中小银行发展移动金融研究

　　【摘要】随着移动金融的日益兴起，整个金融行业都面临着巨大的改革，尤其是银行业受到了很大的冲击，这对中小银行来说既是挑战，同时也是机遇。本文通过分析中小银行发展移动金融的必要性与可能性，提出中小银行发展移动金融的战略，探索中小银行发展移动金融的道路。

　　【关键词】中小银行 移动金融 创新

　　一、引言

　　随着互联网金融的逼近，国内第三方支付平台交易量越来越大，以互联网为代表的现代信息技术正在迫使银行业做出深刻的变革。四大行在传统业务上有着无与伦比的优势，马云的“余额宝”又开始疯狂吸纳中小个体抢占市场，而且接下来还会有越来越多的民营银行进入到这一市场中来，这一切都迫使中小银行不得不另想他法，奋力突围。如何在新形势下认清机遇、抓住机遇、用好机遇，正视挑战、迎接挑战、战胜挑战是中小银行未来发展的重要课题。

　　二、中小银行发展移动金融的必要性

　　（一）顺应宏观经济要求

　　随着经济增长速度的放缓，转变经济增长方式调整经济增长结构已成为国家经济发展的重中之重。在这样的宏观经济背景下，中小银行继续依靠纯扩张的发展模式是不可持续的，迫切需要开拓新的业务领域，发展新的业务模式；并且，利率市场化趋势渐行渐近，未来中小银行必须更加重视调整资产结构，夯实客户基础，转变盈利模式，加大服务创新和技术创新，实现由单一的服务模式向提供综合金融服务的经营模式转变。

　　（二）顺应金融行业发展方向

　　移动金融业务是信息科技发展和社会进步的产物，代表金融行业未来发展的方向。一是以互联网为代表的现代信息科技技术的迅猛发展正逐渐改变传统行业的服务模式，传统零售业和互联网结合日益紧密。二是线上、线下金融服务的界限日趋模糊，网络社交、碎片化时间的利用已逐渐被社会大众所接受。这一变化也使得金融服务的社会化、小额化、快速化、碎片化趋势日趋明显，而移动金融业务正是适应这一趋势的产物。三是诸如NFC、客户端等移动支付技术的进步，给银行卡市场带来了革命性的变化，满足了客户多元化的服务需求，为客户提供了全新的客户体验。

　　（三）顺应商业银行发展方向

　　专注服务民生、提供普惠大众的金融服务是未来商业银行发展的方向和社会责任。关注大众客户，以小微经济体、社会大众群体、中青年白领、学生为代表的新生代客户群体恰恰拥有巨大的潜力，是商业银行实现可持续发展的基石。基于移动金融“适应时代、适应市场、适应客户”等特点，移动金融业务很可能改变传统商业银行原有的竞争格局，也为它的发展带来相对可观的潜在客户群体，移动金融业务能够满足广大新生代客户群体的实际需求，从而实现客户发展与产品创新的良性循环，实现移动金融业务可持续发展。

　　三、中小银行发展移动金融的契机

　　（一）银行业的竞争格局为中小银行发展手机银行提供了契机

　　随着我国金融支付体系的不断发展，这些新型支付平台既缩短了银行业务的办理时间，又使普通百姓更快捷地享受金融服务发展带来的便利。但在移动金融业务推广的过程中，出现了区域发展不平衡的现象：大城市移动金融业务迅速铺开，中小城镇、农村及边远地区金融网点匮乏，市场扩展潜力巨大。中小商业银行受到政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行发展移动金融提供了良好的机遇。受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域扩展移动金融业务的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，发展移动金融业务不仅可以丰富自身业务种类，而且可以使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

　　（二）《标准》的发布为中小银行移动支付发展带来新契机

　　2012年12月14日，中国人民银行正式发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，内容涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。《标准》在技术、管理和安全方面进行了规范，使移动支付市场格局更加清晰明朗，并促使在移动支付系统中的各方的相互依赖与合作不断加深。同时，《标准》的发布缩小了中小银行与大型银行在移动支付方面的差距，为中小银行移动支付业务开展与创新提供了新的契机。

