企业家创新的三种思维逻辑

　　金融行业是服务业，要随着需求变化而不断改变，而需求往往是随着经济、社会、科技的发展而变化的。如今，互联网金融带给人们崭新的发展空间，传统的金融和互联网应深度结合，传统的银行和互联网应优势互补，这才是中国金融未来的趋势。

　　去年我卸任了招商银行行长之职。15年的行长生涯里，始终有两个字镌刻在我心里：创新。

　　创新的三大逻辑

　　首先，作为一个企业要具有创新思维。创新思维强调的是差异性。我到招行时，银行规模很小，传统业务上要超过别人是不可能的。但那时正好是互联网发展早期，于是我们另辟蹊径，在互联网基础上发展零售业务，发展小企业业务，发展非利息收入，避开银行业竞争激烈的大企业、大客户、批发业务。如今在利率市场化降临时，才真正感到当时选择的正确性。

　　其次，要有企业家精神，做到坚持不懈。创新是有风险的，需要耐力，甚至有时需要做出牺牲。创新，就要突破很多原有习惯和制度的约束，做不到突破，可能在市场上就无立足之地，而做到突破，靠的是创新的文化。招行具有一种创新文化：产品和服务要比别人好，别人才会选择你。当这种文化深入人心时，全体员工会和你一起去创新。所以，创新要变成一种文化，它才能持久。今天我们看到，生存环境很差的小企业，为了生存和发展，往往是创新精神最强的。

　　再次，创新需要持续不断。金融的本质就是要不断创新。人们有时将世界经济危机、金融危机的很多因素归结为华尔街，但纵观历史，创新带来的财富增长远远大于破坏财富的力量，这也是华尔街久盛不衰的内涵。金融行业是服务业，要随着需求的变化而不断改变，而需求往往是随着经济、社会、科技的发展而变化的。比如，互联网诞生于十几年前，短短几年间给生活方式、商业模式、思维方式带来巨大变化。招行十年前预见了互联网时代的到来，将传统业务与互联网结合，就有了招行一卡通、一网通，成为当时占领市场、和同业竞争的利器。

　　新商业模式的魅力

　　技术不断发展，特别是出现了移动支付，对所有行业都会带来破坏性、颠覆性的影响，现在最火的两个企业，中国的小米和美国的特斯拉，前者被称为“丝逆袭”，后者被认为是“跨业打劫”的典范，他们改变了传统的商业模式，技术改变原有市场。相比之下，银行的创新注重原有客户的增加、原有服务的加强和原有市场的扩大，而这些颠覆性的创新往往是进入新的市场，特别是被人忽略的方面。那些看起来不引人注意、非主流的东西，有的时候甚至可以颠覆主流。福特汽车的总裁曾说过：历史的垃圾箱里往往装满了忽视颠覆者的灵魂。谁能想到小米手机一年可以销售200万台，雷军自己也没有想到，他的初始计划是30万台，但是他实现了，这就是新的商业模式的魅力。

　　创新在不断地发展，技术在不断地发展，人们的需求也在不断地变化。互联网金融带给人们崭新的发展空间。我觉得传统的金融和互联网应深度结合，不能把它们矛盾对立起来，传统的银行和互联网应优势互补，这才是中国金融未来的趋势。

　　（本文依据香港永隆银行董事长、招商银行原行长马蔚华在剑桥论坛上的演讲整理，未经本人审阅）

　　文/马蔚华 香港永隆银行董事长、招商银行原行长

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