■理财案例
武先生今年32岁，在一家私营房地产企业做销售总监，年收入20万-30万元；妻子陈女士，32岁，与武先生在同一家公司任部门经理，年收入10万元左右，无小孩。
夫妻俩虽然生活在内陆的二线城市，但平时工作压力都比较大，而且还比较不稳定，他们希望通过理财让自己达到每年10%以上的投资回报率，进而实现55岁提前退休的愿望。
■财务状况
家庭年收入：30万-40万元；年支出：按揭款5.4万元，生活费3万元，汽车费用1.2万元，旅游基金1万元。
资产情况：房产三套，一套自住，市值80万元，无按揭；一套121平米，准备装修入住，按揭款2.4万元/年；一套140平米，暂时空置，按揭款3万元/年；汽车一辆，无按揭；存款15万元；股票市值20万元；保险仅有社保。
■理财目标
1、考虑两三年内要小孩；2、目前固定资产比例太高了（武先生是做房地产销售的），理财要求至少保证10%以上的年投资回报率；3、股票风险太大，可能会减少股票的投入；4、家庭属于收入不太稳定的那一类，但又想在55岁左右就能退休。
■理财规划
家庭财务状况分析
①收入稳定性分析：夫妇二人均收入较高，但企业的性质决定二人收入不太稳定；且夫妇二人在同一家公司供职，如果公司经营出现问题，两人都会受影响；另外家庭收入主要依靠工薪收入，来源结构单一。
②现有资产分析：家庭主要资产集中在房产，流动性不强，且政策性风险大；15万元的存款，满足了家庭对流动资金的需要，但损失了不少收益。
金融资产投资一瞥
市场环境分析进入2011年以来，全球经济快速复苏告一段落。A股市场，上证综指从1月4日到5月17日上涨2.29%。央行收缩流动性，金融市场的不稳定因素增加。因此，今年的家庭投资应更加注重稳健。
四大理财建议
①保险规划没有商业险，仅靠社保提供保障，保障严重不足。建议先生补充20万元的重大疾病险，30万元的寿险，100万元的综合意外险；妻子补充20万元的女性重大疾病险，20万元的寿险，100万元的综合意外险。
②子女抚养计划一般，从怀孕到孩子出生，再到上幼儿园前，大约需要5万元，这笔资金可在怀孕前一年从年终结余中提取，购买短期银行理财产品，风险相对较小，收益可抵御通货膨胀；幼儿园及义务教育阶段，教育费用可从届时年结余中提取；高中和高等教育阶段的费用，综合考虑当前水平和通胀预期，建议在孩子15岁时，准备150万元。
③投资规划首先，从现有存款中提取5万元，作为家庭应急备用金，可投资货币市场基金，保持资金的流动性。其次，建议择机出售现有价值80万元的住房，可降低房地产投资比重，再分别从股市和存款中提取10万元，共计100万，投资信托产品或阳光私募产品。按照10%的收益，15年后该资产到达556万元，可从中提取资金用于孩子高中和大学阶段的支出，余下的继续投资用于养老。
最后，前面采用的投资工具是对现有资产进行合理配置，可每月从收入中提取1万元按照5：3：2的比例投资到股票型基金、混合型基金和债券型基金。
□ 本刊记者 钱丽 l 文
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