互联网金融对传统金融的影响及其思考

　　互联网金融是传统金融与现代科学技术结合的产物。互联网金融产生的原因是金融企业降低经营成本的需求，而现代科技的发展为互联网金融的产生奠定了基础，并且提供了技术上的支持。因此，可以说互联网的产生是需求与技术共同作用的结果。

　　互联网金融对传统金融行业的影响

　　对商业银行的影响。互联网金融采用与传统金融截然不同的运作方式，在一定程度上能够促进传统商业银行运行模式的改革。在互联网金融的影响下，商业银行运行模式的改革主要体现在以下几个方面。

　　商业银行进行经营模式的改革，使得网上服务成为主要的服务模式。当前，商业银行业务与互联网的结合仍不够紧密，商业银行的网上业务主要通过网点展开，以磁储存作为主要的介质。在这种模式下，中小型企业仍然难以获得广泛的融资机会，不符合互联网平台下的运营模式要求。另外，商业银行的互联网通道没有充分的显示出互联网商业模式的优点，因而在通道的利用上没有达到要求，网络资源和网络平台没有得到充分的利用。尽管网络银行之一模式在近年来发展较快，但与其他形式的互联网商业来说，在服务质量和业务模式上仍有较大的缺陷。对于商业银行来说，要在互联网的模式下获得更快的发展就必须充分的认识到互联网平台的作用，有效的利用互联网平台上的资源，并且形成以信息技术为支撑的运作模式，加快经营方式的改革。

　　开放的互联网对商业银行的封闭式经营模式造成影响。相对于互联网开放的运行模式，传统商业银行在操作模式和安全管理上都属于封闭式的管理模式，在当前的形势下，难以与客户进行直接的交流，因此流失了一部分的客源。随着在线用户实名制、第三方支付平台等模式的推广应用，传统商业银行的封闭式经营模式改革是势在必行的。这些互联网技术已经为运行模式的改革提供了技术的基础，例如客户身份的在线验证、不同银行之间的随机汇款等都为商业银行的互联网操作提供了便利。尽管这些技术的运用可能带来一定的安全隐患，但只要做好监管和控制工作，就能将这种风险控制在较低的限度内。

　　个性化需求和客户选择挑战商业银行服务质量。信息技术的应用不仅是技术本身产生了一定的商业价值，实现资本的积累和财富的创造，还使得用户的年龄层向着低龄化的方向发展，并且为社会地位和收入较低的人群提供了获得财富的机会。在互联网平台的应用下，商业银行的客户群发生了极大的变化，年轻客户成了商业银行的主要顾客群。互联网商业运行模式的开放性更使得客户的增长速度明显的提升。因此，尽管单个的用户对于商业银行的重要性降低，但整体的重要性却明显的上升。在互联网交易的过程中，用户的信息起到了重要的作用，互联网技术凭借强大的数据收集和分析能力，能够对海量的数据进行及时的整合，从而根据客户的信息来确定商业产品的特征和生产数量。这样的生产模式不仅能够为客户提供个性化的服务，还能有效的降低生产经营的风险。

　　对证券市场的影响。互联网金融平台提供了直接和间接的融资服务，提高了资源的利用效率，促进了经济的进一步增长，还使得交易的成本显著降低，因而对证券交易市场也产生了极大的影响。互联网金融对证券交易市场的影响主要体现在以下几个方面。

　　互联网金融改变了券行业价值实现的方式。互联网金融的虚拟性为证券交易市场提供了全新的经济增长方式，从而造成了价值的扩张。此外，互联网金融还引起了交易方式和交易结构的转变，使得交易的过程向着民主化的方向发展，进一步引起了商业价值和价值实现方式的转变。互联网技术能够在最大限度内实现对交易成本的控制，改变传统交易过程中信息不对称的缺陷，客户可以通过信息平台随时获取交易信息，并且提高服务的民主性和有效性，扩大证券业务的范围。

