“三大误区”导致信用卡不良记录大幅上升

　　截至2013年末，全国累计发行信用卡3.91亿张，同比增长18.03%。随着信用卡使用人群的不断增加，各种信用问题也随之产生。数据显示，截止2013年末逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较2012年末增加105.34亿元，同比增长71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升 0.08个百分点。因信用卡产生的不良记录笔数也呈逐年上升趋势，而信用卡不良记录很多又是因为对信用卡的认识存在误区产生的。

　　一、误区一：“睡眠”卡不产生任何费用

　　日趋激烈的竞争使金融机构发卡成为银行员工的一项任务，同时也会出台一些优惠政策，比如在鼓励用户办卡上，信用卡大部分都可以首年免费，次年根据消费次数免年费，这些都会增加办卡人数。部分市民为了帮助亲友完成任务而广办信用卡，许多人办了卡后并不打算使用也未及时激活，认为不使用信用卡就不用交费，事实上，现在只有个别银行不收取未开通卡费用，多数银行收取卡年费与信用卡是否未使用和信用卡是否已经被激活没有关系。只要办了信用卡，不管是否被激活，银行都要按规定收取年费。在个人信用记录中，很多人由于拖欠信用卡年费而出现不良信用记录。如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，应该立即还清欠缴年费，并且不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。

　　二、误区二：透支还款没有时间限制，最终还清即可

　　信用额度是根据持卡人的申请，银行会为信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度，信用卡信用额度的高低与持卡人的信用状况有关。比如说如果您工作稳定、学历较高、有一定的固定资产或有一定职务发卡行可能会给较高的信用额度。对于贷记的信用卡，允许先消费，后还款，所以透支就成为了这类卡的一个重要特征。信用卡的透支期限最长为60天，信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。这往往会给部分行用卡使用者造成误区，市民解读信用报告解释信用卡中可能产生逾期原因时，发现部分市民对信用卡透支需要按期还款没有正确的认识，认为只要日后将透支金额存入卡中就算是完成了还款，没有什么时限。错误的不全面的认识造成了信用卡记录中一次又一次的逾期。

　　三、误区三：申请注销信用卡，后期不再关注

　　帮助市民解读信用报告时，有市民询问在某行办理的信用卡已经销户，怎么还会产生不良记录，进一步了解得知他们只是打客服电话提出了销卡申请，但是并未按客服中心——申请销卡后45日内产生费用将由持卡人负责的提示。一般来说，如果持有信用卡的客户想销卡，直接拨打信用卡上面的银行客服电话就可以了。但是银行在接到客户的销卡请求后，需要一定的期限来处理，这期间银行会核对信用卡是否存在债务，客户的欠款是否已经结清等，大部分银行的一个销卡周期要在一个半月左右。所以这部分时期内产生的费用也需要付清，否则产生欠款进而会有不良记录。另外，更重要的一点是，信用卡销卡并不等于销户，销卡是注销不用的信用卡，但是客户信息仍然存在。因此，为了保障个人信息安全，注销信用卡之后，最好再向银行客户中心申请注销账户。因此，提出销卡申请后对信用卡信息缺乏关注，存在这段时间因信用卡中心扣除信用卡相关费用而导致欠费、逾期、个人信息不安全的现象。

　　四、建议

　　一是信用卡三思而后办。申办信用卡因根据自己的实际和使用要求确定办卡的种类和数量，不应盲目办理信用卡，使信用卡处于“睡眠”或不使用状态。一方面造成资源浪费；另一方面也为因多余的信用卡产生费用造成逾期埋下了隐患。另外还有一些基本常识和措施需要了解，比如可以办理银行关联账户自动还款功能，信用卡需要高度关注的一个问题就是到期还款的日期，可以尽量采用银行关联账户自动还款功能，以免个人征信受到影响。牢牢记住发卡银行客服电话，以免需要银行紧急服务时无法提供资料信息而造成用卡风险，在变更资料时及时通知发卡银行，以免在信用卡挂失或其他需要银行紧急服务时提供不了发卡资料而造成不必要的麻烦甚至造成用卡风险。

　　二是认真阅读信用卡使用指南。目前各大商业银行都在发行种类多样的信用卡，持卡人应当仔细阅读所持信用卡的使用指南，了解所持信用卡的免息期、账单日等信息以便日后按期及时还款。另外，开通短信及时通功能可以给持卡人减少很多不必要的麻烦和提高账户安全，利用信用卡在授信额度和免息期内先消费后还款的传统功能时，应该注意短信及时通知功能是否已开通，以便银行卡账户消费动态及时掌握。

　　三是加强对申请注销卡的关注。信用卡申请注销到信用卡真正注销有一段时间，应加强这段时间内信用卡的管理，避免因信用卡产生费用又缺少关注而产生不良记录，此外还会存在申请注销信用卡而银行只做冻结处理，因此申请注销后因对卡状态进行确认，发现问题及时要求相关银行进行更正。

　　作者简介：杨福伟（1986-），男，汉族，湖北人，助理经济师，学士，主要研究方向：征信理论与实务；姜文倩（1989-），女，汉族，甘肃武威人，助理经济师，学士，主要研究方向：区域金融。

　　文/杨福伟、姜文倩

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