信用卡业务的现状与管理研究

　　【摘要】信用交易是市场化的必然产物，而信用卡作为信用交易的载体，是现代货币体系的重要组成部分。它为我们提供了一种新的消费模式，同时也为我们的生活带来了很大的便利，因此有越来越多的人们开始使用信用卡，信用卡也逐渐成为了人们生活不可缺少的一部分。这就必然会使银行的信用卡业务得到快速的发展。于是，信用卡业务成为银行占取市场份额，获得盈利的重要业务。但是由于信用卡具有消费信贷功能，其风险成因复杂，防范难度高，这项业务也同时会给银行带来很大的潜在风险。本文从信用卡业务的现状入手，站在商业银行的角度，分别对信用卡的各种风险以及管理进行分析研究，对商业银行的信用卡业务的风险管理具有一定的启示作用。

　　【关键词】商业银行 信用卡业务 风险管理

　　一、我国信用卡的发展现状

　　（一）信用卡业务发展迅猛

　　信用卡是商业银行众多业务中比较重要的一项业务，也是银行卡产品中回报较高的重要品种。很多银行通过推销信用卡抢占市场份额并扩大知名度。这也解释了尽管信用卡业务比不了商业银行一些重大的贷款业务或国际业务中获得的盈利高，但依然是商业银行非常重视并且逐年要求扩大发卡量的原因。

　　这些年来，商业银行的信用卡业务一直在不断的发展，并且已经成为人们日常消费支付结算的一种重要工具。现如今，可以说我们基本上每个人都或多或少的持有一张或多张信用卡，而且我们已经习惯了它给我们带来的方便。据有关数据显示，截至2012年末，工商银行信用卡累计发卡量7731万张，高居国内银行榜首。招商银行累计发卡4484万张，排名第二。信用卡累计发卡量前10的银行均突破千万张级别。与此同时，信用卡产业的规模化发展，带动了对制造业、印刷行业、邮电行业、媒体广告行业等专业化服务需求的持续增长。此外，信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。

　　（二）信用卡业务竞争与风险并存

　　信用卡业务的迅猛发展同时也意味着这一市场的竞争在不断加剧。因此各个银行也开始使出浑身解数来吸引更多的客户办理自家银行的信用卡。于是，信用卡的种类越来越丰富，功能越来越多，增值服务也是五花八门。然而，这些信用卡的创新虽然增加了其发卡量，但同时，也为银行增加了一定的风险。比如，目前由于竞争的压力，很多银行开始将其信用卡业务趋向高端化。它们推出一些钻石卡、白金卡来争取潜在的高端客户。这些卡的明显特点就是提供的透支额度很高，并且增加了很多面向富人的增值服务。这也就意味着银行要承担更大的信用风险。再比如，为抢占市场份额和提高持卡人的忠诚度，分期付款已成为信用卡业务的创新热点。但这项业务开展的同时也增加了银行的利率风险与市场风险，同时由于持卡人信用额度放大，还款周期变长，银行的风险也会提高。

　　此外，由于银行业竞争的愈演愈烈，很多商业银行存在盲目扩张等不良现象，它们大量发卡，盲目的追求发卡量，使得信用卡信贷总额逐年增长，从而忽略了信用卡透支贷款质量。由于信用卡是一种无抵押担保的信用贷款金融产品，即使贷款基于小额消费，但是客户群体众多，发卡审核手续又极其简单，银行在对客户信息收集、信息筛选中都面临信息不对称问题，这就增加了银行的信用风险。

　　（三）信用卡业务的发展趋势

　　1.信用卡服务功能日益完善。随着金融市场的不断发展，商业银行也在不断的拓展信用卡的服务功能。早期，信用卡服务主要是完善持卡人服务体系，增加卡产品的基本功能。但2008年金融危机爆发后，发卡机构的收入压力增大，他们开始注重开发新的收入来源来延伸信用卡服务，在信用卡上加载衍生产品或衍生功能。这主要包括分期付款、卡外借贷、余额代偿等等。当然，随着这些新功能的开发，银行所面临的风险也在增加，这就更要求银行提高有关信用卡的风险管理，否则就得不偿失了。