　　弱化证券行业金融中介功能。金融中介机构的存在主要有两个方面的作用。首先，金融中介机构当中有专门控制成本的技术和机制。其次，金融中介机构有较强的信息处理能力，能够有效的控制交易过程中投资者与融资者之间信息不对称的问题，提高交易过程的安全性。由此看以看出，媒介信息和媒介成本是证券交易过程中金融中介机构最为重要的两个功能。这两项功能的发挥都依赖于一定的信息收集和处理的能力，而这些能力正是互联网所具备的。互联网金融与证券产业的结合使得双方的优势也有效地结合在了一起，从而解决了交易过程中信息不对称、期限错误等问题，使得原本复杂的交易流程都能在网上完成。互联网金融模式的应用使得交易的双方能够进行直接的协商，使得间接融资与直接融资的资源配置效率都得到明显的提升，市场的有序性也得到了维护。

　　重构资本市场投融资格局。互联网平台为资金的供需双方提供了一个直接接触和协商的平台，减少了交易的环节，有效的控制了交易的成本，并且使得双方的信息更加的公开透明，能够提高对风险的预防和控制能力。基于双方的深入了解，在交易的过程中资金中介的环节可以被省略，而由第三方金融运行机构来代替，这一机构可以被称为互联网直接融资市场或互联网金融模式。上文所提到的P2P、众筹融资等都属于这一概念下的互联网金融新型模式。在这种模式下，互联网平台充当起了中介的作用，借贷双方在互联网平台上发布交易的信息，并自主选择交易的方式和内容。在交易的过程中，借贷双方无需进行直接的接触，也无需进行财产的抵押，由互联网平台对双方的信息进行核实，对协议进行管理，并对交易的风险进行评估。在此过程中，互联网平台会收取一定的服务费用作为平台的收入。网络信贷的产生和发展给传统融资方式带来了一定的挑战。网络信贷不仅解决了中小型企业融资难的问题，还引起了融资市场的革新。未来，这一融资模式将得到进一步的推广应用。

　　传统金融的应对措施

　　全面认识技术变革带来的影响。互联网金融作为一种新兴的金融模式，尚未受到应有的重视和了解。许多传统金融产业在起初没有对互联网金融的竞争力引起足够的重视，对互联网金融的定义和内容也没有全面的掌握，因此在后期的发展过程中无法应对互联网金融飞速发展的局面，逐渐丧失了竞争优势。对于传统金融企业来说，全面认识互联网金融所带来的竞争和变革是十分必要的。只有对互联网金融进行深入全面的了解，才能明确互联网金融在成本、服务等方面的优势，在对比的过程中发现传统金融产业存在的缺陷和不足，从而更好的进行技术和服务上的创新。此外，通过对互联网技术的学习和掌握，传统金融产业也能够更好的与互联网技术相结合，从而提高生产经营的效。互联网平台的最大优势就在于能够实现资源的共享和信息的实时交互。传统金融产业和互联网金融应当进行更加深层次的结合，实现优势互补、相互促进，为客户提供更好的服务。

　　积极探索与互联网金融融合的方式。互联网金融已经成为当下最有潜力的金融发展模式，传统金融要想获得更好的发展机会和发展空间，就必须与互联网金融相结合。要在短期内达到这两种金融模式的融合，首先可以进行网络平台的创新，将原来实体营业的部分转化为网络经营。传统金融还可以进行线上线下金融活动的共同发展，对线上的金融活动进行标准化和产业化的管理。此外，传统金融应当进行金融产品的多样化发展，形成全方位的服务体系。针对客户的需求进行产品的设计和生产，挖掘潜在的商机。

　　努力提高专业能力和服务水平。与互联网金融相比，传统金融在成本和技术上就不占优势。要想在激烈的竞争中获得优势，传统金融就必须从专业能力和服务水平上入手，努力提升产业优势和服务水平，使得金融服务的过程更加的人性化和公开化，改变服务过程中信息不对称的问题，在互联网技术发展的过程中，抓住发展的机遇，实现资源的合理配置和利用。

　　薛贝贝

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