备春耕生产资金哪儿去了

　　一年一度的春耕生产时节又到了，农民兄弟的备春耕生产资金如何？是否充足、有保障？我们带着这些问题深入到基层乡镇村屯及涉农金融机构和农户进行了走访、调查。调查显示：由于信用环境不好，涉农不良贷款持续上升，信贷投放逐年减少，致使“涉农金融机构有钱不敢放，农民需要钱贷不着款”的两难境地出现，备春耕生产资金严重不足。

　　一、基本情况

　　截至目前，林口县人口36.5万人，其中农业人口21.2万人，全县7，173平方公里，上年末农民人均收入实现10，590元，主要来源于种植业。

　　主要涉农金融机构有农业银行、农村信用社、邮政储蓄等三家机构。截止上年末，涉农贷款余额为90，994万元，占全部贷款总额37.7%，涉农贷款自2010年以来平均以每年15.6%的幅度下降；不良贷款余额为28，497万元，占全部不良贷款总额的11.8%，不良贷款自2010年以来平均以10.7%的速度递增。

　　二、粮食种植及资金需求情况

　　2015年林口县农业依然以种植玉米、大豆和水稻为主，只是由于受粮食市场销售价格和生产成本因素影响，粮食种植结构有所调整，种植面积248万亩，与往年基本持平。

　　生产所需资金为23亿元，较上年增加1亿元。其中种植业资金需求为14.5亿元，较上年增加0.8亿元，需求增加的主要原因是购买籽种、化肥、农药、农用柴油和人工费均较上年增加8～10%。

　　三、涉农不良贷款形成原因

　　（一）农户抗风险能力较弱

　　农户贷款不良率较高主要原因是农户从事的种植业、养殖业受自然灾害、市场风险影响较大，而农户个体的抗风险能力较差，导致大量不良贷款形成。

　　（二）信用环境恶化

　　由于县域发展总体相对落后，农民信用观念扭曲，贷款后不愿归还。调查显示拖欠贷款多年的农户，多数利益不但没有损害，有些甚至还得到了好处，天长日久就使得人们的信用观念发生了转变，甚至是扭曲、颠倒，加之地方职能部门引导、维护社会信用不力，致使总体信用环境不断恶化。金融部门恐贷、惧贷心理严重，虽有充足的信贷资金却不愿贷放给农户，信贷规模总体呈持续下降态势。

　　四、金融支持备春耕生产资金萎缩原因

　　（一）农户贷款抵押担保难

　　农户“贷款难”的根本原因是“抵押担保难”，多数农户只有住宅房屋，不能提供其他有效的资产抵押；同时，现行的农户联保体制农民难以适应，五户联保无法解套，有一户贷款形成不良，其他几户也无法在银行取得贷款，造成涉农金融机构信贷投放规模大幅下降。

　　（二）不良贷款清收难度大

　　调查显示，由于受林口县地理位置及自然因素影响，农户收入方式相对单一，主要依靠种植业、养殖业，当地没有特色产业、支柱行业来帮助农民增收；加之受天气影响占主导因素，农户基本靠天吃饭，由于还款来源单一，涉农贷款一旦形成不良，清收起来十分艰难。

　　（三）农业保险险种少，不能有效降低农业风险

　　目前保险公司对农业贷款保险的险种较少，仅有人身意外险和抵押物财产保险两种，不能有效防范并降低信贷风险。

　　（四）上级部门授信大幅度减少的同时，金融机构大部分资金拆借或是上存

　　由于不良贷款清收受阻，加之区域金融生态环境欠佳，因此，近年来，金融机构的上级部门都收紧了对当地的授信；不仅如此，多数当地金融机构吸收的存款或是拆出、或是上存一级，哪怕收入少一些，也不愿承担贷款带来的风险。

　　由于种子、农药、化肥、人工等价格上涨导致生产资金增加，而还贷差、信用环境不好、金融机构贷款减少等因素的存在，备春耕生产资金出现缺口已成必然。

　　五、对策及建议

　　（一）成立农户贷款担保机构

　　建议政府职能部门牵头，各专业协会、各农民专业合作社、种植、养殖大户等出资成立各行业风险担保基金，对缺少资金又提供不出有效抵押、担保的农户提供担保，担保额度或是在基金额的基础上进行放大，或是收取一定比例的费用，以解决农户无有效抵押、担保问题。

　　（二）打造良好的信用环境

　　建议地方政府加快区域生态环境建设步伐，有力协调各职能部门打造出一个健康的信用环境，在全社会营造人人重承诺、守信用的良好氛围；对恶意逃废银行债务行为以政府为主导，敦促公、检、法等部门坚决予以清理，铲除其滋生的土壤，还金融生态环境一片蓝天。

　　（三）继续加大对农户政策扶持力度

　　建议政府在落实国家支持“三农”政策的同时，结合地方实际，给予农户贷款贴息优惠，进一步减轻农户负担的同时，增强农民种粮积极性。

　　（四）协调保险公司增加农业险种

　　建议保险部门结合区域实际积极出台政策，增加农业保险品种，为农户生产增加保障，增强广大农户抵抗自然灾害及市场风险的能力，最大限度的减少农户可能出现的损失，为金融机构支持“三农”经济发展提供有力保障，从而降低金融风险，增强贷款积极性。作者简介：刘立群（1969-），男，汉族，中级经济师，现任中国人民银行林口县支行党组成员副行长。

　　刘立群 文