金融+互联网，会“杀死”钱包吗？

　　对很多年轻人而言，时下流行的互联网金融并不只是个概念，在消费、理财或创业中，互联网金融已经真真切切地改变了他们的生活方式。

　　很多市民习惯于不带现金刷卡消费，大家以为这种消费方式很先进，不过，如果你是90后，你可能会认为刷卡消费已经out啦。

　　北京小伙小坤是个标准的宅男外加IT发烧友。最近他正准备办一张中信银行的储蓄卡，体验一下即将全面铺开的“异度支付”。

　　事情缘起于他前段在上海出差时的一次购物经历。苏宁的店员向他推荐产品时顺带介绍了这种新的支付方式--只要在手机客户端上绑定中信银行卡，通过刷二维码就能完成支付。

　　如果申请成功，他今后出门将随身携带三种移动支付方式。另两个分别是放在包里的拉卡拉手机刷卡器，以及安装在手机里的支付宝、财付通等客户端。他在85后的朋友圈子里做过一番调查，大多数人都接触过移动支付，“即便不常用的人也会在手机里装上支付宝或者微信”。

　　现在网上推出一种“快理财”微信，成了一个时髦的“互联网金融”应用。利用“快理财”微信，很多年轻人只要发送相应的关键词，就可以随时随地查询到各家银行的理财产品收益排行、信用卡办卡信息、个人贷款等丰富内容，甚至在中午吃饭前，只要发送“美食”、“五折”等关键词，就可以很方便地查询到用哪张信用卡去哪家餐馆吃饭能享受五折优惠。

　　对很多年轻人而言，时下流行的互联网金融并不只是个概念，在消费、理财或者创业中，互联网金融已经真真切切地改变了他们的生活方式。

　　进入“无钱包”支付时代

　　在北京东三环一家烤鱼店，90后陈楠掏出手机在大众点评上订了一张两人的团购券，熟练地输入支付宝账号和密码，再将收到的短信交给收银员核实，前后用了不到一分钟。等烤鱼和饮料上来了，他又掏出手机在一款理财软件上记下：今天吃烤鱼消费了132元。

　　这只是他这个月消费账单的一小部分：1800元房租，吃喝玩乐用了1560元，买充电器花了158元，上海至北京高铁553元，手机费100元……乍看起来与一般的商务人士没什么不同，但细究起来就会发现，这是一张没有现金交易的账单，就连银行卡也没拿出来过。

　　吃喝玩乐全是从手机上买来的团购券，房租是通过支付宝钱包转给房东的，充电器在京东商城上买的，就连高铁票也是手机上订的。“现金交易也有，平时买瓶水，偶尔出去买个早餐什么的，合在一起不到100元，太琐碎就没记录了。”陈楠说。

　　两年前，国际贸易支付工具PayPal大胆预测，到2016年人们购物时将不再需要携带钱包。现在看来，像陈楠这样的IT发烧友已经提前进入“无钱包”时代。

　　“很早以前有人做过依靠互联网的48小时生存实验。现在完全可以做一个48小时不用钱包的实验。”陈楠说，“以吃喝玩乐为例，我身边的很多朋友已经养成了到一个地方就搜索周围团购信息的习惯，有兴趣的直接下单，直接通过手机客户端或者刷二维码支付，很方便。”

　　“散钱”也能理财

　　事实上，不仅在消费上，就是在理财领域中，互联网金融已经悄悄地改变了很多人的习惯。

　　在余额宝推出之后，一些网友也在好奇地质疑：不少信托计划都超过10%的预期年收益率了，年收益率4%-6%左右的余额宝为何会成为舆论关注的重点？

　　在支付宝的定位中，余额宝是面向其“小白”、“屌丝”用户的小额资金，阿里小微金融集团的高层就曾表示，支付宝平均每个账户的余额仅有几百元，他们的目的在于这些“散钱”。

　　然而实际上，余额宝上线后，吸引到的并非仅仅是“散钱”。市民王阿姨告诉《小康·财智》记者，自己看到余额宝的相关宣传之后，立刻转了8万元存款进余额宝的账户。王阿姨称，自己从来不关注基金、股票甚至是银行理财产品等投资品，大部分资金仅仅是做活期存款。由于在日常生活中（如网上购物、交电费水费等）经常用到支付宝，自己觉得这样安排更加“方便”。对于收益率，王阿姨表示并不十分关注，称“只要比银行存款利率高就行”。

