留美学生的互联网金融体验

　　在美国使用信用卡能完成网上绝大多数的购买行为。哪怕是对互联网本身一窍不通，只要懂得填写个人信息，都能轻松购物。

　　最近国内“互联网金融”的概念比较热，笔者也因此想来谈谈互联网金融在美国人生活中的状态。

　　在美国学习、生活了四年多，总的感觉是美国的金融体系非常完善。随着互联网的兴起，传统金融行业也随之得到了发展。美国大多现存的线上支付体系都是依存在其传统金融体系完善的信用制度和规则上的。

　　强大的信用卡在线支付

　　留学生在美国接触得最多的应该是在线信用卡支付。

　　美国几乎所有的在线购物网站都接受信用卡支付，例如综合网站亚马逊、ebay、大型零售商沃尔玛，服装店如 Banana‘s Republic 或 Coach， 化妆品店，机票预订网站，以及其他的在线服务网站比如托福考试在线报名或者慈善捐款网站等等。

　　在线信用卡的支付非常简单，只需要填写卡主人的姓名、卡号、地址及CVN号码即能完成交易。这缘于美国完善的信用体系和规则。如果发生盗用情况，卡主可以向信用卡公司或者银行申诉，有合理的证据或者说法即可取消交易。

　　笔者同学卡上曾经有一笔远在美国东部的纽约发生的交易，而交易发生时她却正在美国西部的加州，这显然是被盗用了。向银行反映后，他们取消了交易，注销了相关的银行卡（为了防止继续盗用）并发了一张新卡。另外一次，笔者在网上订车，网站在本人不知情的状况下多收了钱，称把本人加入了一个需要付年费的积分计划。向银行反映后，他们同样取消了交易并注销了我的旧卡。虽然有这些特例，在美国使用信用卡大部分时候是比较安全的，因为信用卡诈骗是犯罪。

　　在美国使用信用卡能完成网上绝大多数的购买行为。哪怕是对互联网本身一窍不通，只要懂得填写个人信息，都能轻松购物。

　　有信用的Paypal支付

　　在线支付除了传统的信用卡，最常见的应该是Paypal。它和国内的支付宝都是在线支付的工具。不过二者在其功能、覆盖面、用户权益等等方面有些显著的区别。

　　简单的理解，paypal类似于一张互联网信用卡，而支付宝则类似于国内的网上银行。在国际电子商务中，Paypal因与其合作的信用卡组织较多，有较广的应用范围并支持多种货币结算。支付宝目前大部分业务都面向人民币。

　　从购物者的角度来说，Paypal并不像淘宝的支付宝那样确认收货了以后才把钱划到卖家账上，而是交易后马上到账，卖家等钱到账了才发货。不过Paypal有它自己的信用担保机制。在发货后的45天内，买家若未收到相应货品或者货品有瑕疵，可启动争议机制与卖家协商。如果问题仍然未解决，还可以向Paypal提交补偿申请。

　　国内的一个朋友曾经就到货延迟的问题提出退款申请，商家的反应非常迅速，立刻退款，并无延迟。国内的朋友感觉这种服务是以美国整体的信用体系为基础的。

　　Paypal账户的开设与信用卡相连，一张信用卡只能用在一个Paypal帐户上。若出现Paypal账户因为欺骗消费者被关闭的情况，相连的信用卡就会留下糟糕的记录。因此在美国的卖家们都会比较谨慎，避免这种情况发生。

　　理财及网上融资

　　学生接触到比较多的支付类金融产品还有各种银行的网上系统。这些系统用用户名和密码就能登录，不需要类似U盾的物理钥匙。在上面能完成同行转账，同一人名下不同帐户间的转账，跨行转账以及国际转账。利用这些在线系统也能签发电子支票，设立起水电费电话费等的自动支付，甚至提交信用卡或者小额贷款的申请。

　　这种小额支付给笔者的感觉非常安全，因为一般转账等交易发生前，系统会向你注册的手机号码发送信息或者语音提示以获得确认。有时我们也用Paypal进行学生间的支付。

　　学生很少接触理财产品。最近余额宝在国内很热，其实Paypal在很早的时候就推出过类似金融产品。只是这款产品似乎人气逐年下降。他们做了一段时间赔本赚吆喝的生意，便关张了。

　　除了这些生活中作为学生能接触到的互联网金融，我感觉网络融资是个有意思的事儿。

　　Kickstarter是一个非常有名的例子。如果你有一个商业创意但又缺少资金，可以通过Kickstarter的网站发布并向读者募款或预售产品。我的一位同学，大学还没毕业时发明了一个3D眼镜技术，想成立公司生产这个产品，便是通过这个平台募集到了启动资金。这严格来说不能算贷款，但是创业者一个有效的初始集资渠道。比较正规的众筹互联网小额贷款例子是Lending Club。它通过自己网站的平台发布信用等级合格的用户的贷款需求，向想借出资金的用户宣传，并从中收取一定手续费。除了以众筹模式发放小额贷款，针对小企业和商家提供小额贷款的服务还有Kabbage、亚马逊和Paypal.

　　移动支付、比特币和大数据

　　随着智能手机的普及，移动支付终端成为创业者关注的新领域。不过目前手机支付仍然在发展阶段，远不如信用卡普及。除了购买苹果手机的应用和音乐，笔者唯一用过的手机支付方式是星巴克的电子消费卡。这是一个星巴克开发的手机应用，连接着信用卡。你可以向消费卡内充值，然后打开应用，在咖啡店内扫描手机屏幕上出现的条形码就能完成支付。这种做法的好处是可以获得积分，又免去了随身携带会员卡的麻烦。斯坦福互联网经济学教授Tim Bresnahan在讲座上说，星巴克手机终端支付占了全美手机终端支付市场份额的约30％。

　　除此之外，比特币在美国炒得很热。其发起人希望通过互联网建立一种便捷的虚拟货币。虽然世界上大多数国家还不接受甚至不了解比特币，但在加州很受欢迎的一家咖啡厅coupa café 最近宣布接受顾客使用比特币支付。

　　目前1比特币可兑换130美元左右，最高时据说可兑换190美元。但是最近美国政府开始严查这种号称“超越主权”、“不受国家管制”的“货币”。尚不知其未来如何。

　　笔者认为，金融在大数据时代背景下，将提供更好、更快速、成本更低的服务，利用在线服务，会降低传统柜台业务的成本。

　　IT技术的发展，更给金融行业带来许多发展和变革。一些非盈利机构，例如Grammen Foundation，开始研究如何在发展中国家和贫困地区利用当地居民手机的高持有率提供移动银行服务。比如在非洲一些不通电网和宽带的地方，当地居民能通过手机享受某些金融服务，比如存款、借贷，或者申请小额贷款。

　　不过，金融机构在云计算的背景中仍然存在安全顾虑。金融行业并不完全放心地把数据处理全部交给第三方机构。但是总的说来，随着云计算和大数据时代的来临，金融业处理数据的变化让人期待。

　　文| 舒夷白