全额罚息，真的不是霸王条款？

　　翻翻钱包，没有几张信用卡估计都是out了！如今，信用卡作为一种超前消费方式已经普及，银行也将其作为零售业务的主力之一着力发展，但是，因为信用卡费率而产生的问题也是层出不穷。

　　近日，一位央视主持人起诉某国有大行信用卡逾期进行全额罚息，再次将信用卡的费用问题推上了舆论的风口浪尖上。

　　服不服都要收

　　原来，该主持人使用某国有银行信用卡消费1.8万余元，并在还款日4月27日由关联卡自动划扣，但因关联卡内资金不够，仍存有69.36元未还，短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。对此，该行银行客服人员表示，这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费，进行了全额罚息的处理。

　　那么，什么是全额罚息呢？所谓全额罚息，是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。在实际过程中，因为并未按时还款，而被收取高额利息和违约金就是最常见的方式。

　　听起来就是霸王条款嘛！明明已经还了一部分，只收未还部分的利息没说头，全额计息，着实让人不服！然而，事实上，国内多数银行信用卡仍是采取全额计息的方式，目前只有工商银行、农业银行和浦发银行采用对未清偿部分计息。这种采用全额计息方式的信用卡，持卡人即使还了大部分账单，却仍被要求按照总额计算利息和违约金。当然，一直以来该种行为也饱受业界争议，但是相关银行却称“全额罚息是国际惯例”。服不服？不服也没招！

　　如果你一定要与之抗衡，那么等待你不只是高额利息，还有未来申请不了的房贷，甚至还有囹圄之灾。“信用卡逾期未还，生息上万元，判有期徒刑1年”，不要不信，你没遇到过，并不代表没有发生过。

　　之前，有一则新闻称，家住深圳的赖先生于2008年在深圳某银行办理了一张信用卡，正常使用到2011年，其间也正常按时还款，但在2011年由于自己遭遇了一些事故，没能按时还款，这种情况大概持续了有三年之久。2014年他便收到了法院的传票，得知自己被罗湖区人民检察院以信用卡犯罪提起公诉，而罗湖区人民法院判定其欠银行本金3.2万余元，并将其资产2万余元扣押在案以待返还银行，并处有期徒刑1年。有谁能想到，信用卡逾期也能把自己送进牢狱里？这也真是中头彩了！

　　算法不同差异大

　　那么信用卡逾期利息到底有多高呢？这要区分来算。

　　首先是“全额计息”，也称“全额罚息”，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

　　其次是部分逾期利息。对此，各大家银行的计算方式基本类似：一旦逾期产生，均是从实际入账日开始收费，日息万分之五，按月复利。

　　假设持卡人每月账单日为20号，到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费一笔6000元。12月8号，持卡人只还了最低还款额1000元，剩余金额12月18日还清。

　　按银行的规定，利息是这样计算的：1000×0.05%×37天（11月1日-12月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（11月10日-12月18日）+6000×0.05%×28天（11月20日-12月18日）=164元。如果只对未还款金额计息，那么以上例子总共的利息为：9000×0.05%×10天=45元。可见还款方式不同，持卡人承担的还款成本也大不相同。

　　按时还款啥都不怕

　　除了全额罚息问题，《金融理财》还要提醒广大持卡者，信用卡逾期不还款，面临的不止是逾期利息，很多银行还会收取一定数额的违约金。目前各银行信用卡违约金收取的标准还是相对统一的，最低还款额未还部分的5%，但各行的起收标准略有不同。平安银行、广发银行以及兴业银行的违约金最低缴纳额度为20元，光大银行为15元，交通银行、招商银行、民生银行则是10元，而建设银行为5元，农业银行最低，违约金起征金额仅为1元。

　　当然，银行对逾期消费收取一定额度的利息无可厚非。毕竟在持卡人刷卡交易后，银行需要承担免息还款期的资金成本、运营维护成本甚至坏账成本，但是，一定要全额罚息吗？是不是有点出力不讨好了呢？

　　不过，对于持卡人而言，如果你能按时还款，全额罚息于你而言又有何干呢？目前各大银行对于还款都会有短信提示，对于还款时间也有一定的灵活性。多数银行也给出还款宽容期，除了工行未有宽容期，其他每家银行有3天左右的宽容度，持卡人到期还款日之后三天以内还款，无需计算利息。

　　中行、交行、广发、浦发、华夏、平安银行明确规定：持卡人实际还款时间晚于银行规定的宽容时期，且未在下个账单日前将透支款项还入，即记为逾期，而且会影响个人征信；农行、建行、招商、中信、民生、光大、邮储银行过了宽容时期仍未将最低还款额还上的话，就要记逾期。此外，中行方面还提供1%的还款宽容度，如果因忘记还款金额而有小额零头未还，也不会计收利息。

　　所以，若要不想被信用卡逾期问题拖累，不想被银行征收高额利息和违约金，那还是养成良好的用卡习惯，乖乖地按时还款吧！如果怕有别的原因不能及时还款，那就选择工行、浦发这类没有全额罚息要求的信用卡，对策还是要有的！

　　文/本刊记者 邵萍

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