近日，广州市下发《广州市政策性小额贷款保证保险试点工作方案（征求意见稿）》（下称《方案》）称，广州将面对中小型农业企业和农民专业合作社等，试点开展政策性小额贷款保证保险。
这意味着，广州的“三农”、中小微企业申请500万元以下的小额贷款时，将可凭借保证保险增信，摆脱抵押物缺失的限制。
其中，广州市政府每年还将安排5000万元财政资金，设立政策性小额贷款保证保险风险补偿资金，为其中产生的不良小额贷款进行兜底赔付，增加银行给“三农”企业放贷的信心。据相关人士透露，试点最快或将于2014年底或2015年初开展。
3年放100亿小额贷款
具体而言，即“三农”、中小微企业向保险公司投保政策性小额贷款保证保险，进而以保险保证取代抵押物、担保公司担保，向银行申请小额贷款，免去无抵押之苦。
试点期间，保证保险和附加性保险费率合计最高不超过贷款本金的3%，即企业贷款100万元，最多只需要缴纳3万元的保证保险费。“这属于较低水平，只比‘政银保’合作贷款保险费高1%，目前的贷款保证保险保费一般在5%以上。”省内一家大型财产保险公司人士说。
同时，为减轻企业融资成本，针对通过保证保险贷款的企业，《方案》要求银行贷款利率最高不能超过同期基准利率上浮30%的水平。“相当于一些惠农贷款的利率水平。”肇庆一农信社人士说。
对于贷款企业，《方案》也规定，单个企业的单笔贷款金额不超过500万元，贷款期限最长不超过一年。贷款资金也只能用于生产性用途，不得用于消费及其他用途。
试点开展后，哪些主体将首获扶持？中小型农业企业和农民专业合作社将是首要扶持对象。《方案》指出，政策扶持的融资对象包括：具有法人资格的中小型农业企业和农民专业合作社(农业企业)；符合科技产业政策、技术含量高、成长性好、创新能力强、具有自主知识产权的中小型科技企业；以及具有一年以上连续经营记录，依法纳税，且完成年检手续的小微型企业。届时，具体的企业名单将由试点金融机构按标准自行确定，或由相关政府职能部门提供。
根据《方案》，试点开展后，广州市政府希望通过政策性小额贷款保证保险方式，3年内累计发放贷款100亿元，并把贷款不良率控制在5%之内。
财政兜底不良贷款
《方案》规定，企业投保小额贷款保证保险后，保险公司将为银行分担风险，一旦企业贷款出现坏账，银行只承担贷款本金损失的20%，保险公司则在年度保费总额范围内承担其余80%损失。出现坏账是指，借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金。
为鼓励银行、保险公司积极参与试点，政府还将安排财政资金兜底，为银行、保险公司分担风险。据悉，在当前拟定的政策性小额贷款保证保险试点中，政府每年将安排财政预算5000万元，设立政策性小额贷款保证保险风险补偿资金。一旦保险公司赔付额超过年度保费总额，风险补偿资金将对超出部分进行赔付。而贷款的利息损失则由银行承担。
在广东南方金融创新研究院特约观察员洪凯彬看来，这是鼓励银行、保险公司进入“三农”、中小微企业市场领域、盘活解决中小微企业融资难的重要步骤之一。此前，“三农”、科技等行业的中小企业一般都缺乏固定资产抵押物，即使在担保公司担保下风险依然高发，商业银行难放开手脚挖掘小微业务。而由政府出面设立政策性小贷保证保险风险补偿金作为兜底，在赔付能力更强的保险公司保证保险担保下，商业银行对小微企业信贷支持的动力将得到加强，银行对中小企业的融资授信或有望开闸。
《农财宝典》记者 郑展能
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