从贷款搜索到金融中介平台

　　如果把2011年视为国内互联网金融起步之年的话，那么2014年则可以视为国内互联网金融的崛起之年。

　　在这一年，国内互联网金融创业公司“91金融超市”获得了B轮融资，虽然具体融资额不详，但企业估值据称已达 10 亿元。而另一家互联网金融企业融360则于2014年7月完成C轮融资，A、B、C轮总融资金额已经达到1亿美元。2013年，本刊曾对融360联合创始人、CEO叶大清进行过采访，当时叶大清对于互联网金融在中国的发展信心十足。

　　如今，一年时间过去了，国内互联网金融市场发生了怎样的变化？而融360当初的设想和目标又实现得如何？

　　连接金融机构和用户的大路

　　谈到国内互联网金融市场的发展，叶大清认为，目前的国内互联网金融市场确实呈现出快速发展的势头，需求巨大。“2013年，余额宝的推出，受到众多投资者的热捧，就已经充分说明了这一点。”在叶大清看来，目前不仅各大银行都在拥抱互联网，同时包括企业、个人消费者等也已经认可了互联网金融。而且，让叶大清更为惊喜的是，移动金融也已经开始了，而且正在对传统金融市场进行颠覆。

　　“去年我们一个平台的搜索贷款金额将近5000亿元，我们去年有27%的用户申请是从移动端来的。一些二线城市搜索的领域高于40%甚至是接近50%，二线城市需求大，而且这些用户已经完全跳过了互联网金融时代，所以不管你相信不相信，互联网金融已经落地了，同时移动金融已经开始了。”

　　乘着互联网金融和移动金融快速发展的“快车”，融360自身也获得了快速的发展。

　　首先，从业务层面来看，最初融360的业务是为小微企业和个人消费者提供专业的贷款搜索，但一年之后，融360的业务范围已经扩展为为小微企业和个人消费者提供专业的贷款、信用卡及理财在线搜索和申请服务。而其覆盖的城市数量也从当初的几十个增加到现在的180多个，通过融360申请贷款的总额已经超过1.1万亿元，其中成功获得贷款的总金额也已经达到1200亿元。

　　目前，在融360上的金融产品超过70000个，金融机构则达到10000家。“先是提供金融信息和金融产品的，最后一关是服务。其实我们想要做的是缩短金融产品的提供方，包括所有金融机构跟用户之间的距离 。”

　　显然，无论是从业务功能还是贷款金额来看，都已经距离当初融360所设定的目标越来越近，“融360的定位就是金融中介平台，是连接金融机构和用户的大路。”虽然目前互联网金融市场不乏一些巨头，但叶大清对此并不担心。

　　“如果把互联网金融生态体系中的各种模式比作各种生物，那么会有大象（四大银行）、蚂蚁（阿里金融）、马匹（股份行）等存在。融360希望成为他们（所有互联网金融参与主体）能愉快同行的马路，一个连接金融机构、金融产品和小微企业、金融消费者的路，一个能够共同发展的普惠金融生态系统。在这个生态系统中，大象会跳舞，马儿跑起来，就连蚂蚁也能找到自己的位置。”

　　谈到普惠金融，叶大清感触颇多。“前两年，互联网金融更多的还是金融行业里的人在谈，但今后3到5年内，互联网金融、移动金融会进入到我们的生活中，走入千家万户。”叶大清希望，互联网金融能够推动我国普惠金融的发展，给老百姓带来真正的实惠，帮助小微企业更好的发展。

　　用户体验仍是第一位

　　在一年前，谈到盈利问题时，叶大清就表示并不急于赚钱。如今，两年过去了，叶大清仍然表示，盈利不是他现在考虑的目标。“对于融360而言，最重要的仍然是如何提升用户体验，开发出更好的产品，为用户提供更好的服务。”

　　为了能够给用户更好的体验，在过去一两年里，融360开始布局O2O，开设线下体验店。据悉，目前融360已经开设了9家线下体验店，到今年年底的目标则是20家。

　　之所以设立线下体验店，叶大清坦言，就是为了更好地服务好用户，“金融服务的很多手续是必须到线下完成，单靠线上无法解决用户的融资需求。在设立线下体验店后，我们的服务人员会通过电话邀请用户到我们的体验店来，帮助用户完成一些初步的申请和审核工作，这样可以简化用户的申请流程。”

　　在叶大清看来，通过线下线上的结合，可以充分发挥互联网金融信息匹配快速便捷、手续流程简便明晰、一站式服务提升用户体验的优势，给普通个人金融消费者提供更加专业、便捷、全面、到位的服务，“我们的所有计划都是为了把服务做好，把用户体验做好，如果用户需要我们到线下，那么我们就到线下去。”

　　人才和用户培育是最大挑战

　　由于互联网金融所具有的天然特性，大数据一直被认为是互联网金融的特色之一。众多消费者的应用给融360带来了大量的用户信息数据，利用这些数据进行分析，融360能够更好地进行产品设计，并对服务进行提升，为用户带来更好的体验。同时，融360也通过对消费者信息的分析，为产业提供一些有价值的报告来供企业和消费者参考。

　　例如，近期融360就推出了2014年中国小微企业普惠指数报告。报告指出，针对小微企业的融资现状不容乐观，呈现银行“惠”而不“普”，小贷公司和P2P平台“普”而不“惠”。叶大清坦言，推出该指数就是为了用来量化小微企业获得资金的难易程度和价格高低，“推动普惠金融的发展”。

　　而在此之前，融360还发布了《2013年融360融誉榜年度报告》、《国内P2P半年度分析报告》、《中国房贷市场月度分析报告》等。

　　不过，叶大清也坦言，希望用户能够在提供数据时更加准确，“目前用户在提供数据方面不是很准确，这也给我们做数据分析带来了一些问题。如果用户能够提供更为准确的数据，我们就能够对数据进行更准确的分析，从而为产品开发、用户服务等提供更好的指导。”

　　此外，这一年来一直困扰叶大清的仍是人才的缺乏，“希望能够有更多具有互联网经验和金融背景的人才加入到我们的团队中”。

　　另外，如何更好地教育用户，也是融360接下来要面对的挑战之一。“虽然互联网金融市场整体呈现高速发展的趋势，但只有不到30%的消费者有在线金融服务的经历。因此，教育用户仍然是一个长期的过程。”

　　在叶大清看来，互联网金融在中国是如此的火热，而互联网金融的出现，可以说不仅改变了整个金融业的生态环境，同时也在重塑整个金融体系。“更为重要的是，互联网金融才刚刚开始，我们希望能够抓住这一难得的机会。”叶大清说道。

　　文 本刊记者 郭嘉凯

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