我国民营银行现状剖析及发展路径——基于首批五家民营银行试点

　　2015年《政府工作报告》明确指出，要“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”，这意味着发展民营银行的金融壁垒将逐渐被打破，民营银行的数量也会越来越多，民间资本进入银行业合法化；同时，也会加剧金融市场的信用风险，造成经济环境的恶化……这在客观上要求我们对民营银行的内涵形成清晰的理解，学会从产权角度、资产结构角度和公司治理结构角度综合理解民营银行的理论内涵，并明确和揭示民营银行发展的现实意义；同时，结合新形势下银行业的现状进行社会环境和金融环境的分析，从而梳理出一条合理的民营银行发展路径。

　　问题的提出

　　继2014年3月11日，银监会主席尚福林在“两会”记者会上表示，首批5家民营银行将分别在天津、上海、浙江和广东四地开展试点，阿里巴巴、万向、腾讯等10家民营资本参与；2014年12月12日，银监会已批准深圳前海微众银行开业，这是首批5家民营银行试点中第一家获得批准开业的银行；至2015年3月底，上海华瑞银行、温州民商银行相继正式开业，首批5家民营银行试点中的另外两家，阿里网商银行和天津金城银行也拟于今年上半年开业。传说中的民营银行逐渐撩起了神秘的面纱，然而首批3家民营银行的发展速度却让人感到失望。

　　前海微众银行自今年1月4日完成第一笔贷款，一个多月后微众银行才有动作，目前为止市场上并没有关于微众银行的其他消息；同是3月开业的上海华瑞银行和温州民商银行目前只能提供办理存折的业务。为何从去年获批到今年开业，民营银行的发展一年来整体进展不大？我们如何为民营银行发展营造一个良好的氛围？

　　民营银行的理论内涵及现实意义

　　关于民营银行的理论内涵，国内学者主要有以下三种观点：

　　产业结构论。认为民营银行是由民间资本控股的。熊继洲、罗得志（2003）在《民营银行：台湾的经验与教训》一文中提出，国有股数量低于50%可以作为民营银行的衡量标准。认同这种角度的学者是为了强调产权结构的重要性，认为由民间资本占主体的银行才能称之为民营银行。

　　资产结构论。认为民营银行是主要为民营企业服务的。部分学者认为民营银行应该是专门为民营企业服务，社区银行才是其真正出路；也有学者提出区域民营银行的概念，也就是在一定区域内由民间资本控股，专门为民间企业融通资金的银行；邓薇在《后危机时期我国中小企业融资问题的路径选择》中提出，在民间资本较发达地区的中小企业主要依靠当地民营银行提供资金。

　　公司治理结构论。认为民营银行是具有现代公司治理结构的股份制商业银行。巴曙松在《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破？》一文中提出，民营银行应该拥有良好的内部治理结构和市场化机制。

　　作者认为，发展民营银行是我国金融制度变迁的内生性需求。何为内生性需求？首先，金融制度分为外生性金融制度和内生性金融制度。内生性金融制度是指经济本身发展到一定程度，内生出对金融的需求而产生的机制。其次，民营银行的发展正是符合这一理论的。国有大型金融机构在成立之初确实起到了维护经济稳定、促进金融发展等积极作用，但是随着金融环境的成熟，国家垄断金融的成本加大，垄断收益的获得要以低效率高风险运行为代价。民营经济的繁荣发展，内生出对民营金融的强烈需求，民营银行正是在这样的背景下产生并发展的，是符合金融发展的内在逻辑的。

　　民营银行的现实意义

　　发展民营银行可以有效解决中小企业融资难的问题。当下，中小企业已经成为我国发展经济、繁荣市场和扩大就业的重要基础，同时以其灵活的适应能力和市场机制，成为中国经济发展的推动力量；然而，对经济发展有如此大作用的中小企业却处于资金紧缺、国有大型银行惜贷的窘境。发展民营银行可以为中小企业输血，带动社会经济的总体发展。

　　发展民营银行便于重新安排社会资金供求。一方面，民营银行可以通过其灵活的市场机制广泛吸收社会各界的闲散资金，提高社会储蓄率；另一方面，民营银行也可以更有效地分配资金，实现社会资源的优化配置。

