信用卡“容时、容差”新规详解

　　一时疏忽大意，忘记在最后期限还上信用卡欠款，是不是还“有得救”？信用卡只差一点零头未补齐，难道就要为所有的欠款承担利息？

　　从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。新规一出，得到了广大信用卡持卡人的欢迎。

　　但是执行了一段时间，不少信用卡持卡人惊讶地发现：目前“容时容差”各银行执行标准不一不说，且一般都不会主动向客户说明，令信用卡持卡人深感“雾里看花”。

　　关于容时

　　期限各不同，中行最宽松

　　“我去年国庆黄金周出国刷卡消费后，因疏忽大意晚还了一天信用卡卡债，结果遭遇了高额的全额罚息。这下子好了，有了容时容差，我就不担心了。”8月24日下午，北京市民小迪不紧不慢地来到家附近的便利店用“拉卡拉”终端还信用卡，结果碰上一个在银行工作的朋友，朋友告诉他，“容时容差”还款各银行的规定不尽相同，有的还需要申请才能获批。

　　小迪不禁大吃一惊：“这我怎么会知道？我的还款日本来是在昨天，但因为工作日事情多，心想反正可以容时容差还款了，才拖到今天还的。如果真是这样，我可就被坑了！”

　　记者通过多家银行了解到，小迪的这种担心还真不是空穴来风。《公约》规定，信用卡“容时”服务一般应为到期还款日的后3日内，客户按照账单金额还款，视作按时还款，免收滞纳金与逾期利息。但事实上，各银行在执行时却存在差异。

　　比如，交行、浦发银行、中信银行等大部分的信用卡客户可以通过电话申请延缓3天还款；建行则给出了系统自动延缓5天的容时期；农行、中国银行最少可以申请延缓3天，根据卡种不同还可以申请更多天数的延缓。

　　而各家银行对宽限期的最终截止时间也不尽相同。比如北京银行为当天下午5点半，兴业银行为当天下午6时，华夏银行为当天晚上7时，中国银行为当天晚上8时，浦发银行、光大银行、交通银行为当天晚上9时。这些不同的还款时间也常常让持卡者表示很“晕乎”。

　　“容时”包含休息日

　　“有时候遇到节假日或周末，根本就不会想到还款的事。如果银行给的宽限刚好遇到节假日，宽限能顺延吗？”对于容时期限的算法，很多持卡人也有疑惑。

　　对此，中信银行的工作人员表示，这三天容时宽限并非指周一到周五的工作日，而是包含周末、节假日在内的自然日。该工作人员提醒，持卡人切勿因为银行有容时宽限，就以为万事大吉。为避免遇到休息日而忘记还款，持卡人还是要关注信用卡账单，记住准确的还款日期，做到按时足额还款。

　　关于容差

　　农行、光大银行较“大方”

　　在“容差”服务方面，各银行的标准也不很相同，不过大多数银行都默认了新规中10元的最低标准，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。一般欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。

　　其中农行、光大银行较为“大方”。农行规定“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普通卡未还金额小于等于100元，金卡、白金卡未还金额小于等于200元”的不罚息。即不超过当期账单额的10%，且普卡不超过100元人民币，金卡不超过200元人民币的未还款，无需担心全额罚息，欠款将自动滚入下一期账单。光大银行则表示，“容差”宽限额为不超过100元人民币或20美元。

　　并未废除全额罚息

　　事实上，相比于宽限几天还款时间或容许还款“零头”，对于大多数持卡人来说，更希望能看到饱受争议的“全额罚息”被取消。不过，按照此次新公约的规定，大部分持卡人只有产生10元以内的欠款才无需担心“全额罚息”，这就意味着，若持卡人超出“容时容差”所规定的时间或金额还款，仍有可能面临“全额罚息”。

　　记者算了笔账，假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1万元，到6月5日，本期应还款额为1万元，到了6月25日的最后还款日，他只还了9990元，有10元欠款没还。那么，按照银行“全额罚息”规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%，且罚息从消费后的第一天算起，即5月12日刷卡消费1万元，从5月13日到6月25日的利息为220元。就会出现“少还10元钱，利息却是好几十倍”的现象。

　　记者了解到，如今，在浦发银行、华夏银行等多家银行，仍旧执行每天利率为万分之五的“全额罚息”政策，即信用卡还款最后期限超过之后，无论持卡人当月信用卡是否产生了部分还款，银行对全部透支款项从记账日起收取利息，直到本息全部还清。只有工行取消全额罚息，针对逾期部分的欠款进行部分罚息。

　　网点网站全无告知

　　记者了解到，中国银行业协会今年2月在修订《自律公约》时，除要求建立“容时容差”还款机制，还要求加强信息披露。

　　不过，记者走访北京亚运村周边多家银行网点，却并未发现一家网点对上述“容时容差”新规张贴通告。而在各大银行的官方网站上，也看不到相关公告。根据同时施行的《自律公约》第15条的规定，持卡人在到期还款日(含)前还款金额不足最低还款额时，银行可收取滞纳金，滞纳金不应超过国家规定的标准。但记者只在平安、兴业银行的网站上，看到有关滞纳金调整的公告。

　　光大银行持卡人张先生告诉记者，他已知晓银行实行“容时容差”的消息，只是不知道还款具体截止到几点，未还款在多少以内可不计罚息。张先生表示，打电话问客服太麻烦了，最好在网站或者网点有个集中公开的查询方式。为什么做了却不说？

　　建行的工作人员对记者表示，其所在银行早已执行这一政策了，不主动告诉客户还款宽限期，主要是担心如果公开宣传或承诺，就等于鼓励客户到宽限期再还款，这将有违设立这一新规的初衷。

　　专家提醒

　　记者调查的各家银行均表示，银行会在信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

　　为了避免出现滞纳金和罚息，用户须养成良好的还款习惯，关注还款信息，做好还款计划，以免错过还款期限。银行业专家也提醒，“容时容差”只是备不时之需，持卡人还是应该按时足额还款，既避免了不必要的手续，又能确保自己的信用记录不受影响。

　　那么，如何才能保证信用卡按期足额还款呢？

　　记者咨询了多位银行业人士，为广大信用卡持卡人支了三招：第一，将还款日改为自己熟悉的日子。目前多家银行推出的信用卡都可以更改到期还款日的日期，持卡人可以将时间改成自己习惯的时间。比如民生银行信用卡一年可以修改一次账单日。第二，将同一银行的借记卡与信用卡绑定，并设置自动还款。这样，只要借记卡余额足够，一到还款日，就能自动进行还款。第三，开通发卡行短信账单提示，或在随身携带的手机上设置每月账单日还款提醒，也可有效避免逾期情况的发生。

　　文| 《小康·财智》记者 吴洁