买保险要知道的事

　　保险没有好坏，只有适不适合。选对了保险，你的人生才有保障。看了下面这些内容，或许对你今后选择投保有所帮助。

　　买保险是捐钱

　　保险是互助与自助的平衡。假如某个年龄的死亡率是千分之四，1000个人都买了保险，每人的保额都是100万元，也就是说保险公司一年要赔出去400万是一定的，那么这400万真的会是保险公司赔的吗？肯定不是。

　　保险公司是商业机构而不是慈善机构，这400万一定是那其余996个人赔的，摊到每个人头上大约是4000块钱。所以说买保险是买安心，这安心是你每年捐了4000块钱换来的。

　　养老保险也是同样道理。即便你已经领完了所有存在保险公司的钱，只要你还活着，保险公司就要养着你。问题又来了：你把活得久的风险转移给保险公司，保险公司从哪里拿钱来养活你呢？不用问，还是你捐的——在你存养老金的过程中，每年都会有一部分钱被保险公司转移到一个互助账户里，用来帮助那些已经领完了自己存的钱却还活在这个世界的人。

　　分红是不是越多越好

　　大多数人理解保险的分红跟股票的分红是一回事，是保险公司的投资收益，其实是大错而特错。我们只需要问自己一个简单的问题：如果保险公司把赚来的钱都分给买它保险的客户了，谁还会去买保险公司的股票呢？

　　保险公司的精算师每天的工作就是为保险产品制作费率表，这当中要考虑的3个最主要的因素是利息率、死亡率和费用率。假如你买保险的时候市场的利息率是2.5%，而精算师计算费率表时的市场利率是2.75%，利率升了，对你来说就是利息降了，保险公司会为你承担降息的损失吗？当然不会。其实精算师在算费率的时候早就打好了埋伏，他们可能是按1.5%甚至是0.75%计算的费率表，也就是说即使降息了，保单当中仍然会有1%甚至1.75%的利息盈余，这些多出来的钱怎么办？于是在大多数返还型保险里都会有一个分红账户，保险公司把多收客户的钱退还给客户的过程叫分红。在这个过程中，保险公司还要留存一个比例作为管理费用。现在你知道了，保险公司如果多收了你100块钱，它只会退还给你80块钱，还美其名曰“分红”。

　　不必先买大病险

　　买保险是有顺序的，一定是先把最极端的风险转移出去，先买框架结构的保险。对一个人或者一个家庭而言，比重大疾病更重大的风险是身故和全残，这些是最极端的风险。

　　用1万块钱买大病保险，对于一个35岁的男性，可能只能买到30万左右的保额。而同样是每年花1万块钱，用返还型和消费型的寿险做一个组合，就能买到100万甚至更高的保额。当一个人遇到大麻烦时，是30万对他的帮助大，还是100万对他的帮助大，答案是显而易见的。

　　有人会问：我买了100万的寿险，可是没有大病保险仍然解决不了我没钱看病的问题呀？其实静下心来想一想很容易想明白：如果你身故之后保险公司一定会给你100万，那么你活着时能不能借到80万来看病呢？因为出现这种情况时，你的亲朋好友都会帮助你的。你的病如果治好了，你就有机会慢慢还上借来的钱；如果治不好，保险公司也会帮你把钱还给他们。买保险的第一步，先把未来创造收入的能力买下来，也就是常说的保额足够原则或者是保额优先原则。然后有了多出来的钱，才会去买医疗险、大病险、意外险、退休金保险、教育金保险……

　　保险和通胀没有半毛钱关系

　　通胀是保险销售中常被问到的话题：我用20年给自己存了100万退休金，可是等我退休的时候，100万已经不值钱了，买保险有什么用？

　　账不是这么算的，关于通胀和保险的关系其实是一个伪命题。道理很简单，我们买保险的时候不要算额度，而要算比例，比如你需要的保额是你年收入的多少倍；你每年能支付的保费是你年收入的百分之多少，只要这个比例不变，你买的保险跟通胀就没有半毛钱的关系。

　　Tips：一个人可以买多少保险？

　　保险公司的说法叫“财务可保性”。基本的公式是：最高可保额等于当前年收入乘以未来工作年数。比如一个37岁的男性，去年的年收入是50万元，前年的年收入是40万元，大前年的年收入是30万元，那么他的当前年收入就是前3年的年收入相加再除以3，等于40万元。他的未来工作年数是用60岁减去37岁，等于23年。也就是说这位男士所能买到的最高保额是40万乘以23年等于920万元。

　　（摘自《钱经》2013年12期）

　　王建京