央行“泼水”为第三方支付降温

　　看来，还是让凯撒的归凯撒，让上帝的归上帝。第三方支付公司主营业务就是“支付”，那就踏踏实实的做好支付服务，至于客户备付金这么大额的沉淀资金，还是交给“央妈”看管吧。

　　继实名认证、账户分类等第三方支付监管新规落地后，第三方支付机构的客户备付金集中存管也步入正轨。4月17日，第三方支付备付金集中存管新规正式实施，这是自3月31日非银行支付机构网络支付清算平台（“网联”）启动试运行后，监管部门加力整顿第三方支付的又一颗棋子落定。这意味着，今后以支付宝和微信支付为代表的第三方支付机构的客户备付金将接受央行直接监管，支付机构不得挪用、占用，利用“时间差”让沉淀资金“钱生钱”。

　　第三方支付备付金集中存管

　　虽然说“法无禁止即自由”，但是在鼓励创新的过程中，规范监管也显得尤为重要。

　　1月13日，人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》》（银办发〔2017〕10号）（以下简称10号文件）。10号文件中要求，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。该账户资金暂不计付利息。

　　客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。央行数据显示，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。此前，已发生过多起客户备付金被挪用的恶性事件。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

　　央行相关负责人表示，建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源。

　　分散存放的一系列风险

　　客户备付金是支付机构预收客户的待付货币资金。比如，消费者的支付宝、微信账户余额，以及网络消费时通过第三方支付付款、但商家尚未收到的付款资金等，都属于客户备付金。

　　这些被暂时“寄存”在支付机构的资金，规模巨大。有数据显示，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

　　而这样规模巨大的客户备付金被支付机构以自身名义在多家银行开立的账户分散存放。有数据显示，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。

　　规模巨大、存放分散衍生了一系列风险隐患。第三方支付产业蓬勃发展的多年里，爆发过一系列典型事件，比如2014年分别发生在浙江易士企业管理服务有限公司、广东益民旅游休闲服务有限公司、上海畅购企业服务有限公司身上的三起事件，涉及的资金风险敞口动辄数亿元。

　　总的来看，这些年发生的乱象，主要涉及客户备付金被支付机构挪用或违规占用、支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户“变相”办理跨行资金清算业务、支付机构靠吃银行支付给备付金的利息为生等。

　　2017年4月17日起实施的客户备付金集中存管是解决上述问题的重要一环。看来，还是让凯撒的归凯撒，让上帝的归上帝。第三方支付公司主营业务就是“支付”，那就踏踏实实的做好支付服务，至于客户备付金这么大额的沉淀资金，还是交给“央妈”看管吧。

　　更加激烈的竞争格局

　　据经济之声《天下财经》报道，数据显示，去年我国第三方支付总交易额为57.9万亿元人民币，相比2015年增长85.6%。其中，移动支付交易规模达到38.6万亿元，而银行卡取现业务则出现负增长，下降10.46%，可以说，消费者已经踏上了“无现金社会”的门槛。过去几年，第三方支付业务获得了蓬勃的发展。从2011年5月到2015年3月，央行分8批发放了270家支付业务牌照。

　　“其实，当前第三方支付行业的竞争是很严酷的。支付宝和财付通两大巨头基本占据了市场80%以上的份额，剩下的几百家企业就在不到20%的份额中争抢。多数中小型第三方支付企业很难靠自身的业务来达到盈利，因此为了生存，很多第三方支付企业开始打政策、法规的‘擦边球’，甚至违规、违法操作。”业内人士指出。

　　如今在第三方支付行业，大家争抢的最大目标是“谁是行业老三”。根据易观发布的数据，2016年中国第三方移动支付市场交易份额排名为支付宝、财付通、银联商务、快钱、汇付天下、易宝支付。同期来自比达咨询的排名则是，支付宝、财付通、拉卡拉、易宝支付、联动优势、连连支付。艾瑞披露的2016年第四季度的第三方支付行业排名又与前者有所差异，依次为支付宝、财付通、银联商务、快钱、中金支付、汇付天下。

　　“第三方支付的行业特性就决定了资源是朝着集中化的方向发展的。规模效应对第三方支付企业起着至关重要的作用。”上述人士坦言，“这个行业不需要成千上百家的企业来参与服务，因此愈加严苛的监管所产生的挤出效应对整个行业是件好事。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，在行业内，强者格局已经形成，其它第三方支付平台想发展，只能依靠业务创新。

　　文/本刊记者 李明敬

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