应为10000×10%+5000=6000元。如果只还了2000元，那么剩余的4000元就会产生超限费，按5%的费率计算，超限费达到200元。即使没有提高临时额度，信用卡也是可以超额消费的。银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。那多出的10%便可以收取超限费。此外，利息、手续费等额外产生的金额很容易导致账户超限，这时候也会产生超限费。因此，持卡人需严格把握自己的消费总额，及时还款，才不会让各种费用“乘虚而入”。