谨防银行成金融业的“三农”

　　第三方支付，第三方理财，虽然必须依托银行才能运营，但如果银行仅仅满足于这种情况，那么，做来做去的结果就是，银行虽然是一种基础性的产业，但它的整体盈利水平并不很高，有可能沦为金融业的“三农”。

　　伴随着经济的减速和利率市场化改革的推进，银行业过去几年盈利高增长的局面可能会成为往事，人们关于银行暴利的争论也将成为过往云烟。今年，银行业整体盈利水平或盈利的增速在层层下降，第三季度盈利增速相比前两个季度出现明显下降，我们预计第四季度将继续下降。

　　我一直在想一个问题，老是担心我们的银行业可能成为金融业中的“三农”。

　　市场经济发展起来，尤其是工业革命以后，其他产业经过不断创新，形成了新兴产业，保持了一定的盈利水平。但是农业这一块，虽然大家还是要靠它吃饭，但是这个行业的附加值变得越来越低，从事农业虽然非常重要，但是它的可替代性却非常强，如果大家不想在大城市混了，都可以回家种地。

　　回到银行业，如今第三方支付的发展速度非常快。站在银行角度来讲，虽然第三方支付必须依托于自己才能运营，对银行整个支付行业基础性地位影响不大，但它可能正在侵蚀银行的盈利。如果银行仅仅满足于这种情况，大客户在我这里，你们也必须在我的基础之上运营，那么银行就会发现越来越多的机构在做电子支付、网上支付、手机支付。做来做去的结果就是，银行虽然是一种基础性的产业，但它的整体盈利水平却并不很高，这也就是我所说的金融的“三农”这个概念。

　　十八大后，金融业将推出新一轮改革，准入门槛将进一步降低，机构数量将进一步增多，从现有的商业银行来看，唯一的出路就是进一步提高自己的创新能力，提高自己的核心竞争力。

　　除了需要巩固传统的业务领域，防止出现大面积的不良贷款反弹外，还需要寻找一些新的盈利点，比如在公司业务领域，未来对大小各种规模的银行来说，深挖中小企业都是一个转型的方向。

　　此外，中间业务、混业经营，包括银行理财、电子银行、手机银行等，也是未来银行创新的重要领域。

　　金融业本身属于服务产品，它存在的最大价值就是能够给客户提供更好更高的服务质量。“金融小三”的问题，第三方支付，第三方理财，都是第三方，有点感觉像“金融小三”。它们打的是一些擦边球，但为什么能够登堂入室，就在于顺应了消费者的需求。

　　就第三方支付而言，一开始也是有了互联网之后，人们通过互联网购物，有的网站开始思考怎么样能让人们更顺畅在互联网上进行购物，开始进行创新。包括支付宝，无非就是创新担保账户，这点事儿，别的公司包括银行都能做。但是就是因为你并没有最早进行创新，而创新者他们却顺应了消费者的需求。

　　第三方支付企业发展起来以后，本来是没有金融牌照，无照经营做支付，但是做成规模后，管理层一看也需要推一下，所以才开始发放这种第三方支付牌照，等于说对这些机构，对他们的这些创新以及形成的市场规模予以认可，从小三身份上位正规化。

　　第三方理财也是如此。目前，第三方理财没有获得牌照的公司仍在做。我一直给监管机构提建议，现在做财富管理的机构这么多，希望能给他们制定出一个大致相同的监管标准，无序竞争，不是好事。不要弄得有的能做，有的就不能做，有的就可以随意做，胡乱做，这样可能要出问题。

　　（注：本文由本刊记者刘彦华在对作者采访基础上整理而成，仅代表作者个人观点）

　　郭田勇

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任

　　文|郭田勇

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……