　　2.信用卡授信额度和风险日益增加。由于商业银行不断将业务趋向高端客户，这就导致了银行授信额度与风险的上升。2008年，国内信用卡期末应偿还信贷总额为1583亿元，同比增长110.9%。到2009年末，信用卡期末应偿还信贷总额为2457亿元，同比增加55.3%，增速有所减缓。但是到了2010年末，期末应偿信贷已高达4491亿元，同比增长82.7%，增长速度较2009年有较大的涨幅，到2012年年末，应偿信贷总额已经高达了11386.69亿元，同比增长了40.1%。因此，伴随着信用卡的贷款额的上升和持卡人群体的增加，信用卡的坏账风险的上升也较为明显。

　　二、信用卡风险的管理

　　近年来，随着信用卡业务的蓬勃发展，银行不断地扩大其发卡量，致使信用卡所造成的损失不断增加。所以对于银行来说，信用卡风险的管理就显得至关重要了。信用卡风险，指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、特约商户三方遭受损失的可能性。总的来说，信用卡的风险主要表现为三个方面——信用风险、欺诈风险、操作风险。

　　（一）信用风险的管理对策

　　目前评估信用卡的信用风险的方法有很多种，但是每种方法都有各自的优点与缺陷，因此要想全面准确分析信用风险，就要将综合使用各种方法，采用定性与定量相结合、静态分析与动态分析相结合的方式，对申请人信用的各种信息进行收集、汇总、分析、处理，根据申请人的工作性质、基本素质、家庭状况、经济实力、收入状况、信用历史状况，按照申请人的财务状况、现金状况、消费能力、偿债能力，最终评估出申请人的信用风险等级。下面是一些关于管理信用卡信用风险的具体建议。

　　1.建立科学的信用评价体系。银行应根据自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，准确、客观地评定申请客户信用风险等级。评价信用风险等级是商业银行信用卡风险控制机制从贷后向贷前延伸的必然措施，通过信用评级把由信息不对称可能产生的信用卡风险从事后监督转为事前防范，用信用评级的标准衡量潜在客户，以提高选择申请客户的效率和质量。

　　信用卡业务的现状与管理研究

　　2.制定合理的授信政策。银行应选择适合发展信用卡的目标客户群体。比如，目前各银行都相继推出了各式各样的信用卡卡种。有些信用卡具有特定的功能，有专门一类的客户群。因此各银行不应盲目的追求发卡量而忽略审核过程，而应是根据自身的整体优势与以往的客户群，有针对性的锁定各个信用卡产品的目标客户，以求在市场竞争中处于有利地位。有了适应的客户群可以在一定程度上减少信用卡的拖延欠款等现象，从源头上控制风险。

　　3.引入先进的信用评分模型，充分实现对信息的挖掘和筛选。信用卡信用评分模型是利用先进的数据收集和统计分析的方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录和交易记录等大量信息进行系统的分析，捕捉历史信息与未来信用表现之间的关系，可以较为准确的评价客户未来的信用表现。因此，随着我国信用卡业务的发展，商业银行应重视数据的积累，为模型的应用提供基础。

　　（二）信用卡欺诈风险的管理对策

　　管理和控制信用卡的欺诈风险，主要包括对可能发生的风险采取预防措施以及在风险发生后的补救措施。

　　1.预防措施。加强对欺诈风险的防范，建立风险案件处理预案，仔细分析各个案例的发生的过程以明确管理上的疏漏，杜绝风险的蔓延。

　　2.补救措施。在发卡后，加大对持卡客户的分析与检测力度，尤其对开卡后持卡人的使用情况进行跟踪调查，保护好客户的个人信息。若遇诈骗者，及时将身份证号码输入不良持卡人库中。在调查审批前将有关申办人及担保人的身份证件号码输如计算机进行配对审核，做出是否同意申办的意见，同时进行同业间的定期交流，不断补充更改资料库。

