畅购资金链或断裂 备付金监管受关注

　　作为第三方支付分支的一名小兵，上海畅购正在演绎着“资金链断裂”、“经营违规”、“倒闭”等问题。这也让整个第三方支付领域处于“支付公司竟然也会倒闭”的唏嘘中。

　　“存在严重经营违规造成的资金周转问题”是央行目前对畅购事件的定调。事实上，这17个字也是对上百家处于监管灰色地带的预付卡企业们的警告。至于善后处理，一位到畅购总部办理索赔依据登记的持卡人称，“畅购方面只说登记，没有承诺回复日期或者解决办法。”

　　赔付似乎遥遥无期

　　去年12月份，多地消费者向记者反映，所在地区商户不再受理畅购的预付卡。今年1月5日，有媒体报道，畅购公司资金链断裂，仅宁波地区涉及资金就超过4亿，很有可能成为国内第一家倒闭的第三方支付企业。目前，公司老板去向不明。

　　“从上个月中旬就这样了。”前来畅购公司维持秩序的街道治安员说，每天来办理登记的至少100人。据此粗略推算，事件发生至今，持卡人登记人数可能多达2000人左右。

　　畅购公司位于上海市某郊区售卡点业务员也对记者表示，早在2014年12月17日就已收到总公司方面下发的关门通知，并且已被拖欠一个月工资。目前，该售卡网店的相关业务已经全部停业。“在这之前的两个月已经有客户反映，预付卡在商铺使用过程中出现问题，我在售卖卡时已经尽量提示购卡客户，在非紧急的情况下建议延后购买。”该业务员说。

　　1月6日晚间，央行上海总部就畅购公司资金链危机举行了发布会，并回答了记者提问。央行称，在对畅购公司进行行政执法检查时，发现其存在严重经营违规造成的资金周转问题，无法及时完成对特约商户的资金结算，影响了持卡人的正常消费。

　　“预付卡公司这两年越来越不好过了。”讯联金融研究中心研究员寇向涛告诉记者，原因之一是因为2012年9月发布的《预付卡管理办法》，要求购卡实名制，对不记名预付卡制定限额；另一原因则是中央反腐力度不断加大，令预付卡销量下滑明显。

　　央行已介入处置

　　资料显示，畅购公司全称上海畅购企业服务有限公司，是一家主要从事预付卡发行与受理业务的支付机构，公司业务覆盖范围为上海市、江苏省、浙江省、安徽省和山东省。公司成立时间为2006年11月6日，办公地址为上海市虹口区四川北路525号宇航大厦1406室。公司法定代表人为刘荣娟，注册资本为1亿元。

　　记者了解到，目前央行颁发的269张支付牌照中，有很大的比例是预付卡牌照。

　　人们口中的“第三方支付”牌照，按业务类型可分为互联网支付、移动电话/固定电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。业内普遍认为的第三方支付第一梯队，如支付宝、财付通、快钱、汇付、易宝、拉卡拉等，都拿到了互联网支付和银行卡收单牌照，但拿到预付卡受理资格的只有支付宝、快钱和拉卡拉。

　　这次出问题的畅购公司，拿到的则是全国性互联网支付牌照和区域性预付卡发行与受理牌照，深圳快付通、北京裕福支付、上海得仕都属于此类支付企业；只拿了预付卡发行与受理牌照的公司不在少数，如上海富友、四川商通、中付通等。但不管取得的是单一还是全部业务资质，但凡拿到其中一张，“第三方支付”便已“黄袍加身”。

　　央行表示，自从发现畅购公司问题以来，央行一方面与相关部门全力追索资金去向，保全资产；一方面督促畅购公司负责人筹集资金、盘活资产，恢复商户结算。目前畅购公司仍在经营，公司负责人正常上班。一部分商户已恢复受理畅购卡，但数量不多，持卡人感觉不够方便。

　　同时，央行称正会同有关部门督促公司想办法为持卡人提供更方便的消费条件。对有特别要求的持卡人，公司做好信息登记工作，以方便后续处理。

　　一名支付业内资深人士对记者表示，畅购公司是获得央行预付卡牌照的持牌机构，如果倒闭，给央行带来的压力不会小。加之畅购公司所涉及的资金规模已经很大，央行介入也在情理之中。

　　备付金监管漏洞受关注

　　前述支付业内人士认为，畅购公司危机有可能牵出预付卡公司备付金监管的问题。据介绍，目前预付卡公司的备付金去向有几种：留存日常周转使用的资金，多余的部分做银行协议存款或购买流动性较高的理财产品，玩得更厉害的就是自己拿去放贷款。

　　而某第三方支付平台负责人对记者表示，由于预付卡类公司自留资金较多，因此，一旦出问题更多矛头指向备付金。“相比支付公司，预付卡公司的自留资金更多。例如，公司如发卡额度为100万，则有40%会沉淀于公司账户。这是该类公司获取利益的重要手段。而这笔钱虽放置于公司在某银行的企业账户上，但只要是企业法人代表携带财物公章则可自由取出。”该负责人说。

　　根据《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》，不得挪用客户备付金是非金融机构支付业务的一条红线，支付机构必须严格遵守。

　　前述支付业内人士解释称，从法律上来说备付金是客户的钱，根据非金融机构备付金管理办法，资金的孳息可以在协议约定的前提下归属第三方支付机构，而本金则属于持卡人，因此，本金安全是管理的基本原则。协议存款是对本金没有风险的业务，由银行提供担保，低风险理财产品则算是擦边球，本金损失风险也很小。但机构自己挪用放贷或者参与其他资金经营就是违规的，因为不能确保本金安全。

　　目前，外界并不清楚畅购公司的备付金划拨过程，央行也并没有介绍其违规经营的内容。

　　同时，业内人士指出，一些支付企业也可能存在资金未合规进入备付金专户的现象，比如，拿到预付卡发行与受理牌照的企业隐瞒预付卡销售真实记录，多售少存，也构成了资金挪用。

　　“央行对发行预付卡发行与受理双牌照一向极为审慎，因为这易形成资金闭环。而通常央行分支机构要半年或一年度才对全部企业进行实地稽查，所以的确存在企业的违规运作。”原中国银联创新部高级主管、现盒子支付首席运营官嵇文俊说。

　　此外，监管主体不一也加大了规范预付卡业务运作的难度。据悉，按照发行范围，预付卡分为全国性和区域性；按照发行主体，功能分为单用途和多用途。单用途是指只能在发行单位法人实地使用的，比如一些大型连锁消费企业，这些机构受商务部监管，并且实行报备制；多用途预付卡则不仅仅局限于一个法人单位使用，由央行发放牌照，也分为区域型牌照和全国型牌照。“这次出问题的畅购，就是区域型多用途预付卡发行企业，这些企业几乎是监管重灾区。”嵇文俊说。

　　文 李娜