给银行插上科技的翅膀

　　过去几年，金融类初创企业常挂在嘴边的一句话就是“我们要灭了银行”，而银行方面也在考虑到底应该如何应对新企业对其商业模式的挑战。但是如今，金融科技被提升到了传统银行业转型发展中前所未有的战略高度。如果说场景革命是金融科技的第一步，时至今日，在这场1.0版的金融科技转型战役中，银行业已经打了一场漂亮的胜仗。

　　未来，银行业如何在2.0版续写金融科技故事？

　　场景革命已经到来

　　如今，金融科技已绝非空洞的技术幻影，随着场景革命初战告捷，大数据、人工智能、区块链等引发的金融科技2.0正在兴起，已经并将继续对银行业的产品服务、商业模式、经营理念带来深刻变革。其中的场景革命已经进展的如火如荼。

　　近年来，传统银行业尝试以“场景融合、数据洞察”为核心推动业务持续发展，通过场景建设延伸服务半径，网络金融服务能力持续提升。

　　从最新披露的年报信息来看，信用卡业务是银行业近年来场景革命的一个典型。以中信银行为例，从其信用卡业务中不难发现“智慧发展”的经营轨迹：该行围绕腾讯、百度、阿里、京东、大众点评5大核心合作伙伴，打造“5+N”网络产品体系，推出了中信百度金融联名卡、中信CFer联名卡、中信大众点评联名卡三大新品，创新拓展信用卡应用场景。

　　金融科技融入的成果已呈现在数据中：截至2016年年末，中信银行信用卡新增发卡700.51万张，比上年增长21.20%；信用卡贷款余额2373.10亿元，比上年末增长35.26%；2016年，信用卡交易量10741.52亿元，比上年增长32.93%；实现信用卡业务收入255.04亿元，比上年增长36.42%；信用卡消费金融业务保持快速增长，分期业务交易金额1439亿元，比上年增长39.75%；实现分期业务收入123.30亿元，比上年增长46.79%。

　　再放眼整个零售业务板块来看，场景革命效应更为明显。一个不可忽视的例子是，招行在去年12月正式推出的创新财富管理载体、银行业首个智能投顾“摩羯智投”，上线不足一个季度，保有用户申购规模就突破了20亿元，户均购买金额3.69万元。招行将“摩羯智投”定义为实现客户服务向个性化、智能化的初步转型，同时，这也是产品销售渠道轻型化的有力示范。作为零售金融转型的领头羊，招行零售金融如今的规模、收入、利润贡献度稳占“半壁江山”，而该行“轻型银行”的战略转型对于科技的倚重程度更是不言而喻。

　　区块链技术的应用

　　走出了场景革命的第一步，银行业如今更放眼于向大数据、人工智能以及区块链技术等金融科技2.0版进阶。

　　在大数据及人工智能领域，在近一年时间内，银行业的创新应用可圈可点，各家银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。

　　相比而言，区块链作为一种颠覆式技术则更具想象空间。自去年年初央行表态积极推进官方发行数字货币之后，我国越来越多的金融机构开始关注区块链这一数字货币背后的创新技术。在短短一年时间内，从研究到应用，其发展之快超乎想象。

　　今年年初，邮储银行与IBM合作，正式推出基于区块链的资产托管系统，成为我国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

　　这一区块链解决方案实现了信息的多方实时共享，免去了重复信用校验的过程，将原有业务环节缩短了约60%至80%。

　　与此同时，由微众银行推出的中国首个跨机构联盟链自去年8月份开始上线试运行以来，截至今年3月末，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万笔，该应用主要通过区块链与分布式账本技术，优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行3家银行机构接入微众银行区块链网络。

　　值得一提的是，区块链技术应用还被银行业延伸到了慈善公益事业领域——光大银行近日通过其科技创新实验室孵化出用于该行“母亲水窖”公益慈善项目的区块链公益捐款系统。

　　今年，区块链技术应用或有更大看点。工行董事长易会满此前在业绩会上透露，该行今年将有大动作出现。“对于区块链技术，我们研发应用非常顺利，预计今年将投入实际应用。我们完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务，预计不久就能够跟大家见面。”他说。

　　科技改善业务运行逻辑

　　除了场景革命，更多的变革将由此而来。从传统商业银行的构成体系来看，新兴技术的发展改变了各个层面的运行模式。

　　第一，互联网、虚拟现实等技术的快速普及，催生了用户服务层面的大量创新和应用，改变了银行客户服务模式。第二，云平台、物联网和人工智能改变了业务处理和基础设施部署的方式，大大降低了银行的业务运营成本和IT投入。第三，大数据分析技术将风险控制从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式，转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式。第四，区块链将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，优化服务流程，大幅降低风险管理和业务经营成本，有效提升各企业运营效率。

　　由此可见，商业银行可借助区块链等新兴科技全面改善和优化传统金融服务的制度基础和商业流程，改造传统业务和探索新一代金融服务模式，提供基于价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时响应和风险智慧经营的高价值综合金融服务，引领新商业格局的形成，掌握未来市场竞争主动权。

　　文/本刊记者 邵萍

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……