监管剑指消费贷，李代桃僵休想！

　　考虑宝宝们买个车、旅个游、留个学、装个修的自身消费需求，银行及时奉上了消费贷；可是个别宝宝们就是不乖，非要给消费贷加佐料，将用于个人消费的款项李代桃僵的挪到股市、期货市场、P2P等不属于消费范畴的领域，尤其是房产市场最为严重……于是，叔可忍婶不能忍，变了味儿的消费贷欠收拾了。

　　央妈打盹，消费贷开作

　　最新的数据显示，今年以来短期消费贷款增长迅猛。2015年底国内短期消费贷款规模为40804.52亿元；2016年底为49139.74亿元，增加了8335.22亿元；而截至2017年8月，短期消费贷款规模为61828.26亿元，较2016年底增加了12688.52亿元，大幅超出了去年全年的涨幅。与此同时，A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿。其中，平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%；建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%。理论上讲，短期消费贷款主要用于居民的日常消费。但是与短期消费贷款大幅度增加相对应的是，社会消费品零售总额一直保持稳定增长。从2016年以来，社会消费品零售总额基本稳定在3万亿上下，并没有因为短期消费贷款的激增而激增。消费贷跑哪儿去了？易居房地产研究院发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

　　宝宝嘚瑟的太过分

　　虽然消费贷款一直禁止用于买房，要求专款专用。但是，实际上挪作他用的情况很多，难以追踪其流向。目前个人消费贷款主要为最高贷款额度30万元，但是，家庭消费贷款无抵押最高可贷100万元。通常来说，30万元以下的贷款额度可以自主支付，无需发票；30万元以上的部分银行通常把贷款的款项直接付给合同约定用途的借款人交易对象，需要发票等手续。因此，对银行来说，最难监管的是30万元以下的部分贷款，不过也不排除30万元以上的贷款出现借款人与指定商户合作欺诈的行为。比如，有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。

　　于是，自认为抓住这一监管漏洞的宝宝们觉得时机来了，开始了各种嘚瑟。比如宝宝A购买二手房，首付款比例80%。钱不够，就以消费贷的名义从两家银行分别贷了30万元和50万元。既不需要抵押，也不用过多繁琐的资料准备，而且还款可以先息后本，再爽不过了有木有？还有宝宝B，别看刚工作没有积蓄，但他以装修贷的名义凑齐了房款，抵押爸妈老房，贷出全款。还有宝宝C，虽说没购房，但为了“薅羊毛”，却利用6%至7%左右的利率将消费贷得来的资金到p2p平台去赚取每年几万的高额收益……

　　监管老大发飙，统统老实点儿

　　消费贷款的激增令多地监管部门发出风险提示，目前已有北京、深圳、江苏等地的监管部门要求银行严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于一般金额的客户，会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段，监测其资金支付是否合规；对于金额较大的消费贷款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用、进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回；对于小金额的消费贷客户，银行会通过消费凭证查验，监测其资金支付是否合规；对于金额超过20万元的消费贷客户，银行会专门进行贷后核查。一旦发现有投入股市、楼市等违规使用消费贷资金的情形，银行将立即提前收贷。不仅如此，各地银行还根据实际情况将消费贷的年限下拉到最长10年，而额度最高不过百万。由于银行启动筛查程序让一些消费贷客户猝不及防，很多贷款者收到银行的相关信息后显得手忙脚乱，面对突然而至的审核通知感觉压力山大，无力应对。但是，该来的总会来，谁让当初自己作来着，李代桃僵的伎俩怎能瞒过监管的法眼。

　　TIPS 未来消费贷应该如何申请

　　新规的全面执行需要一个过程，目前，只有部分商业银行消费贷全面收紧，所以申请个人消费贷款时要多咨询几家银行，把握时机，找一家还没有执行新规的银行申请个人消费贷款。

　　新规不仅仅是缩短贷款年限，消费贷的申请门槛也有所提高了，所以申请个人消费贷款前最好先评估自己的贷款资质，发现不足之处，及时改善，这样成功获贷的几率更大，而且获得的贷款年限也会更长。缩短了贷款年限，还款方式也由等额本息变成了先息后本，这就意味着以后消费贷的借贷成本大大增加了，还款压力也更大了。所以申请贷款的金额一定要适度，要与自己的收入相匹配，否则很容易导致还不起钱，进而导致贷款逾期，影响今后申贷。

　　本文记者 薛牧人

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