“虚拟信用卡”怎么玩？

　　近日，继交行推出手机信用卡，农行紧随其后，推出“信用币”产品。截至目前，中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、中信银行、浦发银行、广发银行7家银行均已先后推出了虚拟信用卡。这意味着，银行信用卡已经进入虚拟卡时代。

　　7家银行试水虚拟卡

　　什么是虚拟信用卡？它是由实体银行卡的卡号（BIN码）派生出来的虚拟账号，这个账号能够在移动端进行支付。听起来新鲜吗？不，因为我们日常使用的ApplyPay其实就用到了虚拟账号，细心的卡友能够发现，绑定到手机里的京东白条，所生成的就是虚拟卡。信用卡在网络支付所占的比重越来越大，仅在2014年网络业务收入增长了280%，随之而来的就是信用卡盗刷。虚拟信用卡应运而生，它是基于Token技术的新型支付形式，能够大大减少悲剧的发生，为信用卡披了一件“马甲”。

　　统计显示，目前在线销售的银行系虚拟信用卡产品包括中国银行的中银长城e付、建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡、广发银行的极客卡。

　　根据虚拟信用卡与实体信用卡的关系及实现方式可分为三类：一种是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡；一种是依附于实体卡的附属卡，即附卡型虚拟卡；还有一种则是映射型的虚拟卡，如应用于ApplePay、Sam.sungPay、HCE“云闪付”等的信用卡。

　　在额度上，建行龙卡e付卡和交通银行“手机信用卡”的消费以持卡人信用额度为限，农行“信用币”通过手机银行申请，信用额度一般不超过1万元。在费用方面，多数虚拟信用卡均不需要年费。

　　官网显示，建行龙卡e付卡年费为580元/卡，卡片有效期内享受免年费的优惠政策。农业银行信用币不需要年费。浦发E-GO卡目前不收取申请费用，也不收取年费。在消费使用中，除浦发E-GO卡官网指明只能用作网上交易外，多数可涵盖线上线下交易。线上包括微信、支付宝等三方支付，也包括银联、visa、万事达等卡组织的线上平台，线下则涵盖POS机、ApplePay或HCE云闪付等。

　　可在线申请即开即用

　　那么该如何办理“虚拟信用卡”呢？

　　据了解，在线办卡不仅可以办实体信用卡，还可以申请虚拟信用卡，可实现线上线下消费。某国有银行推出了虚拟信用卡产品“信用币”，该产品是无实体介质的虚拟信用卡产品，实时申请、5分钟实时审核。信用币申请成功后激活，可用于网银快捷支付，市民绑定云闪付就可用于线下支付，也可绑定支付宝、微信、银联在线等账户用于第三方渠道支付。

　　一家股份制银行推出E-GO信用卡作为“虚拟信用卡”，产品主打网购海淘优惠。该卡是可用于线上交易及云闪付交易的独立虚拟账户，并无实体卡片。客户可在个人信用卡账户下，自由设置E-GO卡的消费额度和使用期限，也可随时暂停或开启卡片的使用，避免信用卡盗刷风险。不过，若要使用该卡，需先开立实体信用卡。

　　另一家商业银行推出“手机信用卡”，客户需先持有实体信用卡才可申请虚拟信用卡，两卡共用一个信用额度，通过线上申请，即开即用。上述卡片多为附属虚拟卡，有的银行推出的虚拟信用卡则为主卡型虚拟卡，即使没有该行的实体信用卡也可申请，比如龙卡e付卡，具有线上线下支付、取现功能。

　　对比几家银行的虚拟信用卡发现，这类信用卡都具有交易开关功能，客户可在额度内自行设置交易限额，开启交易提醒功能。关闭功能并不影响还款，持卡人消费后仍要及时按时足额还款。

　　银行人士表示，如今支付方式多样化，手机无卡支付最受欢迎。银行推出的虚拟信用卡由于没有实体卡片，可以减少卡片被复制的风险，通过交易开关和限额功能，也能够在一定程度上减少盗刷风险。不过，要防范盗刷风险，仍需加强用卡安全。

　　对垒蚂蚁花呗、京东白条

　　实际上，银行虚拟卡片并不是什么“新玩意儿”，早在2014年中信银行就曾尝试与支付宝、腾讯合作推出虚拟卡片，但还未真正面世推广，就被央行叫停。

　　在银行虚拟卡停滞的三年期间，互联网消费金融扶摇直上，2014年上半年，电商巨头京东推出“京东白条”。不到半年，阿里旗下的蚂蚁金服就紧随其后推出“花呗”业务，两者迅速占领市场。此次银行“重启”虚拟信用卡，不免充满对垒的意味。

　　不过，虽然消费金融市场广大，但银行想要分一杯羹仍有难度。普华永道信息技术咨询合伙人王建平表示，支付宝、微信无卡支付的成功不在于支付，而在于社交场景的螺旋化扩张，银行如果想要抢占市场，需考虑到这一点。

　　文/本刊记者 李明敬

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……