平安银行 创新物联网金融

　　“进门能够自动开灯，出门家电自动关闭，实时对室内家电运行监控……”这是我们熟悉的物联网在智能家居中的应用场景。而当物联网遇上金融，又会碰撞出什么样的火花？当物联网技术可以将中国的几万亿动产赋予“不动产属性”，那将是怎样的一片金融蓝海？

　　赋予动产以不动产的属性 重振银行动产融资

　　上世纪90年代末，部分商业银行率先开展动产融资业务，得益于中国经济的持续快速增长和大宗商品庞大的需求及交易量，大宗商品动产融资业务蓬勃发展。

　　但近年来，受宏观经济增速放缓、大宗商品价格疲软等因素影响，钢铁、煤炭等大宗商品行业纷纷陷入调整。银行、借款人、贷押监管机构等各方之间的信任度急剧下降，银行沿用多年的仓单质押、互联互保等传统的大宗商品融资业务模式受到了前所未有的挑战，行业信用恶化导致企业普遍陷入融资困境。

　　平安银行分析认为，虽然动产融资业务经历了较长时间的阵痛，但随着国家推出一系列稳增长、调结构的微刺激政策，作为国民经济重要支柱产业的钢铁、有色等大宗商品行业在经历调整和优化升级后也必将走出低谷，迎来又一个发展周期。

　　“全国每年仅钢材消耗量就达7亿吨，金额超过2万亿元，占全球半壁江山，实体经济对大宗商品仍有巨大的需求。”平安银行行长邵平表示，当务之急，是要构建更完善的商业模式，重建动产质押中各方互信，推动动产融资业务稳健复苏。

　　据平安银行贸易金融部负责人分析，传统的动产融资业务，企业将合法拥有且银行认可的动产交由银行委托的物流监管方进行监管，物流监管方通过派驻监管人员实施人工现场监管。在这种业务模式中，物流监管的质量和准确性，主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度，银行面临重复抵质押、监管过程不透明、监管方道德风险等一系列风险。

　　而物联网新技术的应用，为银行解决上述难题提供了一种可行的方案。以正在试点的钢铁行业为例，平安银行联合感知集团引入感知罩等物联网传感设备和智能监管系统，在全国钢材交易的重点区域推进了大型仓库的智能改造升级，实现了对动产存货的识别、定位、跟踪、监控等系统化、智能化管理，使客户、监管方和银行等各方参与者均可以从时间、空间两个维度全面感知和监督动产存续的状态和发生的变化，有效解决了动产融资过程中信息不对称问题。

　　科技打造新型智能仓单 规范商品流通秩序

　　事实上，早在2013年，平安银行就洞察到金融与物联网技术融合带来的巨大创新空间，前瞻性地组建了物联网金融专业团队，系统性地开始物联网动产融资的探索。2014年，平安银行在国内率先推出汽车物联网金融业务，实现了汽车监管业务的智能化升级。如今，平安银行把目光再次投向已经历深度调整的大宗商品行业，希望借助物联网技术重新撬动这个万亿级的蓝海市场。

　　平安银行的物联网金融方案得到了包括中科院院士和众多业内权威专家的一致认可，也引起了众多大型钢厂、港口及仓储物流企业、国内主流钢铁交易平台及钢贸企业的积极反响。

　　基于国内钢厂和钢材重点集散地的分布，平安银行正联手大型仓储物流企业在全国范围内启动仓库的物联网智能改造升级。

　　此外，平安银行还将致力于把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”。这种新型仓单将具备唯一性和排他性特点，同时拥有标准化程度高、流通性强等诸多优势。

　　“如果说物联网监管解决了动产融资中的抵质押物管控难题，那么基于物联网技术和动产统一登记平台有效支持的新型仓单，将从根本上解决动产重复抵质押问题。动产融资业务将迎来全新蜕变，传统的实物监管融资将逐步演变成更加规范、便捷、高效和安全的单证化融资。”前述平安银行贸易金融部负责人表示。

　　为解决动产融资业务中最致命的重复抵质押问题，平安银行已先后多次与相关机构组织了多次研讨，目前正在与相关机构联手，积极推动实施动产融资统一登记。同时，平安银行呼吁各相关机构及企业与银行联手，共建全新的商业及信用生态环境。作为钢厂，可推广工业二维码、FRID（射频识别）等物联网技术在生产环节应用，提升大宗商品溯源和追踪能力；作为物流企业，可提升仓储管理的智能化水平，并实施国标仓单；政府机关和司法机构则可以从对中登网动产登记赋权着手，逐步实施动产或仓单融资强制登记制度；各商业银行则应在行业内部形成在中登网上查阅仓单权利的行业习惯，做好对重复抵质押风险的事前主动防范。

　　未来，平安银行还将与大型生产企业、交易平台及仓储物流企业共同合作，以钢铁行业为突破口，逐步将物联网动产融资覆盖至黑色金属、有色金属、能源、建材、矿产品、化工、农产品、纸品等多个行业。

　　“平安银行真诚希望，在政府及监管机构的支持下，与物联网技术企业、仓储物流企业等相关行业通力协作，进一步推动物联网技术与金融服务深度融合，大胆创新金融服务新模式，为实体经济的升级转型、为中国经济的健康发展贡献力量。”平安银行行长邵平说。