对话互联网金融新贵

　　凭借着刚刚获得的B轮红杉领投的3000万美元融资这一重金，融360CEO叶大清胃口更大了，在北京中关村的一场有点互联网金融草根先驱者们的首义大会--中关村互联网金融行业协会成立大会上，他冲在了更前头。

　　8月9日，由33家企业发起成立的中关村互联网金融行业协会在中关村宣告成立，这据称是全国范围内第一家互联网金融的行业组织，向互联网金融产业进军的口号，将中关村区域内的京东商城、当当网、拉卡拉、用友软件等行业巨头拉拢在了一起。

　　京东商城联席董事长赵国庆被当选为该协会会长，拉卡拉的总裁孙陶然、做金融垂直搜索平台的“融360”CEO叶大清、一家做天使投资的互联网金融平台机构天使汇的80后CEO兰宁羽等做了副会长。

　　天使汇表述自己的宗旨是“一个可以帮助初创企业迅速找到，帮助天使投资人发现优质初创项目的平台”。从字面上似乎看不出与互联网金融五个字的丝毫联系，但这一次他们跑在了前头。

　　在天使汇平台进行快速合投的第一个创业项目 LavaRadio 上线 14 天就募得了 335 万人民币的资金，比预定融资目标 250 万元多出了 34%。目前在天使汇平台成功融资的项目包括嘀嘀打车、下厨房、视觉网等。

　　在互联网金融新贵们所众生欢呼的这场盛宴里，记者甚至能感受到当年互联网热潮初涌时的那种氛围。融360 CEO叶大清在接受《小康·财智》记者采访时甚至认为，“如果说过去的十年是电子商务时代，今后的十年将是互联网金融时代。”

　　融360是一家致力于提供专业融资贷款搜索服务的创业公司， 2011 年 10 月在北京中关村成立，在天津、 上海和深圳设有区域中心。其业务主要为用户提供各种银行和金融机构的贷款搜索、比较和推荐服务。叶大清称，有贷款需求的个人和中小企业只需要登录融360网站和移动应用，根据贷款金额、年限、收入等相关信息，就可以针对性地挑选合适的贷款产品，并直接向金融机构申请贷款。

　　当然，叶大清有自己说硬气话的理由。融360对外界宣布，该公司已完成B轮融资3000万美元，此轮的领投机构为红杉中国基金。2012年3月融360完成的A轮700万美元投资，由光速安振中国创投领投，凯鹏华盈和清科集团跟投。此次上述三家投资机构都继续加大了投资。

　　成立近两年，上线500天，近150人的金融和互联网专业团队，融360的B轮融资成功可以说是互联网金融业近年来最大的一笔融资额，有观察者认为，这预示了互联网金融行业将成为风险投资的聚焦领域。

　　下一个十年是互联网金融时代

　　有着金融业海归背景的叶大清认为，作为中国互联网金融领域中受高度关注的一种模式，金融垂直搜索有望成为银行主要的销售渠道，通过大数据技术，解决融资贷款过程中的信息不对称问题：为用户提供便捷高效、可靠和免费的贷款产品推荐服务，为银行等金融机构提供智能化的金融创新。“像融360这样的金融垂直搜索从一开始就不像阿里巴巴那样咄咄逼人，而是将自己定位成银行业的帮手。”

　　近几年，在线搜索比价已经成为网民选择和申请金融产品的互联网入口。据权威调研机构Forrester的数据，每年有8000万美国人、1000万英国人用在线金融比价网站作为申请金融产品的第一站。而且近70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。搜索比价网站在业务和发展前景都很受看好。美国的Bankrate近日已宣布IPO，预估市值为15亿美元。而2007年上市的英国MoneySupermarket市值也为15亿美元，收入、盈利和分红等业绩优异。

　　据市场行业人士分析，年轻一代网民（年龄在18-34岁的Y一代）在全球范围内已经成为银行业争夺的主要客户群体。成长于互联网环境下的这代人更喜欢通过互联网，搜索、比较和申请金融产品。他们需要了解产品更多的信息、比较产品之间的优劣，发现更合适的、更优惠的产品。同时对金融机构的个性化服务提出了更高的要求。

