关于互联网金融与传统银行业的比较分析

　　【摘要】随着计算机技术的不断普及以及计算机网络技术的不断发展，互联网金融也得到了飞速发展。互联网金融与传统银行相比，无论是在服务性质还是在服务对象上，均有着明显的差别。基于此，本文对互联网金融与传统银行业二者进行比较分析，为促进两者协调发展提供理论基础。

　　【关键词】互联网 金融 传统银行 比较分析

　　一、互联网金融产生的条件

　　随着我国现代经济体制改革的不断深入，对各个领域均提出了更高的发展要求，银行业作为与民众生活密切相关的行业，实施互联网金融已是必然趋势。互联网金融是在多个条件共同作用下产生的：

　　（一）互联网普及率不断攀升

　　2002年至2014年，我国网民数量从6000万飞速增长到6.5亿，互联网普及率从4.6%上升到49.7%。伴随着中国网民规模的不断扩大，互联网在人们生活和学习中扮演着越来越重要的角色，不断改变着人们的生活方式。互联网金融是依托互联网技术发展起来的一种金融组织形式，互联网普及率的不断攀升无疑为互联网金融的发展创造了有利的条件。

　　（二）互联网产业正在寻求跨界发展

　　随着互联网的普及以及互联网技术的不断完善，互联网在各个领域得到了广泛使用，并且发挥着无可替代的作用。例如餐饮、批发、家电等传统行业，在互联网的推动下转变发展模式，拓宽了销售渠道，为企业创造了更多价值，由此可见，互联网产业的跨界发展也成为了一种必然趋势。目前，我国金融业的发展呈现出高速增长的势头，行业杠杆率和利润率都相对较高。在市场经济体制下，互联网无疑是促进实现可持续发展的重要手段，因此，互联网涉及金融领域也是必然。

　　（三）中小企业贷款饥渴度大

　　在我国市场经济发展中，中小型企业占据了大部分市场份额，在促进我国社会经济发展中发挥着重要作用。由于中小企业的规模小、固定资产有限，所以往往无法从银行获取到企业发展所需的贷款，严重阻碍了企业的良性运作。在这种形势下，市场上急需一类专门为中小企业提供贷款的金融机构，为中小企业的发展提供资金支持，互联网企业充分抓住这一时机，根据中小企业的实际情况，量身定做互联网信贷模式，阿里小贷就是其中最具代表性的一项业务。

　　二、互联网金融主要存在的形式

　　（一）互联网信贷模式

　　就目前来看，我国互联网金融信贷模式大致可以分为三种类型，即P2P网贷模式、阿里小贷模式和京东模式。其中，P2P网贷模式是依赖于电子商务平台开展各项交易的互联网金融模式，根据是否承诺保障本金可以将该模式分为两种类型，即承诺保障本金的P2P网站和不承诺保障本金的P2P网站，二者分别以人人贷和拍拍贷为代表。阿里小贷模式的服务对象主要是中小企业，为阿里巴巴B2B业务、天猫和淘宝三大平台的商家提供订单贷款和信用贷款。上述三个平台凭借多年的发展，积累了大量的客户资源，阿里可以通过对客户信息的分析，了解哪些客户有贷款需求，然后结合用户的信用水平决定是否为其提供贷款服务。京东模式主要是通过对金融供应链平台的搭建，利用自身的信用来为供应商做担保，促使其能够顺利拿到银行贷款。

　　（二）第三方支付模式

　　作为一个交易支持平台，第三方支付可以利用完善的计算机技术将多个银行卡支付方式集中在一个应用界面上，用户在该界面上可以顺利完成交易活动。在第三方支付模式下，无论是消费者还是商家，都可以通过网络技术实现产品的交易，不仅为商家和消费者提供了便利，而且降低了网购经营成本，第三方支付模式主要以支付宝和财付通为代表。

　　（三）互联网金融渠道模式

　　在金融渠道模式下，互联网与很多金融业务之间存在着密切相连的关系，同时为这些金融产品提供了多种销售渠道，最具代表的就是余额宝，用户可以通过余额宝购买自己所需的理财产品，而且可以随时查看理财产品的收益情况。此外，用户还可以利用余额宝中的支付功能，随时随地的进行消费或转账支付。但是需要注意的是，由于余额宝的理财方式只是将淘宝账户里的余额作为理财对象，因此具有一定的风险性，企业在发展的同时，切勿过度依赖互联网支付手段。

