1月4日下午，国务院李总理考察了我国首家互联网民营银行——深圳前海微众银行。他对微众银行的员工们表示，“你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。”
消息一经发布，当即引发了广泛热议，其中有的人十分看好微众银行的运作模式，并期待着互联网金融给传统银行业带来巨大冲击，也有人担忧微众银行的业务流程存在缺陷，且质疑互联网银行的颠覆能力。
其实在笔者看来，微众银行的重要意义在于，它是我国目前首家开业的互联网银行，同时，也是我国首批完全市场化运营的五家民营银行之一，它在我国的金融改革中将积极发挥示范作用。倘若未来一段时间内，微众银行的运营能够获得市场及有关监管部门的充分认可，那么当前众多的互联网金融服务公司、小额贷款担保公司乃至大型银行及其他金融机构，都将纷纷涉足这一领域。互联网银行依靠其灵活、高效、专业等特点，将为广大中小企业及个人提供便捷的网络金融服务，成为我国金融系统的重要一部分。
以美国金融市场的发展现状来看，互联网银行由于不需要实体经营部以及ＡＴＭ等设备，运营成本大大降低，因此可以通过提高利率，吸引中低收入居民存款，生存压力一般不是很大。另一方面，互联网银行受安全性不足、线下服务缺乏以及客户经济实力不高等因素的制约，规模成长空间有限，业务类别也各有侧重，一般集中于自身较为擅长的领域，比如住房、汽车等。
需要指出的是，一些业内人士的忧虑也不无道理。事实上，中小企业融资难是世界性难题，只不过我国金融体制不健全导致中小企业的融资环境更为恶劣，但完全指望互联网金融来扭转这一现状也是不现实的。而且，笔者也认为，微众银行纯线上运作模式的可操作性不足，仅通过腾讯生态圈对客户进行大数据信用评级，结果的可靠性存在缺陷，是需要通过电话沟通、资料调查等方式加以配合的。此外，微众银行提供的无抵押贷款服务虽然颇具吸引力，但风险也较高，在欧美国家的互联网银行中并非主流，且面临着来自传统银行信用卡等业务的竞争。
笔者认为，我国金融改革的另一重任，是继续改造国有银行、股份制银行等传统银行，切实推进公司股份多元化和治理现代化，并鼓励民营资本控股城市商行，且保障其股东权益的充分行使，令行政力量及早退出。
但笔者相信，微众银行的成立只是开始，在不久的将来，将会有越来越多的互联网银行出现，为我国中小企业和网民提供形式多样的互联网金融服务，而实体民营银行也将迎来繁荣发展的新时机。
文 胡雨
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