　　中国利率市场化的进程对于融360这类互联网金融模式来说，无疑是重大利好，推动其快速发展。可以预期银行将越来越重视服务小微企业和消费者客户，金融产品将更丰富，都会大大增加网民搜索金融产品的意愿，同时银行也会试图通过互联网金融平台的运用，加强用户的差异化营销、优质客户获取和降低成本。

　　叶大清称，正是这种互联网金融竞争中的倒逼机制，使得银行不再坐在家里吃利差，必须创新。

　　融 360的鲇鱼效应已经显现。叶大清给《小康·财智》记者举了个例子：在申请贷款的过程中，融 360 提供了货比三家的功能。比如，某用户申请 1000 万的经营贷款，可以快速查询有哪些家金融机构提供这种贷款，还可以详细查看贷款条件，例如是否需要房产抵押、担保，也能知道放款时间、对比各家的成功度、贷款额度。利用这些透明的信息，申请者可以进行自主选择。目前其信贷服务涵盖了经营、消费、购车购房等领域。今年7月份，融360还上线了信用卡频道，用户申请后最快2小时内就能获得银行人员的上门服务。

　　叶大清的愿景是成就中国最大金融产品搜索平台。他表示，B轮融资的完成，表明投资人对于融360的业务模式、中国互联网金融市场空间以及团队的认可。“任重道远，我们将努力成为中国最大、发展最迅速的金融产品搜索、推荐和申请平台。”

　　而发起此次互联网金融协会成立的中关村管委会的胃口更大。

　　在未来，中关村提出的目标是支持中关村企业发起设立中关村银行。未来的中关村银行有三个定位，即主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务的科技银行；基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行；由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。

　　互联网金融风险何在

　　被问及互联网金融的风险，叶大清认为，现在还是互联网金融百花齐放的早期阶段，要不要管、如何管是个大问题。在他看来，如同草长莺飞的春天，庄稼在长，杂草也在长。政府的监管应该更多放在信用风险管理上。

　　对于目前互联网金融存在的主要问题，互联网金融企业之一的“生活U社区”总经理陈京在接受《小康·财智》记者采访时称，金融机构非常惧怕风险，风险控制是银行的重中之重，尤其是在服务中小微企业、个体商户和个人时，存在服务不到位、成本高等风险。对银行来说，为小商家、个人服务，不如为大企业服务。给后者放一笔贷款，量大，相对也省事，而为前者服务，则需面对成本问题。互联网金融也是如此，需要考虑风险和成本的问题。

　　陈京认为，从“生活U社区”自己的角度来说，“我们是在替银行把控风险，为银行带来效益，是合作和互惠互利的关系。目前，互联网金融大潮势不可挡，从银行的角度来说，体量再大，如果不做变革，不跟紧时代步伐，肯定会落伍。因此，正是从这种意义上来说，互联网金融是在倒逼银行创新。”

　　生活U社区做的事情主要是针对涵盖教育培训、美容美体、运动健身、旅游等众多低频率高消费生活服务类行业的商家，搭建平台将银行、消费者和生活服务类商家更紧密地联系在一起，以“零手续费零利息的分期支付”的核心竞争力来吸引消费者，将更多的消费者“送到”这些服务业商家的门口，促进消费服务的发生；同时引入先行赔付，解决了消费者的后顾之忧。以“零手续费零利息的分期支付”的核心竞争力来吸引消费者，降低了消费，特别是一次性高消费的门槛。

　　陈京认为，生活U社区的这种模式，可以看作是互联网金融的一种创新。他告诉记者，截至目前，其在北京的合作商家已经达到2000户左右，可为北京五六百万人提供个人金融服务。现在，包括农行、建行、中行、光大银行、中信银行、民生银行等都对他们的业务非常认可，没有合作的一些银行也已向我们表达了深度合作的需求。“我们想先在北京做到第一，然后向上海、广州、深圳、天津、重庆、武汉等城市扩张，逐步覆盖到其他省会城市。”

　　“互联网金融发展和创新的重点应在前端，关键在于落地，同时必须面向普通大众做好服务。这一市场具有很大的发展空间。”陈京说。

　　文|《小康·财智》记者 范颖华

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