　　（三）信用卡操作风险的管理对策

　　银行应在信用卡业务的各个环节对操作风险进行防范，将其风险降到最低。

　　1.申请环节。商业银行管理层必须对信用卡定位有清晰的理解，信用卡管理机构应对各分支机构进行销售指导和监控，尤其是要关注一些分销机构盲目追求发卡任务而大量滥发信用卡、偏离目标客户的这种情况。此外，银行还应重视并加强对客户经理的培训，提高客户经理的专业技能。

　　2.录入环节。对信用卡的录入人员进行专业的严格的培训，确保其遵守录入系统操作的守则要求，逐条逐项的输入，并经过审核，保证录入的各项信息与申请资料相符。此外，应建立定期或不定期的抽样差错率考核。

　　3.征信审核环节。应建立征信审批考核机制，对虚假申请卡的通过率与拒绝率做统计分析，并总结经验，出具客户风险分析报告。此外，银行不应局限于自己的信用信息资源，还应参考多方数据，比如人民银行个人信息基础数据库，综合评定客户的信用信息。

　　4.发卡环节。银行信用卡机构要制定统一的卡片采购机制，确保卡片的质量。对于空白卡，银行应有专人专库管理，并有负责人每月定期查库。废卡必须剪角，双人销毁。

　　5.使用环节。虽说在发卡后，信用卡主要由持卡人控制使用，但是，在持卡人使用的过程中，银行应给予正确指导与引导。有效的引导可以大大降低银行与持卡人双方的风险。这些指导主要包括及时提醒持卡人接收信用卡并在卡面后面签字、及时修改密码、及时核对信用卡消费信息保存好信用卡消费单据、定期对账并保存好个人信息等等。

　　6.还款环节。银行应培养专业的人才及时受理还款工作，保证持卡人还款不受阻碍。严格审核客户的还款账户的真实性和有效性，准确录入客户的还款信息，并确立还款生效。

　　7.催收环节。催收工作是控制信用卡风险、保证资产质量的最后一道防线。与其他业务相比，信用卡的不良贷款催收工作具有金额小客户多的特点。因此应培养专业的信用卡催收工作人员进行合理有效的催收工作，尽量使在回收债款的同时保持与客户的良好关系。

　　总之，对于信用卡风险的管理与控制的基本思路是要先了解其承担的风险，了解其来源，接着是用科学的方法评估测定其风险，为每一个客户评定信用风险等级。第二，针对信用卡业务的流程，严格监控每一个环节，防范操作风险与欺诈风险。第三，还要有一个完善的回馈机制，风险预警机制，通过事前预防和事后总结，进一步降低风险。这是各商业银行控制信用卡风险的普遍过程。但是如何将这些过程有机的结合起来，抓住信用卡业务的不确定风险因素与变化，提高抗风险的能力，同时平衡业务发展与风险控制就是一门学问了。这也是各商业银行信用卡业务不断探索发展的主要目标。

　　参考文献

　　[1]陈建.《现代信用卡管理》.北京：中国财政经济出版社，2005：57-89.

　　[2]陈建.《信用评分模型技术与应用》.北京：中国财政经济出版社，2005.

　　[3]黄荣春.信用卡欺诈风险状况探析及对策建议.《现代经济信息》，2009（16）.

　　[4]黎晓波，王征宇.中国信用卡风险管理的若干问题.《中国信用卡》，2008（02）.

　　[5]刘吉和.信用卡风险的成因及多元化治理方略.《河北金融》，2011（11）.

　　[6]刘新胜.信用卡虚假申请的特征分析与防范措施.《中国信用卡》，2009（10）.

　　文/王晓婷

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……