　　（四）互联网金融门户

　　互联网金融门户也是当前互联网金融存在的一个主要形式，这种形式主要是将市场中的金融产品集中在同一互联网平台上，通过对用户具体需求的分析，为其提供最佳的金融产品，目前市场上常见的互联网金融门户主要有融360和好贷网。从本质上来看，金融门户仅仅是一个信息中介，并不参与到客户和银行的资金往来中。正因为如此，金融门户可以更好地为客户提供服务，有效避免了信息不对称的现象发生。

　　三、互联网金融与传统银行业的比较

　　随着互联网金融的不断发展，互联网金融的各个环节也逐渐得到了完善和优化，与传统银行业之间的不同之处也越来越明显。对互联网金融与传统银行业之间进行比较分析，能够掌握两者的发展规律，从而促进二者协调发展。

　　（一）客户对象的比较

　　客户对象不同是互联网金融与传统银行之间最大的区别，就互联网金融发展而言，其服务对象主要集中在具有小额、分散金融需求的客户，针对这一领域的用户，由于其担保物资少，信誉较低，因此，银行往往不愿意为其提供金融服务，这也正是互联网金融得以飞速发展的基础条件。以互联网金融环境下的第三方支付企业为例，第三方支付所能提供的不仅仅是完成消费者与商家的交易结算，而且还可以在买卖双方不能见面，无法对货物质量做出及时、准确判别的情况下，为交易提供担保服务。这种服务实质上与银行所提供的信用证和保函等业务所发挥的作用是相同的。但是对于银行发展来说，如果将此类业务以网络交易的形式开展服务，那么在成本收益的考量上并不具有太大的吸引力。同样，基于电商平台所进行的融资服务，其所覆盖的客户同样有利于银行现有的服务范围之外。

　　（二）业务性质的比较

　　随着我国市场经济体制改革的不断深入，国家加大了对金融监管的力度。虽然从表面上来看，互联网金融与银行二者之间均属于金融范畴。但在本质上，二者却存在着较大差异。首先是支付结算方面的差异，互联网金融发展中所涉及的第三方支付，只能作为一个中介系统，将供应商与银行连接起来，实现交易活动支付结算功能。对于第三方支付，我们可以将其作为传统银行支付方式在互联网金融环境下的补充和延伸，进一步扩大银行支付结算的服务范围。据统计，2014年，依靠第三方支付结算方式完成的交易金额占全部业务数量比重的40%以上，但交易的总金额却只有7.4万亿元人民币，占全部支付结算金额的比重仅为0.7%。由此可见，尽管第三方支付所占据的业务数量比例较大，但却仍然没有撼动传统银行支付结算主渠道的地位。其次是资金来源方面，虽然互联网金融近年来的发展势头日趋强劲，但就资金方面来看，来源渠道十分有限，也正因为如此，我国互联网金融的发展规模始终受到较大程度的限制。虽然部分互联网金融可以通过金融创新扩大杠杆，但规模却相当有限。而与互联网金融相比，银行在资金来源方面却具有较大优势，不仅资金来源稳定，而且融资渠道也更加宽泛，银行可以凭借着充足的资金，不断扩大自身的业务规模。据相关数据显示，互联网金融所涉及的融资规模，包括电商平台和P2P在内，总规模不超过1000亿元人民币，而传统银行业目标的融资规模则高达140万亿元人民币以上，二者远不具可比性。

　　（三）监管环境的比较

　　由于金融行业性质本身具有特殊性，所以，在经营和发展过程中，往往会面临较高的风险，加上金融行业的发展与国家的经济发展密不可分，因此，各国都在结合金融市场发展状况的基础上，建立十分严格的监管制度，为金融行业的发展提供一个良好的环境。监管环境的不同是互联网金融与传统银行之间的区别之一。目前，传统银行在监管制度方面具有十分严格的规范，而且，在资本充足、流动性风险以及其他方面，也都给予了明确规定，即必须达到监管要求。然而就互联网金融的监管环境来看，却仍然存在很多空白地带，虽然互联网金融在经营和发展中与传统银行面临着一样的信用风险和流动性风险，但在监管制度方面，却远远不及传统银行。这一方面的缺失使得互联网金融在快速发展中很容易受到冲击。虽然互联网金融的发展并不需要建立与银行相同的监管环境，但是为了增加互联网金融发展的稳定性，笔者认为，加大对监管环境的完善力度还是非常有必要的。