　　发展民营银行是我国推进金融深化改革的体现。鼓励发展以市场化为特征的民营银行，有利于形成多层次、多种所有制的金融机构充分竞争的局面，以实现有效配置资源；同时，发展民营银行带来的“鲶鱼效应”也会促进原有国有大型银行建立现代企业制度，有利于提升我国金融业的整体实力。

　　新形势下银行业现状

　　银行业发展的五大趋势。日前，中国银监会主席尚福林表示，新常态下银行业发展面临着贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”五大趋势，为此银行业必须加快调整发展战略、转变盈利模式、提升创新能力、防范化解风险隐患和强化守法合规经营。

　　政府工作报告透露哪些银行业改革信息。在今年的政府工作报告中，推进利率市场化改革、推出存款保险制度、加快发展普惠金融三个关键词勾勒出了2015年我国银行业发展的大致图谱。

　　推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架，使银行资产及负债经营适应利率市场化的环境，努力营造成熟的金融环境。

　　报告明确将“推出存款保险制度”列为2015年的金融改革目标，这预示着银行退市制度将正式建立，为全面利率市场化奠定基础。推出存款保险制度，一方面会促使中小型银行面临更大的经营和转型压力；另一方面也给未来民营银行的发展提供了保障，从而减轻民营银行发展的信用风险，引导民营银行稳健地发展。

　　加快发展普惠金融，强调中小银行的作用，体现政府对民营资本的重视，这样的社会环境必将激励新设立的以及将来加入的民营银行更好地实现为民间资本提供资金的服务，为社会经济注入一股新的活力。互联网技术蓬勃发展，特别是大数据的运用以及物联网的兴起，使得互联网的应用范围十分广泛、应用程度逐渐加深。为此，我们需要积极运用互联网技术改造现有业务和方式，并积极利用互联网技术进行金融产品创新，努力做到“不落伍、不掉队。”［4］

　　民营银行发展路径梳理——顶层设计下的渐进式发展

　　民营银行最突出的优点是以市场化为主要特征，可以避免政府的干预，这也是相对于传统国有商业银行的优势所在。然而，这种优势的实现是以完备的市场环境、良好的信用体系以及健全的监管机制为前提的，而这些也正是目前亟须改进和完善的。因而，民营银行的发展必须遵循顶层设计下的渐进式发展这一原则，注重顶层设计，并结合民营银行自身发展的特点，努力构建有利于民营银行深层次发展的社会环境和金融环境，主要推进以下几个方面的工作：

　　准入制度期待升级。这是保证银行业可持续发展的有效措施，做好这一步，才能最大限度地减轻民营银行先天不足的影响，营造良性发展的金融环境。对主管部门来说，一定要进一步落实准入前国民待遇原则，尽早推出民营银行发展的指导性意见，并对民营银行的设立标准进行细化和明确，提高准入工作的透明度；同时，需要考虑首批批准的5家民营银行以及未来进入的民营银行应该以什么条件来适应即将推出的存款保险制度。

　　退出机制的建立。我国至今没有一套完整的市场退出机制，出现问题的金融机构是应该受到救助继而生存下来，还是直接退出市场，以何种方式退出市场，又由谁来承担损失？这些都是没有明确的标准可以遵循的。并且，市场退出机制的核心是存款保险制度。令人欣喜的是，2015年政府工作报告中已经明确提出，“推出存款保险制度”已列为2015年的金融改革目标，银行退市制度即将正式建立。

　　“增量为辅，存量为主”。首批5家民营银行试点开启了民间资本进入银行的“增量模式”，为金融市场注入一股清泉。在提倡并设立民营银行的浪潮中，监管当局应该采取谨慎的态度，切勿盲目引进大批所谓的民营银行，以防止引起金融市场的混乱。同时，我们应该认识到：单纯依靠“增量模式”是无法满足现有需求，并且现有银行数量庞大，舍弃它们而去重新设立新的银行会导致社会资源的极度浪费。那么，为何不在现有银行的基础之上改造不适应发展的银行从而高效率地满足市场主体的多元化要求？因此，我国民营银行发展应该遵循“增量为辅，存量为主”的发展模式，在有效配置社会资源的同时高效率地实现金融改革的目标。

　　石婷婷

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