支付宝上的保险靠谱吗？

　　“支付宝上的保险好便宜，几块钱就能保上百万，这些保险靠谱吗？”随着支付宝保险服务的日趋完善，越来越多的人开始关注到这些保险产品，由此也生发出不少疑问。这些保险靠谱吗？销量最高的“账户安全险”在什么情况下不赔付？从支付宝上买保险和从保险公司买有什么样的区别呢？咱们就来聊一聊这个话题。

　　遇见新保险时代

　　一直以来，保险似乎都与我们的生活忽远忽近。但是，最近支付宝推出的“线下支付送健康险”活动自4月17号上线之后短短20天内，就有约1300万人主动成为健康险保民，其中绝大部分还是新保民，这在中国保险业史上，应该还没出现过。保险，已经来到了我们的身边，甚至触手可及。

　　据数据分析得出，这部分保民中绝大部分是首次接触健康险的90后。很多年轻人都没想到，自己人生第一份健康险就这么来了。此前因为健康类保险存在条款多且复杂，即使想看也不能完全看懂，消费者难理解，同时，健康险的赔付也十分复杂，不少保户对健康险留下了“买时容易赔时难”的印象，所以健康险在互联网上销售不同于财险，容易出现所谓的“健康险难触网”魔咒，但是这次魔咒却在支付宝身上失效了。该款健康险由支付宝联手泰康在线推出，是一种简易版的重大疾病保险，投保前不需要体检，保险期是一年。初始保额为60元，每完成一笔线下支付，保额也会增加，每天最多累计3次。和大部分健康险不同，这一保险不需要经过一个等待期才能申请理赔，所以功能上线20几天，已有7位获赠用户不幸被医院确诊出不同种类的重大疾病，目前均已通过理赔流程获得保险赔偿金。蚂蚁金服保险事业群产品专家许卫杰称，“这有点像余额宝，虽然很多用户存余额宝也只是赚到一点点小钱，但却因此知道理财是怎么回事，保险也是比较复杂的金融产品，科普最好的方式，可能就是给它一次低门槛的体验机会。”此外，支付宝还联手六家共享单车平台免押金芝麻信用租车并且提供免费的骑行保险。

　　除了上面的保险新玩法，打开支付宝的“保险服务”可以看到意外、健康、旅行、人寿、财产、车险等保险类别，人们可以通过价格排序、销售排序、条件筛选等方式选择保险产品。保险产品的价格也从两元起到几千元不等。比如，为了防范银行卡被盗刷的风险，支付宝推出了银行卡盗刷险。只要支付2.88元，就能为名下所有银行卡1年资金盗刷提供保障，包括柜面、ATM、POS机三大类，保障金额1万元；还为家有爱车的朋友提供了“全年自驾车意外险”，支付5.3元即可获得自驾车意外伤残1万元、意外身故10万元的保障一年，而且是驾乘通赔。在互联网的帮助下，保险与消费相互刺激和拉动，消费场景中有了保险，消费者可以放心购买，商家可以更好地服务，对于保险业界来说，新险种新玩法也是在慢慢培育用户，将大量互联网用户培养成新保民。

　　支付宝上保险靠谱吗？

　　那么，在支付宝上卖的保险靠谱吗？

　　前不久，家住北京的赵女士被煤气抄表的阿姨吓到了。她来抄表的时候顺便检查了家里的煤气管子，说是开始硬化了，建议赶紧更换，讲了煤气爆炸的真实恐怖案例。抄表阿姨走后赵女士还有点心有余悸，想到4月续支付宝账户安全险的时候看到过支付宝上有煤气安全险，就赶紧打开支付宝花5块钱买了，财产损失保额50万，人身意外伤害总保额50万。赵女士说，买了后，果然安心不少。不过，还是奉劝赵女士抓紧时间也更换下煤气管子吧。

　　其实，支付宝上销量最高的保险是“账户安全险”，只要0.88元就可以保100万元。这款保险是2014年9月推出的，用来保障支付宝账户资金的安全。令人意想不到的是，在没有进行任何外部宣传的情况下，这一保险至少已累积1.2亿的投保用户，发展速度之快令人咂舌。蚂蚁金服保险事业部产品总监梁越平介绍说，“尽管支付宝的安全性已很高，但用户对于新生事物，总会有安全感方面的疑惑，通过大量的用户回访，我们发现，保险是个维护安全感的方式，大家自己花了一点点钱买保险后，自己锁了一次门后，立刻安心很多。”同时，引入保险这样具备法律效应的金融产品，也有利于在万一发生风险时，支付宝整体赔付与保障的机制更为规范与透明。根据保险合同约定，所有支付宝被盗所产生的资金损失，账户安全险都将100%全额赔付，最高赔付金额为100万元。

