收入不稳定型家庭咋理财？
- 来源:金融理财
- 关键字:收入,稳定型,家庭,理财
- 发布时间:2011-07-13 09:40
对于方女士来说，由于丈夫创业还属于起步、发展阶段，收入尚不稳定，所以在理财规划上风险管理规划、养老规划都是非常重要的目标。
方女士30岁，在一家中资公司从事人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。
双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在上海徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。方女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。
□理财目标
①除方女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。方女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；
②在徐汇区买房，面积在90平方米左右；
③夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。
□财务分析
①方女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，消费支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；
②家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有方女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。
③方女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。
④方女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。
□规划与建议
合理规划适时购房
现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，我们建议方女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。
考虑到陈先生收入不稳定，建议方女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，建议陈先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。
通过沟通，我们了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。
由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，方女士家庭的置房计划实现起来不算困难。
由于方女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。
创富理财两不误
虽然陈先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议陈先生把企业财务与家庭财务分开，方女士通过稳健的投资方法累积养老金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。
根据方女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，方女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，方女士退休时可以累积月400万元的退休金。
此外，方女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助银行资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。
利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让方女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，陈先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。
好想法还需好操作
方女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。
通过沟通，方女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划，通过购买消费型定期重疾和意外险，来拉高保障，以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合，以及每月3000元做定投的投资方式，来达到战胜通胀，让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报，另一方面通过定投来摊薄投资成本，两者结合，可望获得长期稳定的投资回报。
当然，现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着方女士家庭收入结构的变化，建议方女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划，保障理财目标的最终实现。
□ 财商创富 欧彩虹 l 文
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方女士30岁，在一家中资公司从事人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。
双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在上海徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。方女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。
□理财目标
①除方女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。方女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；
②在徐汇区买房，面积在90平方米左右；
③夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。
□财务分析
①方女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，消费支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；
②家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有方女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。
③方女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。
④方女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。
□规划与建议
合理规划适时购房
现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，我们建议方女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。
考虑到陈先生收入不稳定，建议方女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，建议陈先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。
通过沟通，我们了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。
由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，方女士家庭的置房计划实现起来不算困难。
由于方女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。
创富理财两不误
虽然陈先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议陈先生把企业财务与家庭财务分开，方女士通过稳健的投资方法累积养老金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。
根据方女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，方女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，方女士退休时可以累积月400万元的退休金。
此外，方女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助银行资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。
利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让方女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，陈先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。
好想法还需好操作
方女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。
通过沟通，方女士意识到应优先考虑重大疾病等商业保险计划，通过购买消费型定期重疾和意外险，来拉高保障，以抵御有可能面临的重大家庭风险乃至企业风险。同时她也非常认可100万资金做一个投资组合，以及每月3000元做定投的投资方式，来达到战胜通胀，让家庭资产保值增值的目的。一方面利用整笔投资来实现高回报，另一方面通过定投来摊薄投资成本，两者结合，可望获得长期稳定的投资回报。
当然，现在的规划只是适合当前情况下的理财规划。随着方女士家庭收入结构的变化，建议方女士定期与理财师交流，根据实际情况调整理财规划，保障理财目标的最终实现。
□ 财商创富 欧彩虹 l 文
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