小网银 大未来
- 来源:金融理财
- 关键字:网银,未来
- 发布时间:2011-06-16 13:24
20世纪90年代网络经济的兴起，催生了作为电子商务运转基础的网上银行的诞生与迅速发展。1995年10月18日，全球第一家网上银行——“安全第一网络银行”（SFNB）在美国诞生。随后，其他欧美商业银行纷纷跟进，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。
作为国内最具国际化视野的国有商业银行，中国银行早在上世纪80年代便开始涉足电子银行领域，于1987年在国内推出第一台ATM机。随着网络的发展，网上银行在国外的兴起，该行在1996年建立了自己的网站，在国内率先通过互联网提供金融服务，并于1999年开通网上银行，引领了行业发展的潮流。随后，各大银行纷纷效仿陆续推出网银业务，通过该业务为持卡人提供方便快捷的全天候金融服务。
十多年来，网上银行在取得迅速发展的同时，其产品和功能也不断优化，基本涵盖了传统柜台的业务。据中国银行北京分行电子银行部高级产品经理朴成哲介绍，该行网银已经形成了包括理财服务、集团服务、跨境服务等在内的较为齐全的产品线，可为中国银行个人客户和企业客户（尤其是大型跨国企业）提供全方位的网上银行服务。截至2010年上半年，该行网银共开发国内产品/服务116个，开展功能860项，同时还集合海外27家分行，为海外客户提供66项产品，175项功能。
朴成哲还表示，近年来，在网上银行业务快速发展的推动下，国内外网银服务呈现出多元化的发展趋势：首先，服务功能由单一向多功能方向发展。网上银行由提供在线账户查询、转账和付款服务转向全能金融超市发展，传统银行向在线金融迅速扩张。
再者，其服务方式由以产品为中心向以客户为中心发展，银行传统的服务理念发生了深刻变革。网上银行是高科技智能化和创新化的银行，能够利用网络与客户进行“交互式”沟通，从而使传统营销以产品为导向转变为以客户为导向，客户可以根据自身需求而订购具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户日益多样化的金融需求。
第三，经营模式由纯粹的金融服务向混业经营发展，网络金融机构与非金融机构业务边界逐步融合。国外金融混业经营的发展使得各类金融机构业务互相渗透，网上银行的业务界限不断宽泛变化而逐渐模糊。同时，互联网经济的发展改变了客户的行为模式，客户希望通过网银方便地获取所需有价值的金融服务，甚至机票酒店折扣、鲜花预订、地产交易、高尔夫消费、网络会议等等原本非金融内涵的服务也逐渐成为电子银行增值服务的业务范围。
第四，服务渠道由传统的柜面服务为主向“鼠标＋水泥”的立体式、全方位服务转型，网点价值得到重新定位。网络时代，银行网点的重要价值是可以成为多渠道服务的门户，推动客户向新渠道迁移。
网上银行这一金融创新给银行业注入新的活力，代表了未来银行业的发展方向。“网银业务的发展，将直接推动了银行在金融服务和非金融服务方面的混业经营，在不久的将来，银行或将成为满足客户各种金融需求和非金融需求的‘大管家’。”朴成哲如是说。
“商业银行完全有可能成为世界上最大的互联网企业。”中国社科院金融市场研究室主任曹红辉博士也有类似的观点，在接受记者采访时，他表示，当前网上银行作为一种新的金融服务渠道，并未有统一的盈利模式，但可以肯定的是，以网银为主的电子银行将成为一个很大的利润中心，甚至会颠覆商业银行靠息差生存的盈利模式。
他认为，正在不断发展壮大的网络用户为电子银行的发展提供了巨大的空间。未来，会有越来越多的非金融机构加入金融服务市场，竞争也会更加激烈，网络化技术发展对传统银行业的经营模式和理念会造成巨大冲击。
□ 本刊记者 肖萍 l 文
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