北京农商行搭建“大三农”金融平台

　　为提高首都金融服务在城乡地区的覆盖面和便利度，北京农商银行全方位助力首都农业发展、农村繁荣、农民增收，以“大三农”视角重新审视和定位支农业务。

　　该行瞄准城乡一体化进程中农村生产、消费新特点，针对城乡一体化推进中“有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活”的“三有三无”现象，积极研究有效的信贷支农新模式。同时为有效缓解农民贷款难的问题，积极推进信用乡镇、信用村、信用户的“三信工程” 着力改善农村信用环境。

　　该行明确了以大力支持城乡一体化建设、支持农业龙头企业、涉农企业等群体作为重点营销客户的工作思路，通过核心客户群的优化实现了贷款结构的有效调整。

　　该行在充分市场调研的基础上，推出小额农户借款人人身意外伤害保险业务。在仅支付极少保险费的情况下，增加了意外伤害保障，有效避免因意外伤害造成农户借款人家庭陷入经济困境再次返贫，化解了其还款压力，切实减轻了农民贷款负担。

　　为了完善涉农业务体系，构建涉农业务长效机制，北京农商银行同时成立了农户贷款审批中心，将农户贷款审批纳入标准化轨道运行。

　　2010年该行推出了为京郊农民量身打造的“新农家”农户贷款服务方案，整合了包括“便利农贷”、“暖心农贷”、“创业农贷”三个系列十四款农户贷款产品，为满足京郊广大农户的融资需求提供了有力的支撑。

　　改善农村金融支付环境

　　北京农商银行积极改善农村地区支付环境，创新推出全新的农村金融服务模式“乡村便利店”、“乡村自助店”。当地居民足不出村即可办理查询、补登存折、转账、代缴费等业务。这是北京农商银行在农村地区零售银行物理网点模式上的创新。

　　该行经过对市场调研，为来京务工人员设计推出了“亲情速汇通”， 为外来务工人员送“薪”到家建立了畅通渠道。同时为了提高账户使用率，改行开发了“银政惠民账户”，定位于享受各级政府资金补贴及社会保障的涵盖人群，整合了代发优抚人员生活补助等16项财政补贴业务、粮食直补等10项纯涉农补贴业务、社保养老金等11项社会保险业务及计生委奖励扶助等3项资金代发业务，一人一户，专户专用切实解决了郊区客户账户多、存折多、卡片多的现实问题。

　　自2006年8月以来，北京农商银行深入开展了“凤凰乡村游、体现新农村”活动，为城市居民到郊区旅游、消费、休闲度假提供良好的受理渠道，该行以进一步完善现代支付手段为切入点，畅通城乡金融资源互动渠道。

　　2006年10月，该行成功获得凭证式国债承销资格，在每一期的销售中，该行始终以保证农民客户成为最大受益群体为宗旨，将总体国债销售额度的三分之二分配到农民客户集中的远郊区县。拓宽了农民投资渠道，将各类理财产品引入农村。

　　随着北京农商银行中高端客户群体、特别是中高端农民客户数量与日俱增，2011年4月，该行全新组建了专家型客户经理队伍，推出贵宾客户专属服务品牌，依托“凤凰金账户”产品和“金凤凰财富管理”渠道。凤凰金账户的推出填补了农村地区中高端客户理财需求的空白。

　　中间业务跨越式发展

　　随着银行业竞争的激烈，存贷款利差不断收窄，北京农商银行大力发展中间业务，不断优化收益结构。2010年该行实现中间业务收入5.42亿元，较2009年增长40.8%。新发卡81万张，交易额195.43亿元，同比增长66%；共发展个人电子银行客户50174户，交易金额12316.93亿元，同比增加35.18%。中间业务超常规发展迈出坚实的第一步，对该行收入结构的调整作出了积极的贡献。

　　北京农商银行不断完善代理业务产品，2010年创立并推出银行同业第一个专属银保品牌—“凤凰随心保”， 同时加强银企、银基合作，积极开展债券分销、短期融资券承销。从2010年该行实现各类代理业务收入共计1.78亿元，较上年同期增长50%。

　　该行通过抓住“开源”和“节流”两个关键环节，加大支付结算服务产品的引入力度，推动使用非现金结算品种，引导、分流客户转变结算习惯，柜面替代率达59.6%，不仅有效增加了该行低成本、高收益的支付结算中间业务收入，也在不断丰富支付结算业务服务内涵。

　　该行以客户分层为基础，整合银行卡产品，有序推进银行卡新产品的开发，推出新惠民卡、亲情卡及校园卡，及针对高端客户的凤凰金账户和金凤凰财富管理。2010年共实现银行卡消费额195.4亿元，手续费收入1.8亿元。

　　2011年，北京农商银行中间业务将以“挖掘潜在能力和延伸服务功能”为主要目标，加大中间业务品种的创新，挖潜市场潜在的客户需求，提高中间业务在该行总收入中的贡献度，全面提升中间业务同业竞争能力。

　　□ 本刊记者 张萌萌 l 文