　　四、互联网金融与传统银行业之间的互补

　　（一）互联网金融解决了银行在中小企业贷款方面的欠缺，银行为互联网金融提供资金和风险管理

　　由于中小企业在信用水平、偿还能力方面都得不到充分保证，所以银行为了自身稳定发展，往往不愿意为中小企业提供信贷服务。但是互联网金融中所涉及的P2P网贷和阿里小贷却是专门为个人和中小企业的贷款提供服务，满足了中小企业和个人等小群体对资金的需求，弥补了银行的短板。其中，P2P网贷平台所包含的业务由于大部分都缺少担保，或者属于信用贷款的性质，所以具有较高风险，而且违约率也比企业业务大。而相比之下的传统银行，却凭借着自身多年的发展，储备了极为丰富的风险管理经验。在这种情况下，互联网金融可以选择与银行合作的方式，解决风险控制问题。这样的互补势必会更好的促进互联网金融和传统银行的共同发展。

　　（二）银行保证了第三方支付结算的顺利进行，第三方支付对银行的网上交易渠道进行了填补

　　为了更好的确保金融市场的有序发展，国家相关部门做出了相关规定，只有获得了由央行颁发的第三方支付牌照的第三方支付企业，才有权从事支付业务，而传统银行则为第三方支付打通了结算的通路，使得第三方支付结算可以顺利进行。而第三方支付企业在金融市场中的广泛应用则为传统银行提供了便捷的服务，这种服务主要体现在对小额交易客户的分流上，不仅提高了传统银行的整体效率，而且还对银行的网上交易渠道进行了填补。

　　（三）互联网的客户体验可以使银行获益，银行可以为互联网金融产品的流动性风险提供保障

　　理财产品是互联网金融和传统银行所共同具备的一项金融业务，但不同的是，互联网金融中所涉及的理财产品，其用户具有年轻化、分散化的特点，用户在购买理财产品之后，往往会将收益快、盈利高的产品介绍给身边的亲戚或朋友，从而更好的促进理财产品的销售，银行便可以从中获益。换句话说，互联网金融的发展可以带来更多的用户体验，而这对于传统银行理财产品方面效益的提升也具有重要意义。但是，随着互联网金融理财产品销售规模的不断扩大，其所面临的流动性风险也必然会增加，而传统银行在风险控制方面则有比较丰富的经验，互联网金融可以与传统银行合作来降低流动性风险。

　　（四）互联网门户为银行提供信息并获得收入

　　伴随着利率市场化进程的不断加快，传统银行发展过程中所面临的市场竞争也越来越激烈。传统银行与互联网金融之间的有效合作，可以使银行更加全面的掌握当前金融市场发展中的各类信息，进而对融资贷款过程中出现的信息不对称、审核抵消等问题进行有效解决，并在此基础上从自身的实际情况出发，构建科学完善的运营机制，达到拓宽市场，提高市场竞争力的根本目的。与此同时，这些网站也正在试图将银行的产品全都搬到网上，通过向银行推荐优质贷款客户获得营业收入，在促进传统银行业务额上升的同时，也可以进一步提高自身的经营利润。由此可见，互联网门户与传统银行的有效合作，对促进二者发展具有重要意义。

　　五、结语

　　综上所述，互联网金融是计算机技术和金融市场飞速发展之下的必然产物。对于我国传统银行业的发展来说，互联网金融的出现既带来了机遇，同时也带来了巨大的挑战。在这种形势下，明确互联网金融与传统银行业之间的不同之处，并将二者有效结合起来，实现互联网金融与传统银行业之间的互补，对促进二者的可持续发展具有重要意义。

　　参考文献

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　　[4]董雪杰.互联网金融与传统银行业之间的互补性分析[J].时代金融，2014(17).

　　侯丽红

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