浅谈互联网金融对传统银行业的影响

　　【摘要】现如今互联网金融发展速度似乎超越了大多数人的预期，这样的发展不仅是金融市场的需求，也是金融行业发展的内在需要和一种创新性的变革。不得不说，传统银行业受到了互联网金融快速发展的巨大影响，在互联网技术日渐普及的情况之下，这是一场技术变革还是一场改造运动？本文将通过服务费用、理财产品、贷款平台、创新型金融产品这四个方面来探讨互联网对传统银行业的具体影响。

　　【关键词】互联网 银行业 冲击 影响

　　一、互联网金融的兴起

　　互联网技术的快速发展是互联网金融发展的技术支撑与保障，但是探究其发展的根本原因，应该是整个金融行业之间资金供需和流动的不平衡所导致的结果。我们可以从三个方面来理解这个问题：一是弱势群体的融资成本较少，并不能够被传统的银行业所重视，融资难度大，筹集资金与使用资金的成本受到限制迫使他们去寻找新的途径来获得资金；二是社会需要能够使财富得以增值的途径，整个社会的财富的增值与保值的途径非常有限，需要新的办法来实现资金和财富的增值；三是传统商业银行的经营模式没有得到合理创新，服务领域有限，业务的灵活度和便捷性没有办法满足客户日益增长的需求。在2014年底，中国网民的数量就已经达到了6.49亿，如此高的普及率也从客观上促进了金融业借助互联网发展的大潮突飞猛进。

　　二、互联网金融与传统银行业的影响

　　（一）银行服务费用

　　由于第三方支付平台的流入，更多的人在支付时是通过第三方支付平台来完成支付，这不仅减少了相应的银行服务费用，而且更加灵活便捷与安全。以往传统银行业可以在为客户办理此类中间业务时收取一定的手续费来获得利润，现在传统银行业在服务费和手续费的收取上面大打折扣，尤其在代理业务方面更加显著。总体来说，互联网金融的发展对传统银行业的利润冲击较大。

　　（二）理财产品

　　余额宝是互联网金融理财当中具有代表性的一种资金增值服务，通过余额宝，用户可以在支付宝网站内直接购买基金，存款理财等产品以此来获得相对较高的利润，同时，余额宝内的资金还可以用于随时进行网上购物、支付宝转账、自助缴费等一系列支付功能。由互联网金融所衍生出的理财产品同样也不在少数，甚至有逐渐超越银行业理财产品的趋势，与此同时，人们更愿意购买收益较高，资金占用成本较低，资金流动性相对较强的理财产品来进行投资，在互联网金融兴起之前，社会所能够提供的理财产品的渠道主要是通过传统的商业银行，但如今购买理财产品的渠道增加以后，互联网金融理财产品具备了很多传统银行业不具备的优势与特点，在人们获得信息能力强，投资更加趋于理性化的社会，大多数人会更加愿意去购买互联网金融理财产品。因此传统银行业在理财产品的经营方面也受到了互联网金融业的巨大冲击。

　　（三）贷款平台

　　实际上，网贷平台具有无抵押、无担保、网上作业、审批快捷等一些传统商业银行所无法比拟的优点。我们不妨借助阿里小额贷款这说明，在2012年末，阿里金融为小微型企业的贷款就超过了20万户，平均占用资金123天，实际付出的年利率成本为6.7%，此期间客户的实际融资成本仅为6%，这相当于一年贷款的基准利率。有人可能会问道：如此优越性的贷款平台是不是也会对银行业的贷款平台造成冲击呢？对于这个问题，我们的答案是否定的。首先，我们不妨仍然以阿里小贷为例，全国的小微型企业就已经达到了4000万家，而阿里所服务的对象仅仅是很小的一部分，其他的网络贷款平台的情况和阿里小贷的情况相类似，服务的对象也只不过是几十分之一而已，大部分的企业贷款仍然是依靠传统银行业所提供。其次，网贷平台不能吸储，只能通过注册资本来进行放款，即便是通过金融机构来借款，也不得超过注册资本的2倍，这也就注定了网贷平台的规模不能扩大，传统银行业在放款的同时可以通过吸收存款等其他方式来有效补充资金。除此之外，大部分网贷平台的利率是高于银行业所提供的贷款利率。因此受到资金来源与经营规模的因素影响，网贷平台基本上不会对传统银行业造成影响。

　　（四）创新型金融产品

　　互联网金融创新型产品对于传统银行业的影响毫无疑问是巨大的，传统银行业的服务模式单一，产品创新度较低，业务流程复杂繁琐，这就使得一些新型衍生工具借助互联网得到了快速发展，可以有效的提高整个社会的闲置资金资源配置效率，创新型金融产品对于资金实力较弱的人群来说，增加了他们的投资渠道，对于中小企业来说，则是部分解决了中小企业融资难的问题，传统银行业由于缺乏了一定的创新性导致需要面临来自互联网金融在创新产品方面的巨大挑战。

　　三、综述

　　互联网金融的发展对传统银行业的挑战是巨大的，但是还不能说动摇了传统银行业的地位。互联网金融以客户为中心的思想更加能够被社会所接受，这是需要传统银行业需要学习和借鉴的，传统银行业的风险管理能力等也是需要互联网金融来融合。传统银行业要想在互联网金融的冲击之下迎难而上，就必须改革。第一，维护现有客户关系，开拓新的业务，更新市场定位；第二，要以客户为中心来设计金融产品；第三，提高服务效率，创新管理模式和经营模式；第四，创新服务理念，创新服务渠道。传统银行业需要去迎合互联网金融的挑战，二者更要相辅相成，才能促进整个金融市场的稳定。

　　参考文献

　　[1]谢平.《互联网金融模式研究》，2012年8月.

　　[2]陈宇.《互联网金融与金融互联网》，2013年6月.

　　[3]黄达.《货币银行学》，第五版，2012年8月.

　　[4]卓尚进.《互联网金融：在创新中蓬勃发展》，2013年6月.

　　陈凡

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