　　四、中小银行发展移动金融战略

　　（一）创新业务发展

　　面对互联网金融与利率市场化等多重打击，中小商业银行必须有足够的勇气和魄力推进自身业务的转型。首先，公司业务要夯实存款基础，优化业务结构，提升议价能力，打造纵向“供应链”流程金融、横向“行业化”专属服务的“矩阵式融资品牌”。其次，零售业务要通过构建全渠道的“大零售”平台，通过公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动，进一步培育财富管理、私人银行、信用卡等“专属化高端利润区”。最后，金融市场业务要着力提升资金运营能力和同业业务收益水平，加速推进资产证券化，增强主动负债能力、业务创新能力，实现规模化经营，打造覆盖各类金融衍生品的“综合化业务平台”。

　　（二）创新业务模式

　　网上银行、手机银行、电子银行这些相伴互联网技术进步而生的模式已经不新鲜了，而随着民生银行、北京银行等中小银行相继推出直销银行，直销银行这一新鲜模式则成为现阶段中小银行最为关注的创新模式。直销银行因为低营运成本和便利性，能够弥补中小银行渠道和网点的不足，广受推崇。除民生与北京银行外，包括招商、中信在内的多家中小银行都在酝酿推出直销银行，而光大银行亦对此表示了极大的兴趣。中小银行在网点布局上无法与国有大行匹敌，而在互联网技术运用上则可以展开竞争。中小银行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。

　　（三）创新业务合作

　　在各大银行纷纷进军互联网金融的道路上，大银行凭借自己雄厚的实力，积极推进自己的电商平台建设，来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台，建行的“善融商务”平台，中行的“中银易商”平台等。

　　而对于中小银行而言，中小银行发展电子银行时间较短、技术力量相对薄弱，无法单独完成者大规模的平台建设任务，因此面对互联网金融领域的角逐，中小银行只能寻找小伙伴，组成非竞争行业的异业联盟。目前已开展与第三方支付平台合作的银行有光大银行与中国银联签署协议，浦发银行与移动签署协议，民生银行与阿里巴巴签署协议，中信银行与腾讯集团旗下财付通开展全面战略合作。

　　同时，由于银行发展互联网金融其实并没有技术上的门槛，只是缺乏数据的积累，而互联网公司特别是电商在积累数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助，尤其中小银行在缺乏数据积累的情况下，与互联网公司展开合作是很有价值的。

　　（四）严守风险底线

　　风险是银行的生命线，是决定盈亏和生死的关键。在不断寻求创新迎接互联网金融挑战的同时，中小银行仍然要严守风险底线。今后一段时期国内外经济形势的不确定性仍在增加，中小商业银行面临的外部经营环境仍很复杂。越是在经营形势复杂、改革发展艰难的时刻，中小银行越是要坚持依法合规经营，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线，不以牺牲质量为代价换取短期内盲目扩张，经得住经济周期波动的考验，创造出经得起时间检验的业绩。要坚守风险底线，始终坚持“安全性”优先原则，构建覆盖各个业务领域、所有风险类别的矩阵式全面风险管理体系和内控体系，防范互联网金融衍生出的新风险，并引导互联网金融创新在合规安全的范围内有序开展，全力打造稳健与服务双升级的中小银行。

　　五、总结

　　互联网金融时代的来临，对中小银行来说既是挑战也是机遇，中小银行的又一次差异化竞争的转型之战早已悄然打响，各银行必须顺势而为，准确把握市场和政策变化趋势，主动调整优化信贷结构，加强对民生领域、对符合产业政策的企业特别是小型微型企业的信贷支持，在实施差异化发展战略市场竞争中加速全方位转型，争取在这股凶猛的互联网金融浪潮中成功突围。

　　参考文献

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　　[2]钟辉，中小商业银行手机银行业务发展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

　　[3]钱峰，商业银行移动金融创新研究，[J]2012-04-10.

　　[4]陈莹莹，移动支付业务提速中小银行领跑，[N]中国证券报，2013-07-01.

　　[5]中国民生银行课题组，移动支付的挑战与银行的对策，[J]中国金融，2011-02-16.

　　文/汪梦琪、夏鑫