　　与王阿姨不同，在外企工作的白领孙小姐对基金产品则有一些认识。“余额宝”上线之后她成为了第一批“尝鲜”的人，注册了账户并往里充值了5000元。“现在我每天打开余额宝都能看到收益情况，一般每天在0.3元左右徘徊，有一定的上下波动但不大，年化收益率在6%左右。虽然算下来一年也就300元的收益，吃两餐饭就没有了，但是对于我们这些初出社会的‘穷人’来说，什么投资都做不了，这300元也算是人生理财经历的第一步了，总要有个积少成多的过程嘛”。

　　王阿姨就是支付宝口中的“小白”用户，而孙小姐则是海量“屌丝”的鲜明代表。但他们的数量已经超出了很多金融机构的预期。依靠每次几百元甚至仅仅只是几十元的投入，余额宝碎片化的理财模式在上线后创造了日均资金流入2.8亿元的资金神话，普通老百姓的活跃程度令传统基金业人士惊叹。

　　跟传统基金理财户均7至8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，但是越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。因为4%以上的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说已足够形成随手一转的动力。

　　用信用换贷款

　　互联网金融不仅让我们生活更快捷，对创业一族来说，也着实打开了方便之门。

　　“奔四”的李江去年拿出了积蓄，东拼西凑了一些钱，开办了一家礼品公司。和多数同行经营者不同，李江开办公司之初，就异常重视“知识产权”的作用。“礼品行业现在已经是充分竞争，利润很薄，必须要有自己的技术、独特的知识产权，来为产品提升价值”。

　　如今，李江的厂子所掌握的专利多达130多项，仅发明专利就高达9项。他们生产的一款梦幻小兔灯，在淘宝上被买家们称为“调皮兔”、“吉祥兔”，销得挺不错。“从去年下半年到今年三、四月份，16人的生产线几乎没有一个休息日，每天加班生产，仍然远远不能满足客户的需求。”谈到自己产品成了网上的热销货，李江颇为得意。

　　但这段时间生意的火爆，却让他有些开心不起来。因为销量的增加给企业备货带来极大压力，而备货需要资金，很多时候，货款未必会及时到账，这就给加工厂的周转带来更大压力。“为了开厂已经动用了家底。”李江一度已经无米可炊，而目前的光景下，也很难再找亲戚朋友筹措。

　　在他眼里，他的企业最宝贵的资产就是那些专利，“可惜这些专利很难得到银行这些金融机构的认可，而他们想要的担保、抵押我又提供不出。”

　　就在李江对于融资的意愿越来越淡薄的时候，他从朋友那里得到消息，阿里金融的淘宝贷款在全国开放。对他最大的吸引力就是不需要担保、抵押，最主要的是看小企业的信用。“当时觉得自己在阿里巴巴电子商务平台上也积累了不错的信用，就尝试申请了贷款。”

　　就在网上递交申请、资料审核，不到3分钟，李江的申请通过了，他获得3万元信用贷款的授信。“贷款可以随借随还，以日息计算。”他算了一下，如果自己应用合理，实际可周转的资金将远高于3万元。“我们实在是太需要这种贷款服务了！不需要任何抵押，而且利率不高，还能省去跑银行的时间，虽然资金不多，但也足够应急了！”李江说。

　　安全问题仍然让大家担忧

　　然而，随着大量网络平台的线上服务规模扩大到一定程度以后，风险控制的压力会急剧增加。业内人士认为，目前，安全仍是阻碍互联网金融发展的最大瓶颈。

　　以移动支付为例，前不久中国互联网络信息中心对移动支付用户的一项调查显示，有60.9%的网上支付用户认为移动支付安全性低于银行卡支付。

　　尤其是随着手机病毒技术的发展，会有更多的黑客将恶意盗号程序嵌入电商的官方应用，从而在后台窃取用户的账号和密码，移动支付不同于银行卡支付，只要拿到账号和密码就行，很容易成为病毒的重灾区。一旦被入侵，损失可能会很大，挽回的余地很小。

　　因此，业内人士提醒大家，移动支付手段虽然便捷，但毕竟交易成本摆在那，这意味着安全性可能不如传统电子银行，所以，在安全问题没有彻底解决之前，不应过于追求这种便捷。

　　文|《小康·财智》记者 吴洁

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