　　据梁越平介绍，新的账户安全险实现个性化风险定价，可以实时计算每位用户的保费：高杠杆，目前保费价格在0.88元-2.88元之间，保额却高达100万；以及低成本，每份保单的出保成本控制在2厘以内。从保险设计角度来看，根据支付宝的测算，基于大数据的智能安全体系，支付宝账户的风险概率只有1/100万，比生出一个四胞胎的概率还低，所以，相应地，保险公司推出的账户安全险费率也就特别低了。如果没有这个做基础，显然账户安全险也无法做到低定价、高杠杆。

　　账户安全险哪些不赔付？

　　说句实在话，很多人在买账户安全险时，只是图个心安。当然，用户手机电脑遭木马病毒攻击导致账户资金受损时，理赔基本没有异议。但是在被迫、被骗、丢手机时，投保者会得到赔付吗？

　　手机丢了，个人信息大泄露

　　手机丢了，碰巧里面装了支付宝APP，碰巧聊天记录里有重要个人信息，碰巧相册里还有办手续时拍的身份证、银行卡照片，在此情况下，如果手机被不法分子拾得，个人账户将面临全线沦陷。这种情况下，账户安全险会生效吗？据了解，2016年3月4日，广州某支付宝用户手机被盗，手机中存有的大量重要信息泄露，损失6000元，得到了账户安全险的全额赔付。

　　刀架脖子上，逼我说密码

　　投保人故意泄露个人信息导致盗刷，不在账户安全险的赔付范围之内。但如果是在受胁迫的情境下交出账户密码，则不属于故意泄露个人信息。但如果投保人或其已投保附属卡的持有人在被犯罪分子胁迫的状态下，将个人账户交给他人使用，或将个人账户的账号及密码透露给他人造成的损失，在符合其他理赔条件的前提下，被保险人可以得到赔付。

　　误点一条链接，账号被盗了

　　投保人本身有重大过失导致盗刷，不在账户安全险的赔付范围之内。但如果遭遇电信诈骗，误点链接、图片而被不法分子盗号盗刷，可以得到赔付吗？根据支付宝客服，如果支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，包括余额宝，账户中资金被盗用且无法追回，支付宝会做出补偿。

　　受损情况很相似，可能赔他不赔你

　　两位用户同时投保，因同样的原因蒙受同样的损失，但理赔与否可能完全不同。问题在于理赔材料。一般来说，为核实用户账户被盗情况，支付宝会要求公安机关开具报案证明；到银行开具银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录；要求投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料等。

　　另外，账户安全险有免责条款，对属于免责条款的损失不予赔付。为得到赔付款，办好各项手续之余，你可能需要想办法证明：我投保之前不知道会被盗刷；我没有雇人来偷我的钱；我没有和家属或熟人串通骗保；我没有故意让账户密码被盗。最后，支付宝账户安全险的赔付范围是支付宝账户里所有因被盗发生的直接损失，包括账户余额、余额宝、快捷支付、招财宝资产等。但需要注意，所赔付的只是直接损失，间接损失一概不予赔付。何谓间接损失？包括精神损失费、个人账户挂失、冻结手续费、盗刷期间账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金、因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用等。

　　这么说，是不是我们不买账户安全险，账户安全就每人管了呢？首先，支付宝会尽全力保障自己系统的安全；其次每个用户都同等享有账户安全保障，即便不购买账户安全险，也不意味着账户将暴露在不法分子面前。为保护账户安全，我们可以做的事情有很多。例如尽可能提升支付宝安全等级；提高个人安全意识，避免被骗或无意间造成损失；消费账户和储蓄账户分开；手机丢失后，第一时间修改账户密码等等。

　　不过，最后还是要提醒一点，从购买保险的售后服务体验来说，网络购买可能与从保险公司购买还是有一定差距的。

　　文/本刊记者 李明敬